同是“祸害”年轻人，花呗该骂，信用卡呢？

同是“祸害”年轻人，花呗该骂，信用卡呢？

为什么马云在此前被我国相关金融相关部门约谈的事情得到了那么多人关注，除了本身马云的名人效应以外，相信还有不少年轻人和马云的支付宝之间存在着或多或少的“债务关系”。
这其中的“债务关系”直接的靶向就是蚂蚁花呗和蚂蚁借呗，我国拥有智能手机的年轻人几乎人人都在支付宝上开通了蚂蚁花呗，甚至也包含了一些中老年人，普及度和应用广度都是其他“超前消费”类金融产品所无法比拟的。为什么蚂蚁花呗会有如此高的开通率？和马云的淘宝、天猫等电商平台不遗余力地进行支付优惠推广不无关系，毕竟一个便宜三个爱，这种近乎于白嫖的“省钱”方式一般人确实很难拒绝，当然能够白嫖的前提是你能够量入为出及时还款。

那么蚂蚁借呗又是如何被广泛使用的呢？通过对一些负债年轻人的走访和调查我们发现开通蚂蚁借呗往往大部分都是出于两个原因：
第一：是这些人因为种种原因无法开通信用卡；第二：信用卡刷爆了，只能用蚂蚁借呗来拆东墙补西墙。或许还有别的一一些原因导致很多年轻人都在使用蚂蚁借呗并且陷入循环贷的泥潭中，但其本质原因还是是因为自己无节制的消费欲望和不理性的理财观念所导致。
在马云互联网金融被曝出实际上是在搞“网络高利贷”的时候，很多自媒体和民众都搬出银行信用卡利息没那么高来反衬马云的“高利贷”，但是平心而论，银行的信用卡真的就那么良心吗？我国的信用卡发卡银行当真就是一些“善良”的机构吗？

先说一个结论，只要是和钱有关尤其大额资金使用借贷有关的任何机构，都不是什么善茬！我们先来看看信用卡是否是良心借贷产品。
诚然，在你没有任何逾期的情况下信用卡的确是比较良心的信贷产品，毕竟一个月甚至一个多月的超长免息期是目前国内任何一个网贷平台都没法给出来的优惠，只要你能按时还款及时到账，信用卡发卡银行就会对你的态度那就是四个字“如沐春风”。可是一旦开始逾期，那么这个态度就会发生本质性改变了，好点的银行可能一开始你刚刚逾期第二天就电话通知你你的账单已经过了最后的还款时间已经逾期了，请尽快缴清账单欠款，毕竟有些人并非是恶意拖欠可能是真忘了，这种情况还稍微好一点起码银行还及时通知一下你。

但有的银行可就没那么好的心肠了，即便你可能是无意中逾期也不会及时告知你，而是等你的信用卡逾期超过3天或者超过一周时间，催款短信或者电话才会姗姗来迟，这个时候如果你的总欠款并不多或许利息也没有多少，但是一旦你的总欠款金额比较大，需要支付的违约金和利息加起来数额也不是个容易让人能够接受的数字。但没办法毕竟是你自己违约在先，这个亏自己必须要认，但是反过来银行这种不及时提醒的方式真的合适吗？这个问题怕是首先就要先打一个问号。
但是最让人恶心的还不是这种行为，而是所谓的“协商还款”。“协商还款”往往只存在于那些信用卡已经逾期很久确实没有偿还能力的用户身上，协商还款的最好结果就是银行取消对你此前逾期欠款所欠下的罚息和违约金，把你拖欠的本金进行分期还款。但是往往这种情况是很难发生的，大部分长时间逾期用户在累计利息利滚利滚到实在无法整体偿还的时候，银行是会拒绝和你协商还款的。

可是并非银行拒绝和你协商还款以后这件事就完全没得商量，至于能不能最终促成成“协商还款”，过程比较复杂各家有各家的做法。那么很意思的就来了，这就意味着本身的逾期还款方式并没有一个“铁律”而是看银行的心情？
虽然几乎所有银行都不会承认这个“潜规则”，但在实际的操作中，能够“协商还款”仍然有可以活动的空间，那么是不是就意味着银行在催缴欠款时其实根本就没有一个定死的法律条文？是不是就意味着银行并不会上来就跟你协商还款，就是为了能多割一些欠款用户的韭菜？
当然这些疑问并非是为“我欠款我有理”来洗地，而是站在按合同办事和依法行事的角度来进行思考，银行这么做究竟是否合适？

有些人会认为，在用户发生欠款的时候银行业很委屈啊，毕竟当时是信得过你才把钱划拉给你使用，现在你还不上你还有理了？请注意这是一种概念混淆，欠债还钱虽然是天经地义，但是你真的认为银行当初是信得过你才给你审批信用卡的吗？
有多少人目前手中的信用卡并不是去银行柜台走“正规”程序办的？有多少人的信用卡是被沿街扫楼的信用卡办理专员各种诱导下办的？
按照道理，信用卡在审理签发时银行除了查证这个人的征信问题以外，还需要你提供盖有用人单位公章的收入证明，证明你有经济偿还能力才可以考虑签发。然而在实际办理信用卡的时候，相信大部分人都没有提供过有所在单位签章的收入证明，而是只需要信用卡办理专员给你的工牌、身份证拍张照就搞定了，更有甚者甚至会帮你制作一些短期的银行流水来“证明”你有经济偿还能力。

那么问题来了，作为专业的金融机构，银行会看不出你的材料有问题或者资质不全吗？那么为什么还会把信用卡给你签发下来呢？难道这个时候银行就不担心你未来有可能还不上钱吗？
就更别说各种大街小巷那种仅用一张身份证即可开大额信用卡的牛皮藓广告，虽然大部分的都是骗子，但是市面上真的有人专门在“正经”做这种生意，前提是要你实现缴纳一笔不菲的“服务费”，或者在信用卡下来以后要先一定比例的金额给他，但是卡最终还是会给你办下来，而且这这张卡确确实实就在你名下，哪怕你本身的收入根本就不足以匹配的了如此的高额度。

那么银行作为信用卡的签发方和监管方，银行的责任又体现在哪呢？
所以一旦我们有理由认为，在信用卡发生逾期出现坏账死账的时候，这个责任并不能全部划归到用户身上，银行在中间为了赚取利息和违约金的“贪欲”也是需要负责的。至于第三方催收机构这个话题我们就不谈了，这个话题在全网已经被讨论了无数次了，虽然国家已经下令了不允许暴力催收，但是在目前市面上依旧还存在暴力催收的情况，这中间的猫腻又有谁来监管？
关于银行各种“甩锅”的行为实际上已经不是一天两天的事情，从银行取出假币银行只负责没收不负责赔偿的“霸王条款”在就已经被全国民众给喷成筛子了，但是这么多年过去银行依旧是和当年“铁老大”一样我行我素。

最夸张的就是去年发生一件事，当时一名储户去取钱ATM机多吐了一倍的钱出来，该储户把多吐钱放在监控底下最后被偷，银行要求该储户赔偿银行损失，当时银行工作人员的沟通录音简直把银行这种“流氓行为”表现得淋漓尽致，那名工作人员说储户取走的是银行的钱，放在监控地下多吐出来被偷的才是储户的钱！这种荒谬言论简直是无力吐槽。

那么关于信用卡和银行，你还有别的槽可以吐的吗？