征信上的“呆账”到底是什么？该如何清除呆账？

最近有朋友去申请贷款，然后被拒了，理由是属于征信黑名单。这个朋友很纳闷，自己最近几年从来没有贷过款，信用卡每个月都是正常在还，没有出现逾期过，为何说征信是黑名单呢？


后来一问才知道，6年前他为别人做了担保，但是贷款出现逾期之后一直没有还，因此征信一直处于逾期状态。
了解到此事之后，这个朋友才想起来6年前帮朋友担保的事情，当时他出于好意帮别人做担保，贷款10万，后来那个朋友因为生意出了点问题，无力偿还贷款，贷款公司找到他要求代为偿还，但是这个朋友认为贷款的钱不是自己用的，所以说什么也不愿意还，但是他也不曾想到这个是会让他上了黑名单。
类似的案例现实中有很多，很多人对个人征信都没有一个正确的概念，认为偶尔逾期无所谓，反正还了就没事，或者随便答应给别人作担保，反正钱不是自己用的，还不还跟自己没有关系，正因为对信贷及征信的不了解，导致很多人征信出了问题，甚至征信上了黑名单。



关不良信息保存,《征信业管理条例》规定了,保存单位在结清还清及终止5年后应予以删除。现在主要征信体有中国人民银行征信中心和百行征信（信联）。
央行征信报告分两大项。借贷记录和公共记录。借贷记录又分信用卡、贷款和担保。公共记录分欠税、民事判决、强制执行、行征政处罚和电信欠费。信用卡逾期以下三种情况是可以和银行协商消除征信上不良记录的。



还有的人认为，现在的征信最长保存时间为5年，就算逾期，哪怕是黑名单，过了5年自然会消除，这是对征信最大的误解。
事实上，征信5年后逾期消除的前提是你必须把之前逾期的金额及罚息全部还清，根据国务院《征信业管理条例》第十六条规定：征信机构对个人不良信息的保存期限自不良行为或者事件终止之日起为五年，超过五年的应当予以删除。
因此黑名单消除的前提有两个条件，一个是必须把之前的欠款及罚息全部还请，二个是还请之后开始计算时间，从结清之日开始算起，5年之后才会消除。
所以大家千万不要以为征信逾期超过5年自动就会消除，更不要不把征信当回事，因为征信与我们生活工作息息相关，到了关键时刻才能显示出征信巨大的价值。所以大家一定要好好维护自己的征信，千万不要出现逾期，更不要出现黑名单，在平时的工作生活中要特别注意以下几点。



1、不管是贷款还是信用卡，一定要清楚的记得还款日，最好是在还日到来之前提前还当月的欠款。
2、如果不小心出现逾期了，一定要及时把逾期金额还上，避免逾期时间过长。
3、贷款或使用信用卡一定要根据自己的能力来，千万不要承担超过自己的能力范围的负债，一般负债占收入的比重在60%以内较为合适。
4、在为别人做担保之前，一定要弄清实际借款人的经济能力及人品，不要给那些经济实力差没人品的人担保，避免对方不还给自己的征信抹黑。
5、一年可以自己清查下个人征信1-2次，如果发现逾期的了一定要及时还上，并了解逾期的情况，如果可以，让银行等金融机构配合把逾期修正。
举个例子，假设某贷款状态为“结清”，该贷款在2009年12月有一次逾期记录，则2015年9月查询该报告时，因为2009年12月的逾期时间已经超过五年，这次逾期便不展示在报告上。在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出，征信机构应当予以记载。如不予清偿，可追溯一次不良记录时间，再追溯五年或永久。
呆账会跟随你一辈子呆账：所谓呆账是指持卡人未足额还款，逾期天数超过180天的账户，经催讨尚不能收回，长期处于呆滞状态，有可能成为坏账的。呆账是未能及时进行清账的结果应收款项，又指因对方不还而收不回来的财务。简单的说就是长时间没有还清的账户。