干货|房贷还款方式哪种最划算？选对了可以省8万！

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这是言叔的第2篇原创文章



还款多少受三个主要因素影响：利率、期限、还款方式。
上篇和大家分享了贷款干货“利率篇”，比较直观，易于简单计算。
今天接着聊聊“还款方式”，相较于“利率”，还款方式显得不直观，而且计算起来有些复杂，却实实在在影响着还款金额。这也是我们觉得复杂又关注的原因。
市面上有哪些主流还款方式？房贷如何计算做到心中有数？你适合哪种还款方式？本篇将从还款方式着手，帮您解决以上问题。

好，进入正题：

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目前市场上主流的还款方式分为：
到期还本付息、按天计息、等额本金、等额本息。
到期后还本付息：

还款时以约定的利率、期限，到期时一次性偿还本金支付利息。
例如，年化利率5%，借款金额10000元，约定一年。则一年后需支付总额=10000*（1+5%）=10500元。常见于相互信任的熟人间借款。
按天计息：

借款后，利息是按天计算，用一天算一天利息。随时都可以结清款项无须违约金。
例如，您的日利率为万分之5，贷款10000元，则日利息=10000*5‱=5元。相应月利率=5‱*30=1.5‰；年利率=5‱*360=18%。代表渠道有支付宝借呗、微粒贷、信用卡最低还款等。
等额本金：

贷款平均到每个月进行归还，同时付清剩余贷款金额本月产生的利息。计算公式：
每月还款金额=（贷款本金/还款月数）+（本金-已归还本金累计额）*每月利率
例如：20年贷款利率4.9%，贷款100万元，等额本金计息方式，第1期还款金额为8250元，往后每月递减17.01元。
等额本息：

贷款的本金和利息之和采用按月等额还款的一种方式。计算公式：
每月还款=[贷款本金*月利率*（1+月利率）^还款月数]/[（1+月利率）^还款月数－1]
例如：20年贷款利率4.9%，贷款100万元，等额本金计息方式，每期还款金额为6544.44元。


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在贷款买房时，相同的贷款金额、利率、期限的情况下，
等额本金和等额本息选择哪个更好呢？
下面以商业贷款年化利率4.9%，年限20年，金额100万为例：



两种计息方式通过逐月演算可以得出各自个特点：
等额本息还款特点：

等额本息还款本金逐月递增，利息逐月递减，月还款数不变；相对于等额本金还款的劣势在于支出利息较多，还款初期利息占每月供款的大部分，随本金逐渐返还供款中本金比重增加。但该方法每月的还款额固定，可以有计划地控制家庭收入的支出，也便于每个家庭根据自己的收入情况，确定还贷能力。
等额本金还款特点：

等额本金还款本金保持相同，利息逐月递减，月还款数递减；由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，贷款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。
通过以上的数据演算和特征，我们已经很清晰给出两种还款方式适宜的人群：
等额本息适宜人群：

1、艰难凑齐首付交完，对于月供来讲，能少则少。
2、考虑到资金的机会成本，可以选择等额本息，月还款更少可以保留更多现金流投入到其他期望收益更大的理财项目。
3、等额本息还款方式因每月归还相同的款项，方便安排收支，适合经济条件不允许前期还款投入过大，收入处于较稳定状态的借款人。
等额本金适宜人群：

1、有一定经济基础，能承担前期较大还款压力。
2、对利息总额敏感，相同贷款金额、相同贷款年限，等额本金的总利息支出比等额本息的总利息支出少。
3、由于前期还的本金比例较大，所以提前还款的话就可以避免后期的利息。
以上，是市面上常见的四种还款方式，并将等额本息和等额本金进行了专题对比分析，希望对您有帮助。如有不清楚处欢迎留言讨论。如对你有用敬请赞同，如身边的朋友有需求烦请分享。
下期，言叔将会分享LRP（贷款基本利率）有关的话题。身为房奴的你，对于只能选一次，你是选转LPR浮动利率？还是坚持选固定利率呢？
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