P2P濒死：备案无期，清退加压_李勇会

从“办理备案试点”到“监管试点”

引起李勇会以上一系列的动作导火线是近年来7月初，市场中一则有关河北金融办规定本省网贷平台7月份进行清退消息。李勇会在公开信中称，“该信息引起了轻易贷的排挤困境，全国各地很多投资者来访总公司，大家数次给有关政府机构报告，迄今未果。”官网显示，轻易贷已经营近五年，现阶段总计成交额做到1051.54亿人民币，贷款额为89.47亿人民币。

针对河北省网贷平台需于7月进行清退及李勇会的几封联名信，河北金融办并没有正面回答。但目前看来，河北网贷平台并未所有清退。据网贷世家研究所统计分析，截止到2019年7月底，河北正常运作的网贷平台总数为26家。

多位接纳《财经》记者报道的网贷平台管理层坦言，监管查验不会开启多次排挤困境，可是却现阶段各地监管心态看来，多为再次压力降经营规模、正确引导平台撤出或转型为主要基调。在如此的大环境下，轻易贷平台所面临的一些考验，确实是在许多平台的身上也可以看到。

起源于上年下半年的网贷合规检查被称作网贷办理备案推迟后迈开的实质一步。依照2017年下边发出来的《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》，全国各地需在2018年4月底前进行辖下关键P2P机构登记备案工作中、6月底以前完成全部。但由于整顿工程验收工作强度大、领域具体发展状况比较复杂等多种因素，网贷办理备案最后推迟。

随后的2018年8月，全国各地P2P网络借贷风险集中整治办下达《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》（以下简称《通知》）及其108条《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》。依照《通知》，监管将合规检查整体分为三个步骤：组织自纠自查、自我约束查验、行政部门审查。合规检查以后，进到平台分类处理环节，自此，条件成熟的中介机构则可以按照要求申请办理办理备案。

若按照以上途径，在今年的6月被视为申请办理备案重要节点。接着，4月坊间流传出《网络借贷信息中介机构如果有条件办理备案试点实施方案》（以下简称《试点计划方案》），初次强调将选择一部分省份做为优先试点地域。

依据《试点计划方案》，全国各地争取在2019年后半年进行一部分省市的试点办理备案工作中，争取于2019年末进行少许机构登记备案工作中。试点地域前期准备工作的响应时间不可迟于2019年6月末，在2020年进行全国范围总量网贷机构登记备案工作中。一名贴近监管的平台责任人告知《财经》新闻记者，最开始监管预计6月或7月下边发正规的《试点计划方案》，但一些内容以后该是被颠覆了，造成该文档迟迟没有露“真颜”。

多位网贷行业人士没想到，本该得到一个“回答”的6月底，居然如此安静地过去。另一方面，互金治理领导机构和网贷治理领导组于7月初协同举办互联网借贷风险专项整治工作交流会，将许多平台预计的办理备案途径打倒。

据《金融时报》报导，以上会议指出，因为组织数量大、总量规模较大、产品与业务流程繁杂，一些省份进行“三查”还需要一段时间。下一阶段应以转型升级和良性退出为基本工作方向，正确引导绝大部分组织根据积极优惠价、暂停营业撤出或转型升级等形式完成风险出清。

时长安排一下，2019年四季度，在合规检查、接入系统、数据信息核实等相关工作全面完成的前提下，将逐一对线上经营部门进行分组管理，强化措施化解风险。专项整治工作依照“完善一家、列入一家”原则，将整顿基本合格组织列入“监管试点”。

以上会议主题打动领域“敏感神经”之处就在于，此后前“办理备案试点”到“监管试点”的规格转变。有贴近地区监管的内部人士告知新闻记者，“不好说以后是不是还存在着办理备案试点，监管心态已经非常明亮，不然转型发展或撤出，不然再次‘熬’。从目前时间安排看来，必须‘熬’多长时间可变性很大，想继续‘熬’下去平台，将要面临运营等方面巨大工作压力。”

但是也有平台责任人向《财经》新闻记者直言，针对平台而言，不论是“监管试点”或是“办理备案试点”，区别没有多大，只需进到试点名册，就时下不用清退业务，可以说是在环境中得到扶持。而对监管来讲，“监管试点”可留有一定的容错机制室内空间，“办理备案”一说如同给平台一个准真实身份，假如平台出问题，会使监管深陷是不是承担责任的窘境处境。

充压经营规模调降与清退

《财经》现场记者好几家平台责任人处了解到了，先前全国各地已经有一部分省份递交办理备案试点名册，可是例如北京市、上海市、浙江省部分地区并没有递交。目前，各地监管均规定平台再次压力降经营规模，与此同时加强对平台的清退幅度，正确引导一部分平台开展转型发展。而让许多平台在意的是，尽管局部地区监管并没有确立要“一刀切”，可是却具体正确引导途径看来，并也不排除有这样趋向。

除了上述河北被爆出将清退全部网贷平台消息，销售市场亦曾排出上海市、浙江省部分地区不容易保存网贷平台的消息，尽管本地头顶部网贷平台均对这类信息给予否定，但监管的具体正确引导则显现出更为慎重，甚至压制的心态。

陆金所也将撤出网贷业务流程，被视为解决苏州地区乃至全国各地监管的一个方向标。7月18日，美联社消息称陆金所将撤出网贷业务流程，并且已经申请办理金融牌照。接着，陆金所负责人快速澄清事实，但是并没有进行核对或否定，其强调：陆金所P2P业务流程正大力支持和相互配合监管“三降”规定，目前产品和客户权益影响不大。



多位业内人士表示陆金所撤出网贷业务流程属意料之中：一方面因受上海市本地监管环境危害；另一方面，脱离网贷业务流程或并对自此发售非常有利。

无独有偶，苏州地区网贷平台规模压力降及清退还在继续。一名上海市头顶部网贷平台责任人告知《财经》新闻记者，7月19日，上海市市金融办集结隶属各区金融办召开会议，大会上注重再次压力降网贷账户余额。“此外，例如卢湾、上海浦东等区金融办已经在相继提醒谈话一部分平台，立即规定清退。”以上平台责任人坦言，虽然自身所属平台并没有接到有关通告，且借助平台总量依然能够“熬”过在今年的，但是他前不久还是选递交离职申请。

以前积极主动“手牵手”网贷平台存管的很多银行的心态，也似乎在一定程度上体现了监管的心态。8月12日，证大集团集团旗下P2P平台“捞财宝”在网站发布公告称，因银行存管合作者华瑞银行单方准备在2019年8月13日起停止银行存管协作，一个新的银行存管协作进行需要一段时间，“捞财宝”平台终止新增加业务流程。此外，另一家上海市网贷平台新新贷老总公布联名信称，“因为上海华瑞银行银行存管的忽然终断，造成一部分外借顾客没法准时取现”。

针对是不是有心撤出网贷存管业务，上海华瑞银行负责人告知《财经》新闻记者“一切以官方公告为标准”。8月13日，上海华瑞银行公布《有关本行网贷存管业务流程相关情况的申明》，注重“未对仍在银行存管服务合同持有期内、彼此未就终止合作达成一致意见的网贷平台单方关掉或终止银行存管系统的作用”。

尽管平台和银行各执一词，但一些金融机构早已用实际行动说明了心态。据《财经》新闻记者不完全统计，包含工商银行、北京银行、浙商银行、贵州银行、徽商银行、江西银行在内的大部分银行都已选择离开网贷平台存管业务流程。

值得关注的是，就算陆金所撤出网贷，也并不等于中国平安集团从网贷版块撤出。坐落于深圳深圳前海金牛贷（深圳市）互联网技术金融信息服务有限责任公司（以下简称“前金服”）就是中国平安集团体系里一家比较“不张扬”的网贷平台，官网显示，截止到2019年6月30日，前金服总计成交额1512亿人民币，借款账户余额做到681亿人民币。

“对比上海市，深圳监管心态相对性积极主动，并且前金服靠着安全，将来取得试点资质肯定不是难题。”深圳市某网贷平台负责人表示，但时下深圳地区监管主要工作内容也就是在正确引导良性退出，办理备案仍然存在许多可变性。

浙江地区则由于先前发生了比较大的网贷平台风险事件，本地监管心态显得慎重。这引起本地网贷组织“不会有办理备案一说”、“不清退，则违法犯罪”等观点，尽管已经被本地监管否定，但《财经》现场记者好几家浙江省网贷平台处了解到了，浙江省监管心态偏重于抑制，后面发展趋势形势不容乐观。

在压力降总量、正确引导平台清退或转型发展等主要基调下，先前对网贷办理备案比较积极乐观的北京市，现阶段也同样趋向慎重。“北京市监管如今也是以风险出清的大目标为主导，先前实际上已拟订一份试点平台名册，但是之后监管风频更改，名册很有可能‘小产’。”一名北京市头顶部网贷平台责任人告知新闻记者，北京市监管先前还担心网贷平台风险性，而对办理备案仍抱以比较支持的心态，所以目前有关监管试点或是办理备案试点状况，已很少谈及。

“逃生”之途多艰

在清退、转型发展的重头戏下，网贷平台总数已出现严重下降。网贷世家研究所统计分析，截止到2019年7月底，P2P网贷领域正常运作平台总数再次展现下滑的趋势，跌穿800家整数关，下降到787家，对比6月底又降低了30家。在其中，北京市、广东省和北京的正常运作平台数量排名全国各地前三位，分别是172家、158家77家。

另据零壹智库统计分析，已经有济南市、四川、云南省、深圳市、上海市、北京市等多地公布过清退与业务已结清P2P平台名册，涉及到数家撤出或失去联系的平台。

“监管对网贷将来早已纷纷开始达成一种配合，如今我们要做的是乘势而上。”上海某网贷平台责任人接纳《财经》记者采访时表示，在“大局已定”的情形下，只有谋变“逃生”。

一部分仍恪守网贷业务平台，已搞好“充足的准备”：一方面再次缩小总量，同时做好随时随地“断腕”的准备工作；另一方面策划转型发展，例如助贷机构、具有消费信贷等多个方面，又或者是跨界营销发展电子商务等新的领域。

现阶段，较为热门的“逃生”趋势是转型发展助贷机构。先前，包含信而富、小牛在线等网贷平台均依次提出要转型发展助贷业务。此外，好几家平台在使力助贷业务环节中，不断提升组织资金方的参与性。

玖富（NASDAQ：JFU）招股说明书表明，2019年一季度，平台上组织合作方给予贷款占贷款额比例从约10.5％提升到58.0％。另据好几家互金中国概念股平台公布的2019年一季报，及贷（NYSE：PPDF）机构资金占有率提升到30.9％，乐信（NASDAQ：LX）平台上超出70％的新增贷款金融企业，小赢科技（NYSE：XYF）机构资金占有率做到11.5％。据《财经》据了解，以上几个企业都有再次提升机构资金占有率规划的。

还有另外一部分平台责任人告知《财经》新闻记者，为了确保在“三降”（减少待还账户余额、减少外借总数、减少贷款总数）前提下可以生存下去，许多网贷平台正根据积极开展小额贷款或巨额贷款业务“加血”。《财经》新闻记者留意到，前不久微贷网就发布了一款授信额度最多可达50万元个人信用贷款商品，据《财经》据了解，微贷网在这其中扮演什么角色恰好是助贷机构。但微贷网负责人以后告知新闻记者，本产品有待调节已下架，再次上线时间待定。

尽管助贷机构变成热门的转型发展方位，但是该业务流程仍然存在可变性。上海市新金融研究院副院长、浙商银行原银行行长刘晓春接受采访时就曾称，如今助贷机构能做的事，现在银行也同样可以做到。若不能寻找本身更深层次的使用价值，助贷机构很也许只是短期内存有。

平台融合的例子也出现了。7月11日，宜人贷（NYSE：YRD）则在2019年一季度财务报告中指出，会进行全新升级品牌升级，自主品牌名叫“宜人金科”。与此同时，与网贷平台道口贷达到回收意愿。

在网贷领域发展方向并未明确的今天，本次回收被行业人士看做是没有多大市场价值。但是，宜人金科负责人告知《财经》新闻记者，回收道口贷可以对宜人金科完成合理填补。更多的专业人士则坦言，宜人金科CEO唐宁或更在意道口贷平台身后清华五道口金融学校整体的网络资源。

道口贷官网显示，该平台由清华控股旗下公司进行，借助清华五道口金融学校网络金融试验室科研成果创立。截止到2019年7月10日，平台总计支付额度超出120亿人民币，借款账户余额11.63亿人民币。

“唐宁如果能够灵活运用起其背后的网络资源，或可以实现宜人金科在监管处背诵，从而取得例如网贷类业务‘通行证’。”有网贷行业杰出从业者注重，该合拼归属于例外，并不具备参考价值。

而转型发展互联网小贷公司或者持牌消金公司等，虽是监管所支持的方位，但就现在的监管现行政策，仍然重重困难。麻布袋研究所高级研究员王诗强告知《财经》新闻记者，互联网小贷目前有关车牌处在中止审核环节，因而网贷平台想要通过申牌转型发展互联网小贷尚不可取。而持牌消金公司的车牌门坎要求很高，绝大多数网贷平台股东或是关联企业难以达到有关要求。

谋变“逃生”中的网贷行业到底能走多远？一名贴近地区监管的内部人士告知《财经》新闻记者，短时间看，网贷风险已掩盖住了该自身价值，起码在一两年内好难看到确立的发展前景。先前业内习惯性以期货公司数量（60多家）核对将来存活网贷平台数量，但现在来看，最终网贷平台的数量可能更贴近现阶段的持牌金融公司状况（20多家）。