借贷年化利率超40%！宜信玩数字游戏遭用户连续投诉称“高利贷”

　　看起来很美好的现金贷，真的有商家宣传的那么低廉和快捷吗？
　　5月8日，在新浪的黑猫投诉平台上的公开消息显示，宜信宣城公司遭到了用户的投诉，称其在宜信一笔本金60565.42元还款周期3年的贷款，是高利贷。
　　根据该用户曝料，消费者“用户5759950594”在5月8日向新浪黑猫投诉平台反映：
　　2017年10月在宣城宜信公司申请了1笔贷款。贷款总额为60565.42元。分期36个月还完，每月还款3129.98元。 现在已经还款18个月，共56339.64元。还要还款18个月。56339.62元。要多还52113.86。这不是典型的高利贷。



　　该用户还分享了在宜信系统上的还款记录的截图。截图显示，该用户在2017年10月11日，从宜信惠民投资管理（北京）有限公司拿到了总额为60565.42的贷款，此后每月支付3129.98元的还款。
　　目前，用户已经还款18期，已还款的金额是56339.64元，还要还款18期，剩余的还款总额是56339.62元。



　　接到用户投诉后，宜信普惠回复表示已经将相关的问题反馈，相关工作人员正在加速处理。



　　从用户陈述的事实来看，在2017年的时候他可能产生了资金流动性的需求，所以转向宜信做了一笔信用贷款，但他没有预计到还款金额会这么多。
　　这实际上是贷款机构跟用户玩的一个数字游戏。
　　从还款情况来看，这名用户实际上承担的资金成本（含利率和各种形式的费用）是多少呢？
　　如果按照较科学的利率计算公式（IRR）来测算，这位用户承担的资金成本是远远高于名义利率的。
　　仍以该名用户的投诉作为案例。用excel表自带函数计算可得，每月承担利率为3.834%，转化为年利率为3.834%*12=46%。



　　或者使用专门的财务计算器可以算出，这个用户承担的实际年化利率为46.01%，与前述计算结果一致，而这才是用户承担的真实的资金成本。



　　早在2017年底，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室就下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，规定“各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率规定，禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。”
　　根据最高人民法院关于民间借贷利率的规定，贷款年利率以36%为界限，超出部分是不受法律保护的。
　　再分析这个案例的情况。
　　46%的年化利率的确较为惊人。不知道宜信在交易达成之初，有没有对这个用户尽到应有的信息披露和告知义务，如果用户本身认可这个利息才发生的交易，那现在的投诉就是可以避免的。
　　在这里要特别提醒消费者注意的是，在进行现金贷或者信用卡分期之前，不能光看放款机构宣传的利率，而应该自己用excel表或者是在线的IRR计算一下实际的资金成本，合理评估自身财力是否可以承受。
　　无独有偶，新浪黑猫平台上近期还有一则关于宜信的投诉，也是类似的问题。
　　5月7日，有匿名用户投诉“宜信普惠”，要求撤销高利息，砍头息，高服务费，其中涉诉金额为85000元，目前投诉已回复。



　　根据消费者“匿名”提供的信息，三年期8万5元的贷款，每月还款4222元，按照IRR来计算年化的利率为42.65%，也是相当高的水平。



　　在新浪黑猫投诉平台上，搜索关键词“宜信”共出现46条结果，搜“宜人贷”出现202条结果，用户的投诉反应都集中在“砍头息”、“高利贷”、“高额利息”、“高额手续费”等方面。





　　事实上，从用户投诉的情况来看，也并不仅仅是宜信存在类似的问题。行业中较大的网贷平台如拍拍贷、人人贷、 你我贷等等，都存在类似的用户投诉。
　　“对于朋友而言，我个人都会劝他们能不借就不借，什么无抵押无担保，真借了那钱成本是很高的，但您真借了还千万别违约，一旦违约罚息恐怕更还不起了。”一位网贷行业人士对来咖智库表示，现在很多网贷平台的广告，总是很美好，“你不觉得太美好的广告，总是让人觉得不太真诚吗？”
　　换言之，网络借贷，是个相当赚钱的生意。
　　根据银保监会、中国互联网金融协会的要求，各P2P平台应当于每年的4月30日前披露上一年的财务数据，公开信息显示，宜信旗下的宜人贷在2018年的总营收为85亿人民币，同比多增14.24%，实现净利润2.7亿元，同比下滑27.4%。
　　前述行业人士指出，在新浪黑猫上，各类投诉不胜枚举，砍头息、高利贷，“随便一搜就发现真实世界并不像广告说的那么美好”，就借贷行业在中国的现实发展看，却怎么看都像一两百年前的“票号”模式翻版，始终行走在刀尖之上……
　　- END -
本文首发于公众号：来咖智库。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。

                       
                        （责任编辑：何一华 HN110）