网络小贷管理出新规：借款对象要有选择，无收入者禁止借贷！

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　　这两天监管部门出台了史上最严的对网络小贷的监管办法。而且正是由于监管办法的出台征求意见，也让蚂蚁金服推迟了它的上市进程。这个监管细则是非常多的，感兴趣的朋友们可以去看一看，也可以给相关监管部门提一点意见。
　　但是，我觉得其中有一点是很值得我们每个人认真看的，什么呢？这份监管意见提出了：网络小贷公司，他的借款对象要有所选择。以往网络贷款公司经常说，我自己有大数据，我可以对我的每个用户进行甄别，他信用分高我就可以把钱借给他，他信用分低那我就不借给他。



　　这份意见提出来了，不光要看信用记录，还要看一个，什么呢？这个人有没有收入来源。监管意见明确提出：网络小贷如果你要借钱给一个人，你借给他的钱的最高额不能超过他过去三年平均收入的1/3。
　　比如说有个人打工，月工资1万，一年收入12万，过去三年都是这样，那么他的年收入就是12万。你借给他的钱最高不能超过4万块，对于有收入的人是这个要求，那么对于没有收入的人呢？干脆不能借钱给他！
　　这就解决了另外一个困扰我们很长时间的问题――校园贷。曾几何时，校园贷有多风靡各个校园？有一份统计说：某个大学有80%以上的人借过校园贷，可是大家不要忘了，所有借校园贷的大学生那真的都是没有收入的群体。
　　其实早在十五六年前，各家银行就已经在高校推广信用卡了，那个时候很多高校学生你凭一张学生证就能办一张信用卡，额度有几千块钱那么多。可是后来银行进校园被叫停了，为什么？是担心银行的资产受到威胁吗？是担心大学生借钱不还吗？
　　不是的，大学生恐怕是最优良的信贷客户了，为什么？一方面他都能读这个大学了，他前景是很光明的，毕业之后他一定会有非常丰厚的收入的；另一方面，即便他前景不太光明，他还有个家庭，哪个家庭的父母能看着自己孩子借钱不管？如果你是催收人员，你都不用跟这个大学生要钱，你电话直接打给他爹妈，人家马上就会还钱。
　　所以对于金融机构来讲，根本不担心大学生的信用卡钱还不上。那么为什么要叫停？原因很简单，大学生没有钱，你为什么要给他一张可以透支的卡？这不是在害他吗？当一个人自己的所有收入于家庭，于父母的时候，你还要给他一张可以透支的卡，让他自己来一场说走就走的旅行，让他自己花着明天的钱干着今天的事，这就是在纵容他是在害他。
　　所以银行早就退出校园市场，而且教育部在几年之前明确提出，任何机构不可以借钱给大学生。但是过去几年，有多少网络贷款公司借钱给过大学生，当各式各样的校园贷销声匿迹之后，当整个P2P崩盘之后，还是有着大量的正规的网络贷款公司借钱给高校学生。
　　所以这一次监管明确提出，你要借钱给他人可以，你必须明确知道这个人有收入，有还款能力，不能再让校园贷死灰复燃了。我们中华民族是有着非常好的储蓄习惯的，全民族的高储蓄率也是我们能够度过一个又一个灾难，能够在全球取得如此骄人经济成果的原因之一。
　　然而这些年来，消费主义弥漫各种各样的媒体，变着法的哄你花钱，甚至各种各样的网贷公司制作了大量的广告，不断地诱使你跟他借钱。
　　大家想想，身处其中的广大大学生们能够坚守得住自己吗？他们还是十几岁、二十几岁的孩子，如果我们让他们在没有收入的时候就养成了随时随地借钱的习惯，那么我们以后还有高储蓄率吗？那么我们还能在物欲横流的消费社会中坚守住自我吗？
　　所以这次监管的这个令下得非常好，对于无收入者，任何机构就不应当借钱给人家。