汽车贷款风险（汽车按揭贷款风险点）

个人汽车贷款有哪些风险需要注意？
①一车多贷。汽车经销商同购车人相互勾结，以同一套购车资料向多家银行申请贷款，而这一套购车资料是完全真实的。②甲贷乙用。实际用款人取得名义借款人的支持，以名义借款人的身份提购车贷款。情节较轻的，实际用款人基本能以名义借款人的身份还本付息;情节严重的，名义借款人失踪，实际用款人悬空贷款。③虚报车价。经销商和借款人相勾结，采取提高车辆合同价格、签订与实际买卖的汽车型号不相同的购车合同等方式虚报车价，并以该价格向银行书请贷款，致使购车人实质上以零首付甚至负首付形式购买汽车。④冒名顶替。盗用普通客户的身份资料购买汽车并申请银行贷款。⑤全部造假。犯罪分子伪造包括身份资料、购车资料、资产证明等一整套资料提银行贷款。⑥虚假车行。不法分子注册成立经销汽车的空壳公司，在无一辆现货潮车可卖的情况下，以无抵押贷款为诱惑，吸引居民办理个人汽车贷款，并达瑚骗贷骗保的目的。个人汽车贷款：合作机构的担保风险 合作机构的担保风险主要是保险公司的履约保证保险以及汽车经销商翔专业担保公司的第三方保证担保。①保险公司履约保证保险。银行在与保险公司的合作过程中可能存在下列风险：a.保险公司依法解除保险合同，贷款银行的债权难以得到保障。b.免责条款成为保险公司的“护身符”，贷款银行难以追究保险公司的保险责任。c.保证保险的责任限制造成风险缺口。d.银保合作协议的效力有待确认，银行降低风险的努力难以达到预期效果。②第三方保证担保。第三方保证担保主要包括汽车经销商保证担保和专业担保公司保证担保。这一担保方式存在的主要风险在于保证人往往缺乏足够的风险承担能力，在仅提供少量保证金的情况下提供巨额贷款担保，一旦借款人违约，担保公司往往难以承担保证责任，造成风险隐患。合作机构管理的风险防控措施①加强贷前调查，切实核查经销商的资信状况。②按照银行的相关要求，严格控制合作担保机构的准人，动态监控合作担保机构的经营管理情况、资金实力和担保能力，及时调整其担保额度。③由经销商、专业担保机构担保的贷款，应实时监控担保方是否保持足额的保证金。④与保险公司的履约保证保险合作，应严格按照有关规定拟定合作协议，约定履约保证保险的办理、出险理赔、免责条款等事项，避免事后因合作协议的无效或漏洞无法理赔，造成贷款损失情况的发生。
汽车抵押贷款有风险吗，如果避免
市场上做汽车抵押的公司有很多，但是良莠不齐，安全性很多都没有保障，建议一定要找一些大品牌靠得住的，比如安美途这些在行业里做车贷时间比较长的、实力比较强的公司。

在办理机动车抵押贷款时一定要选择正规的贷款公司，全方面综合考虑，不要贪便宜结果花更多的冤枉钱，要真正保护自己的合法权益。

上海安美途专注于汽车质抵押贷款业务，为短期内需要资金周转的车主提供便利的贷款渠道。安美途总部在上海，背靠安美途集团雄厚的资金实力，贷款利率在行业内比较有优势，收费对外公开透明，在上海、成都、西安、武汉、深圳、重庆、北京、昆明、广州、新疆石河子都有直营门店。

汽车消费贷款有哪些风险
随着汽车消费贷款业务的快速发展，其风险也日趋显现出来，主要包括如下几个方面：

1. 信用风险：

信用风险主要体现在两个方面：一个是因借款人失业、工作变动或出现其他经济等原因造成借款人还贷能力下降，甚至丧失还贷收入来源而引致的风险；另一个来源于汽车经销商通过改变贷款用途或恶意诈骗带来的风险。

2. 市场风险：

市场风险是汽车消费贷款过程中不可避免的，比如在贷款期间出现汽车价格下调和利率上扬，会导致风险和收益呈现不对称性。

3. 操作风险：

操作风险是指银行业务经办的各个环节由于违规操作或管理不力造成的风险。首先体现在贷前调查不细致，不能获得客户准确的信息资料。其次体现在贷后跟踪检查不落实。缺乏有效贷后监控机制，对所贷款项是否真正用于购车、购车后是否及时办理抵押物的抵押登记手续、贷款满一年后车辆是否及时续保等问题落实不到位。

4. 担保风险：

担保风险是指借款担保措施不到位、担保人不能履行担保义务、担保物贬值、损毁等原因使担保措施不能对贷款提供足够的保证能力给贷款资金造成的风险。主要体现在：

第一，合作汽车经销商风险。在经销商提供担保与所购车辆作为抵押的个人汽车贷款操作模式下，绝大部分个人汽车消费贷款客户均由汽车经销商或运输公司向经办行推荐，银行处处受制于汽车经销商或运输公司，不利于从源头上防范风险。

第二，保险风险。借款人的汽车是作为反担保抵押给保险人的，一旦借款人产生信用危机，就会拒绝偿还银行贷款。

第三，抵押物风险。汽车贷款以车作为抵押物，随着车价贬值严重和车辆的流动性，一旦客户无力还贷、故意以汽车抵顶贷款或恶意逃债，银行追索将十分困难。汽车贷款还存在抵押权与法定优先权相冲突的风险。
汽车按揭贷款风险点
按揭贷款借款人必须同时具备下列条件：
有合法的身份；
有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；
有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件；
有所购（大修）住房全部价款20%以上的自筹资金，并保证用于支付所购（大修）住房的首付款；
有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人；
贷款行规定的其他条件。
如何有效规避汽车贷款的风险
现在很多汽车企业都会有自己的汽车金融公司，汽车金融公司的相关的贷款费用比较高一点，不过办理起来比较简便，对贷款的客户要求相对来说也比较低。而且在车型的选择上也比较受限制，如果选购的车型只能向银行贷款，但目前银行又不直接针对个人发放汽车贷款贷款，而是需要经由第三方的汽车贷款担保公司来为消费者办理汽车贷款业务。这样消费者不仅需要付购车的首付，还要缴纳各种费用。
如今虽然有车贷公司的担保，可以快速的获得银行贷款的审批，但是车主们还是为此缴纳不少的手续费，每年都有很多车贷公司还款保证金和押金不退还的情况出现。购车者就需要承担一定的风险，要做好心理准备。
对于车贷公司恶意拖欠消费者还款保证金和押金的情况，一直没有正规的法律法规去约束，而银行方面只对贷款的审核和发放负责。规避这种风险建议消费者有限考虑专业的汽车金融机构，在办理各种手续前要对提供服务的车贷公司车贷调查了解信誉度。而且要仔细看清汽车贷款的合同，防止陷阱条约。同时办理好贷款以后要按时还款避免为汽车担保公司留下扣押保证金的借口。
贷款买车可不可行？有没有什么风险
可行，贷款买车一般步骤是这样的：
1.先订车；
2.在4S店办理贷款手续：包括提供资料、签署贷款明细条目；
3.等待银行给予4S店本次放款的贷款同意书；
4.拿到同意书后一般4S店会通知客户去付首付；
5.客户提车、上牌；
6.上完牌后的资料抵押银行；
7.抵押后数日（一般看银行的审核） 会打款给4S店。
汽车贷款的车贷风险

在分享车贷“蛋糕”喜悦 的同时，不断攀升的车贷违约率向银行业敲响了警钟
车贷风险要比房贷来得快而高
车贷风险含量的释放使银行违约率得到显现
车贷坏账最终的受害者是银行本身
面对无情的车贷风险，银行无奈地承担了所有的坏账损失
车贷风险的大量 冒出，使银行不同程度地提高了车贷门槛，严格了汽车 贷款的审批
基于履行中国加入WTO后对外开放汽车消费信贷市场的承诺，2003年10月，中国银行业监督管理委员会公布了《汽车金融机构管理办法》，11月又公布了《汽车金融公司管理办法细则》。上述颁文仅两月后的12月29日，中国就批准了上汽通用汽车金融有限责任公司、大众汽车金融（中国）有限公司、丰田汽车金融（中国）有限公司三家汽车金融公司的建立。不到一年的时间，上汽通用汽车金融有限责任公司在上海宣布开业。
一个事实表明，汽车金融公司进入国内汽车消费信贷市场开展业务，打破国内银行业一统汽车信贷天下的局面已成现实。 1、引入竞争机制，积极与多家保险公司和经销商合作。
银行在汽车贷款业务开展初期，贷款客户绝大部分来自于保险公司和汽车经销商的联合推介，出于对保险公司和经销商的信任，有的银行一度忽视了对贷款客户的直接调查。又由于汽车经销商资信状况参差不齐，在汽车贷款业务合作各环节中，无任何连带责任，因此给经销商无原则向农行推介客户造成了可乘之机，把一些不具备经济实力的客户推介到了银行，给银行汽车贷款的按期收回埋下了隐患。银行在与保险公司的合作中，“银保合作”对象单一，所做的汽车贷款业务绝大部分是与当地“人保”合作，这种业务合作的几乎“唯一”性，导致了银行在开展业务过程中及贷款收回上对保险公司产生了过分的依赖，若保险公司理赔不及时，就会直接造成银行不良贷款的增加，这也是银行不良贷款形成的基本原因之一。因此，只有通过引入竞争机制，坚持与多家保险公司合作，并根据资信状况，对合作汽车经销商进行精心选择和清理，才能为汽车贷款业务的健康发展创造良好的业务合作环境，彻底改变银行在业务合作中的被动局面，掌握工作的主动权。
2、通过“三方”协商，建立“汽车贷款保证金”制度。
银行在与保险公司和经销商签订“三方”合作协议时，必须明确各自的责任和义务，通过实行“汽车贷款保证金”制度，来维护拥银行的利益。作为贷款银行，必须认真做好对客户的贷前调查工作，为信贷资金的安全奠定基础。对于出现的不良贷款，要积极进行催收，这既是进行保险索赔的需要，也是银行自身的责任。保险公司除参与对借款人的资信调查，还必须承诺对借款人超过三期以上的未偿还贷款承担违约赔偿责任。为保证不良贷款的及时赔付，各行必须要求保险公司在银行开立 “汽车贷款违约赔偿保证金”专户，保持一定额度的保证金，对于超过三期的未偿还贷款，及时从账户中扣收。若保险公司未及时全额补齐专户余额，则待其补齐后，再继续进行业务合作。汽车经销商作为车辆的供应者，必须对客户信用承担一定责任，对车辆质量负完全责任。为保证业务的顺利开展，必须要求经销商在银行开立“汽车贷款车辆质量保证金”专户，根据经销车辆数量按一定比例交存保证金，用于问题车辆回购和因汽车质量问题造成的不良贷款的扣收。
3、审慎选择贷款对象，实行“客户经理承诺”制度。
正确选择汽车贷款对象，从源头上严把客户准入关，这是防范风险、确保贷款安全的前提和基础。为加强贷前调查力度，确保客户质量，银行可建立健全“责任人承诺”制度，要求客户经理按客户的收入水平、经营状况、行业风险尤其是信用程度对客户进行分类，以此作为确定是否发放贷款、是否需要办理履约保证保险和采取何种担保方式的主要依据，并由客户经理在贷款发放时签订“贷款责任承诺书”，把每一笔贷款的相关责任都落实到人，与工资挂钩考核，负责贷款的调查，并承担收回责任，确保贷款安全。
4、明确保险条款，完善贷款手续。
汽车贷款履约保证保险作为保险公司的一个保险业务品种，“免责条款”是其重要组成部分，保险条款对于投保人(借款人)、被保险人(贷款银行)及车辆质量 (经销商提供)的责任要求是非常严格的，贷款操作稍有不慎就会造成保险的失效，即“保险责任免除”。汽车贷款履约保证保险并非真正意义上的“完全保险”。因此，银行要在正确理解保险条款的基础上，完善贷款操作手续。一是要按照保险条款的要求认真进完善贷款的调查、审查和审批手续；二是要对汽车经销商提供的车辆进行审核，严把质量关；三是保证机动车辆保险在贷款期限内的连续性，要求借款人必须按照贷款期限一次性全额投保，不得缩短投保期限；四是在进行借款合同、保险单的修订、变更时必须征得保险公司的书面同意，出具“保险业务更改批单”。
5、转变贷款模式，积极开办“直客式”贷款业务。
“直客式”汽车贷款业务，具有购车方式灵活，担保方式多样的显著特点，各行要逐步由汽车经销商介绍客户到银行办理贷款的“间客式”被动操作方式，转向“客户购车先找银行”的“直客式”主动操作方式。通过“直客式”营销方式，进一步扩大贷款对象的范围，降低客户购车成本，提高办贷效率，提升银行汽车贷款品牌的知名度，增强同业竞争力。通过采取住房抵押、新车抵押、第三方保证等多种担保方式，逐步改变单纯依靠保险公司履约保证保险办理业务的状况，分散汽车贷款风险，并有侧重点的将贷款车型逐步由大型货车向出租车、客运车和家用轿车转变，不断降低汽车贷款风险。 汽车信贷业务的超常规发展确实为银行带来了利润。在分享车贷“蛋糕”喜悦的同时，不断攀升的车贷违约率向银行业敲响了警钟。
对银行来说，车贷和房贷虽同属于个人贷款业务，但两者所发生风险的成因却大相径庭，首先，汽车相对房屋来说，具有固定与流动之分。住房有其固定的位置，而汽车则不然，它具有很大的流动性。汽车可以移动，可以在全中国移动。如果客户恶意逃债，他可以移动车辆逃走或隐藏；其二，就当前市场而言，房产是升值的，而汽车则是降价的。它的信贷风险比房贷要大。其三，车贷相对于房贷而言，贷款期限短，还款数额多，贷款收回快，具有短平快的特点。因此车贷风险要比房贷来得快而高。
汽车价格的不断下降，使车贷客户的还款心态越来越不平衡,把怨气无端地出在了银行头上。有位在银行办理了车贷购车的客户说，看着车价每况逾下，想想每月的银行车贷还款，心里真是不舒服。
车贷本身所具有的许多不确定因素注明了银行车贷业务具有较高的风险含量。车贷风险含量的释放使银行违约率得到显现。据有关银行车贷统计，近 年车贷的违约率大大升高，已达到0.5%至0.9%，有的已超过1%。更令人头疼的是，违约率还在不断升高。
车贷坏账最终的受害者是银行本身。在预感到车贷风险后，保险公司快速作出反映，毅然于2003年关闭了汽车贷款保证保险业务。而银行车贷风险对汽车经销商而言却毫发无损。在整个汽车信贷业务中，汽车经销商借助银行汽车信贷的支撑获取了大额利润，汽车信贷的风险随着购车人的汽车贷款而转嫁到了银行身上，这个风险随着汽车经销商购车贷款数量的上升而增大，严重影响到银行车贷业务的质量和利润。面对无情的车贷风险，银行无奈地承担了所有的坏账损失。
其实，造成车贷风险的原因是多方的，防范和处置也不止仅限于银行。
就目 前中国社会而言，诚信意识不强和征信系统的不健全，道德观念的限制，直接影响到汽车信贷风险程度的高低。据调查，法制环境较好，道德、诚信意识及征信系统较完善的区域，汽车信贷的违约率较低，反之，则较高。一位北方的朋友曾似真似假地说，在我们那里，如果银行去讨债，需要牵上一条狼狗。
银行通过司法诉讼可追讨逾期欠款客户并收回剩余贷款，但漫长的诉讼期和执行难，使银行有时不得不另辟新径。
车贷风险的大量冒出，使银行不同程度地提高了车贷门槛，严格了汽车贷款的审批。如，协作的汽车经销商按照销售额向银行提供资金担保，联合汽车经销商共同防范车贷风险；增加汽车贷款客户担保，将贷款成数降低，缩短车贷期限；对车贷客户一般中选好，好中选优等。