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银行个人贷款又分为个人信用贷款和个人消费类抵押贷款。
银行个人信用贷款，主要面向客群是上班族、小企业主、个体工商户。
一般年龄要求：男性22岁～60岁，女性22～55（有些银行男性只做到55）
额度：一般银行单笔最高30万，少部分银行最高50～100万
贷款年限：1年～5年期（部分银行最长的8年期等本）
征信要求：征信良好，最近三个月查询不要太多，负债不要太高，没有当前逾期，最近两年没有连三累六，没有重大逾期。（当然有少部分银行会轻看逾期和负债，或者还有些银行产品可以特批）
       

   

在市场经济条件下，为了竞争和生存，很多的企业都将赊销作为竞争的重要手段，这样就形成了大量的应收账款，使企业的利润都停留在应收账款状态，妨碍了企业的正常生产经营和发展。针对这种情况，我们介绍一种可供小公司贷款的新方法——应收账款质押贷款。现在我们从应收账款质押贷款的定义，优缺点以及申请条件等方面来详细阐述一下。

一、应收账款质押贷款定义

  应收账款质押贷款是指生产型企业以其销售形成的应收账款作为质押，向银行申请的授信，即银行应供应商要求，以贷款方式承购供应商的应收账款，并由供应商以书面形式通知买方债权转移后，银行负责应收账款管理和债权回收。

  这里所说的应收账款，是指因对外销售产品、材料、供应劳务及其他原因，应向购货单位或接受劳务的单位及其他单位收取的款项，包括应收销售款、其他应收款、应收票据等。用于质押的应收账款还必须满足一定的条件，比如应收账款项下的产品已发出并由购买方验收合格;购买方(应收账款付款方)资金实力较强，无不良信用记录;付款方确认应收账款的具体金额并承诺只向销售商在贷款银行开立的指定账户付款;应收账款的到期日早于借款合同规定的还款日等。

二、应收账款质押贷款优缺点

  具体地说，应收账款贷款是企业将其应收账款按照约定条件转让给商业银行而提前获得款项的一种贷款活动。应收账款贷款特别适合为大型企业提供配套产品或服务的小公司。此种贷款方式一般可使企业获得应收账款50%～80%甚至更多的贷款。公司利用应收账款贷款方式筹资成本低，可以弥补公司货币资金的不足，加快应收账款的回收，加速公司的资产变现，提高公司的盈利水平。

  申请应收账款质押贷款的公司所需提交的资料一般包括销售合同原件、发货单、收货单、付款方的确认与承诺书等。其他所需资料与一般流动资金贷款相同。


  应收账款贷款的最大缺点可能是其成本太高，通常比基本利率高2%或3%。另外，如果发票很多，面额又都很小，就使得这种方法显得非常麻烦。不过，随着电脑科技的迅速发展，加快了发票处理的速度的同时也迅速降低了成本，并且，通过互联网了解客户的信用状况变得更加简单，在这种情况下，应收账款贷款必然越来越受到小公司老板的青睐。

三、应收账款贷款申请条件流程以及期限和费率

1、申请条件

  ①具备一般流动资金贷款申请人的基本条件;

  ②公司经营管理规范，财务制度健全，现金流量充足，有较强的回购和偿债能力;

  ③公司发展前景良好，产品销售渠道畅通且销售量稳定增长，产品品牌效应突出，在市场中处于领先或主流地位;

  ④申请人与买方已形成长期稳定的贸易伙伴关系，以往的贸易往来正常;

  ⑤申请人应收账款的期限、地区、客户结构合理;

  ⑥业务银行规定的其他条件。

2、贷款申请流程

  ①公司向业务银行提出应收账款贷款的书面申请并提交基本资料和应收账款的有关材料;

  ②银行对公司和买方进行调查和审查;

  ③银行与公司签订应收账款贷款协议，进行债权转移确认;

  ④银行向公司发放贷款款项，收取相关费用;

        ⑤银行管理应收账款帐户，并进行应收账款的回收。

3、期限金额及费率

  ①应收账款贷款期限原则上不超过12个月，最长不超过18个月(含1～6个月的宽限期);

  ②融资金额根据应收账款的质量、结构和期限按～定的预付比率确定，一般不超过应收账款净值的80%;

  ③应收账款贷款除了按人民银行规定收取贷款利息外，还将在办理业务时收取手续费，费率的高低取决于交易性质、金额、贷款风险和服务内容等。

以上便是应收账款质押贷款的一些详细介绍了，这种贷款的方式为小企业的融资提供了一个新的渠道。为解决企业当前的资金问题提供了一个较为可行的方法。如果企业有大量的应收账款，可以用这样的方式进行的贷款。
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