微贷网上市了!火拼车抵贷市场的P2P平台,如何才能活到最后?

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online_moderator 爱卡网小编手机认证 实名认证 发表于 2022-9-16 17:55:00 | 只看该作者 |只看大图 |阅读模式 打印 上一主题 下一主题
微贷网上市了!火拼车抵贷市场的P2P平台,如何才能活到最后?


近期,微贷网在美国纽交所主板上市,引起了销售市场广泛关心:
一方面,微贷网作为一家P2P平台,在目前“爆雷潮”的大环境下进行上市之路,难免会有一些异议;
另一方面,微贷网作为一家具有地方特色的汽车金融公司平台,又好像等到了当下火热的汽车金融公司风潮。
因为同时具有以上2个标识,微贷网恰好跨过在网络金融全球冰与火的正中间。可以这么说,微贷网是一个观查P2P行业和汽车金融公司行业未来发展趋势商业的样本。下边,我们可以通过分析这一商业服务样本,尝试去找寻车抵贷P2P行业的一些发展趋向。
车抵贷P2P的市场格局剖析
自微贷网开创车抵贷P2P业务至今,车抵贷P2P销售市场通过7年的发展,成为了P2P行业流行财产之一。
据零壹数据统计,截止到2018年6月末,P2P购车贷款历史时间总计交易量做到6626亿人民币,业界起码有484家正常运作的P2P网贷平台以购车贷款为基本业务,占正常运作平台总数(1658家)的29.19%。
值得一提的是,2016年底公布的网贷监管方法给车抵贷P2P行业赋予了一针强心剂。尽管P2P行业总体开始进入清除、整治环节,但由于额度出台政策,许多进行大额借款业务的P2P平台(包括一些房抵贷平台)遭遇比较大的合规管理整顿工作压力。车抵贷做为合乎额度现行政策的小额、分散化标底,有质押、风险性有着力点,因而成为很多P2P平台转型发展的最佳选择。
诸多平台陆续增加车抵贷的理财规划,车抵贷总资产占有率一度达到11.4%历史的最高值(在车抵贷P2P年间——2011年,该数据信息仅是1.6%)。因为多方面的因素,2017年到2018年上半年度P2P行业中车抵贷总资产占有率下降至9.1%,因而销售市场观测者针对车抵贷P2P行业的行业前景出现矛盾。在笔者看来,应当从长期性和最近2个角度来分析车抵贷P2P销售市场。
1、长远来看:车抵贷P2P行业市场广阔
从目前看来,车抵贷P2P销售市场为参加者留够了上升室内空间,其主要的原因取决于车抵贷业务市场需求极大,而金融机构、汽车贷款公司为代表持牌金融机构并没将业务重点放在这一领域(大型银行感觉车抵贷方式重、监管难,瞧不起这方面业务;中小银行不可以跨地区运营,因此找P2P车抵贷平台协作助贷模式),车抵贷P2P平台变成这一领域绝对的流行游戏玩家,他们都是小微企业信贷融资首要方式之一。
据奥维资询数据显示,2017年,我国共有中小企业9300万家和,在其中约56%的小微商户有着最少一辆汽车。微贷网对于3400名车抵贷贷款人所作的调研数据显示,95.5%的贷款人为小微商户,89.5%的贷款资金进行处理小微企业短期内周转资金要求。不难看出,车抵贷P2P平台的重要服务目标是小微商户人群。
此外,从未来市场的需求看来,在我国经济发展稳步增长和政府政策优惠的驱动下,我国的小微企业数量以13%的复合增长率持续增长,预估到2022年约为1.4亿户。但是,中小企业融资难融资贵是一个世界性难题,这一巨大人群的融资需求远没有获得满足。据微贷网招股说明书所提供的数据分析,2017年在我国有34万亿小微企业融资要求无法达到,占有率49%。

微贷网上市了!火拼车抵贷市场的P2P平台,如何才能活到最后?

落实到车抵贷总资产,依据奥维资询统计分析,2017年我国车辆抵押贷款的贷款额度为2230亿人民币(在其中,P2P平台车抵贷账户余额为653亿人民币),占有率仅是1.1%,预估2018年占有率约为1.5%,账户余额升到3600亿人民币。比照国外车抵贷3%的占有率,在我国车抵贷P2P业务的市场潜力还很辽阔的。
2、最近看来:行业市场集中度持续增长,加快大转变
除开市场前景室内空间,市场的需求一样值得注意。依据零壹财经的数据统计,截止到2018年6月末,起码有484家正常运作的P2P网贷平台以购车贷款为基本业务,占正常运作平台总数(1658家)的29.19%,这一总数较2017年底(545家)降低了11.19%。现阶段,以微贷网为代表头顶部平台紧紧占据了市场主导地位,行业网络资源不断向头顶部堆积,行业市场集中度不断攀升。
更能此问题是指零壹财经《中国P2P车贷发展与转型报告(2018)》。该汇报数据表明,2016年是P2P车抵贷行业竞争最剧烈的年代,CR4(行业前四名市场份额集中度指标)到达历史时间底点30%上下。随后的2017年,该标值飙升到45.3%,2018年上半年度再次上升到了45.9%。
又从2017年车抵贷交易信息看来,微贷网(超出800亿)与投哪网(超出210亿)的交易量数据信息超过别的平台(都是在百亿元下列)一个数量级,因而可以想见,车抵贷P2P市场“双锋”布局短时间无法更改。
值得关注的是,近年来不断提高监管的飓风和P2P暴雷潮,对车抵贷P2P销售市场导致了很大影响,行业已经加快大转变。
据鸣金网统计分析,截止到2018年三季度末,P2P购车贷款历史时间总计交易量6881亿人民币,在其中三季度购车贷款交易量为256亿人民币,环比下降41.0%,同比减少62.3%。另据零壹数据统计,仅今年在三季度,破产倒闭和中止发标的车贷平台起码有50家,包含祺天优贷、多多理财、石头理财、可溯金融、爱钱帮等,还有另外20好几家购车贷款平台因贷款逾期等因素降低发标。
不难看出,虽然从市场的需求看来,车抵贷P2P行业前景一片光明,但能够参加行业竞争的核心却正降低。这组需求与供给分歧背后,拥有深刻、行业一同存有的难点,这种难点如同演变剪子一样,持续将脱队游戏的玩家赶出销售市场。
车抵贷P2P行业的一大难题
在P2P车抵贷销售市场加快大转变背后,主要是具有下面2个行业难点。
1、一部分平台风控缺少,风险性成本高企
最近车抵贷P2P平台集中化退市最原因是一部分平台的车抵贷资产质量恶变,逾期率和坏账率迅速升高,平台垫款工作压力俱增,一旦负债端发生兑现难题进而产生排挤,最后只能停业整顿或逃走。这种撤出平台许多都和金融诈骗、二押、催债等车抵贷市场乱象相关。下边作个简要介绍:
(1)二押贷款诈骗:贷款人将刚抵押物的车子,再度做为质押物进行二次或者更数次财产抵押质押贷款,进而从车抵贷平台获得借款的个人行为。一旦贷款人还不起发生逃走,车抵贷平台要面临与其它权利主体争夺抵押物局面。乃至一部分平台为了能快速冲刺业绩经营规模,甘愿减少风控规范,在明知车子被押的情形下,仍不断向司机下款。也有个别平台因为内部控制缺少,平台职工利益输送开展“二押”实际操作,给平台产生坏账。
(2)金融诈骗:一些车抵贷平台根据减少风控规范等方式,诱使司机借款,而且附随利息高或高花费条文,之后有意设定各种各样圈套、釆取各种方式促进顾客毁约,从而以客户毁约为理由强制扣留车辆,也可采用别的非法行为逼迫司机付款巨额利息。
(3)催债:一部分车抵贷平台忽视对贷款人个人征信和偿还能力的评定,一旦发生贷款风险,借助暴力行为等非法行为开展催款以追回亏损。除此之外,因为2016年-2017年车抵贷行业竞争出现异常猛烈,“二押”状况广泛,各平台间的抢车纠纷案件经常发生。
从以上三种乱相能够得知,车抵贷在市场近年来的蓬勃发展环节中,聚集了大批欺诈风险、内控风险和信贷风险。近年来,伴随着金融体系监管进一步强化,这种聚集许久的行业问题与金融的风险集中化曝露,成为了碾死诸多车抵贷P2P平台的最后一根稻草。
2、经营模式偏重、成本相对高、管理方法难度高
车抵贷业务就是典型的重线下推广金融业业务,绝大多数业务步骤都要在线上进行(参照下面的图),因而车抵贷P2P平台务必创建线下实体店渠道体系,有关房租费用和人工成本全是刚度的,无法像别的网上贷款产品一样让经营边际效益趋近于零。这种经营成本只能依靠较大规模银行信贷业务所产生的利息费用遮盖。假如购车贷款平台形不成一定的规模效益,利润空间就会很狭小,甚至有可能亏损,这也使得很多小平台积极退市,舍弃购车贷款业务。

微贷网上市了!火拼车抵贷市场的P2P平台,如何才能活到最后?
除线下门店的总成本开支外,许多中小型车抵贷平台的推广费用也很高,许多平台因为直营获客能力较弱,比较严重依靠“方式单”方式(由业界别的机构推荐来的购车贷款业务),收取的渠道费达到6%。在车抵贷行业终端设备外借年利率持续下滑的大环境下,这类高额的渠道成本,让许多中小型平台存活艰辛。
除此之外,因为车抵贷P2P平台归属于互联网技术行业里的劳动密集行业,员工数量多、职位品种多,内控风险比较难操纵,很容易出现利益输送开展贷款诈骗的现象。尤其是许多平台在渠道营销上,想要加快扩大,很多选用加盟模式。创业者为了能取得更多分佣,纯天然具备风险防控措施,从而平台的内控风险进一步加大。
即便是行业领头微贷网,其经营成本工作压力同样也厚重。截至2018年6月,微贷网在全国各地近300座城市成立了492家服务点,在其中,119家归属于加盟代理营业网点;微贷网员工数量10794人,在其中渠道运营工作人员7114人,占有率65.9%。从财报数据看,有关渠道费用占据着主营业务成本的75%。
车抵贷P2P的转型发展之法
综上所述由此可见,风险管控和运营优化是车抵贷P2P平台的核心要点,想继续在这样一个行业中生存下去,就必须要在这里几个维度上持续进行转型发展。下边那么问题来了:在网络金融强监管时期,车抵贷P2P平台该如何转型发展,才可以把握住历史机遇呢?在笔者看来,必须做好以下三方面工作中:
1、变化风控逻辑思维:从控车的当铺逻辑性变化到“人车并举”的授信额度逻辑性
现阶段许多车抵贷平台都以“当铺逻辑性”的风控逻辑思维从业车抵贷业务,片面强调对汽车控制,而忽视针对借贷人信用评级。
从微贷网的转型发展经验来说,微贷网现阶段的风控管理体系越来越注重人个人信用,在业务里已经采用“人车并举”的信贷审核方式把控风险,并更加向“人”看齐。这便是风控逻辑思维向“银行融资逻辑性”的全方位转型发展。
从银行贷款业务逻辑性考虑,车抵贷业务的第一还款来源永远都是借贷人积极还贷,第二还款来源才算是处理车子。因而,车抵贷平台必须强化对贷款人信贷风险和欺诈风险的评定,车子做为押品仅仅贷后管理风控补充拖底对策。
从总体上,车抵贷P2P平台必须在风控环节上尽可能减少“托车”乃至“抢车”依赖,积极提升贷前、贷中管理方法,把车抵贷业务的风控从贷后管理为主导转为贷前为主导、贷中辅助,贷后管理仅仅最后协助选择项。
从人风控方面来讲,车抵贷P2P平台必须连接现阶段已经非常完善的第三方大数据资源,建立和风控总体目标相匹配的信贷风险评价指标体系,与此同时能通过引入数据仓库等技术实现风控系统鉴别。
2、金融科技赋能:互联网金融要转化成扎扎实实的生产主力
以电商渠道转型为中心的网络金融,已经慢慢走完其历史时间流量红利,线上获客成本和线下拓客成本费之间的差距正被抹平,互联网金融的的下一站可谓是以互联网金融为中心的“智能金融”新时期。而车抵贷业务相比小额贷业务而言,毛利率低、硬性经营成本高、潜在风险繁杂,其针对互联网金融依赖比较强。
从资产端而言,智能金融是大趋势。智能金融投资理财产品能够满足网上客户针对投资方向的特殊需求,能大幅度提高效率,减少运营成本。比如,微贷网在资金端上线了“X智投”商品,通过大数据,应用人工智能技术、数据统计分析、投后监管等手段,完成财产智能配备。该平台能够为借款方全自动优选风险分散的投资方向,另外在锁住期限内,资金回笼全自动复投,充足提升出借资金的利用效率,提升项目投资客户项目投资感受。
在资产端,平台能通过“大数据风控”、“人脸识别”、“智能语音识别”等智能新科技方式实现效率高、低成本资金资产连接,而且合理管控风险。比如,包含微贷网等在内的很多平台,都是引进根据人工智能应用的“智能化面审系统软件”,有希望将车抵贷风险控制中的一个重要线下推广步骤——面审阶段远程控制线上化,该平台能通过对借贷人肢体语言和声纹识别等生理学数据库的自动识别,超过设备全自动评定欺诈风险的效果。
总体来说,车抵贷P2P平台在进一步完善业务流程线上化、流程标准化的前提下,理应尽早塑造“互联网金融与智能金融”发展战略,专注于创建营销推广线上与线下一体化、风险控制数字化、经营自动化技术、贷后管理智能化系统的全流程智能化金融信息服务作业流程,终究,大比拼金融业科技实力是将来车抵贷P2P领域之间的竞争关键。   
3、直营线下渠道:独立获客,KYC才是关键
车抵贷业务流程与其它贷款业务对比,不太可能100%线上运营,线下渠道则是极为重要的获客渠道经营风险控制的重要保障。也正因为此,对线下渠道的监管与价值发掘是车抵贷P2P平台市场竞争关键层面,在其中直营店是最主要的线下渠道管理模式。
从获客角度来讲,直营店能够为平台产生成本较低、品质更优质的用户流量,也有助于车抵贷业务流程标准化,降低加盟代理店面可能发生的利益输送等风险防控措施。因而,现阶段KYC(know your client)标准即是金融体系监管导向性都是金融业的共识,其同是车抵贷P2P平台转型发展的主要方位。
从未来业务转型角度来讲,现在很多车抵贷P2P平台除开深耕细作车抵贷业务流程外,还在实践汽车融资租赁业务、汽车供应链融资等汽车金融新商业模式,但这些创新模式一样依靠统一强悍的线下渠道。尽管直营线下渠道在创建前期可能耗费更多费用,但是它是车抵贷平台发展成了汽车金融一站式服务平台的主要前提条件,都是车抵贷P2P平台提升方式体系管理的必由之路。近期,平安金融、蚂蚁金融、京东金融等头顶部互金公司都会全力合理布局汽车金融全产业链,找寻有完善线下渠道体系汽车金融合作方产生发展战略资源互补,这对车抵贷P2P平台而言,是“傍大款,走正道”的战略转型好时机。
马云过:“今天很残酷,明天更惨忍,后天性是美好的,可是大多数人死在了明天晚上,看不见后天的太阳!"期待大量历经惨忍大转变的车抵贷P2P平台,可以看见后天的太阳。


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