商业银行不良资产成因
主要有以种一、市场风险： 市价波动对于营运或投资可能亏损之风险，如、汇率、股价等变动对相关部位损益的影响。 二、信用风险：指借款者不能按合同要求偿还贷款本息而导致银行遭受损失，它是商业银行面临的主要风险之一。 三、流动风险：指银行无力为负债的减少或资产的增加提供融资 四、操作风险：制度不良与操作疏失以及内部控制及公司治理机制的失效其他还有法律风险\国家风险\声誉风险等等
小额信贷市场风险的形成原因有哪些？
小额信贷市场风险的形成原因:对于小额信贷行业来说
为什么选我国商业银行信贷风险的成因与防范为论文题目
因为老师让你选的，你没有办法
小额信贷操作风险的形成原因有哪些？
小额信贷操作风险的形成原因:操作风险在小额信贷机构发生的原因包括多个方面｡一是员工操作失误｡具体来说
次级房屋信贷危机的成因
美国次房危机的苗头，其在2006年底就开始只不过，从苗生、问题累计到危机确认，特别是尔斯登、美林证券、花旗银行和汇丰银行等国际金融机构对外宣布数以百亿美元的次贷危机损失，花了半年多的时间。现在看来，由于次贷危机的涉及面广、原因复杂、作用机制特殊，持续的时间会较长，产生的影响会比较大。具体来说，有以下三方面的成因。
首先，它与美国金融监管当局、特别是美联储的货币政策过去一段时期由松变紧的变化有关。我们知道，从2001年初美国联邦基金利率下调50个基点开始，美联储的货币政策开始了从加息转变为减息的周期。此后的13次降低利率之后，到2003年6月，联邦基金利率降低到1%，达到过去46年以来的最低水平。宽松的货币政策环境，反映在房地产市场上，就是房贷利率也同期下降。30年固定按揭贷款利率从2000年底的8.1%下降到2003年的5.8%；一年可调息按揭贷款利率从2001年底的7.0%，下降到2003年的3.8%。
这一阶段持续的利率下降，是带动21世纪以来的美国房产持续繁荣、次级房贷市场泡沫起来的重要因素。因为利率下降，使很多蕴涵高风险的金融创新产品在房产市场上有了产生的可能性和扩张的机会。表现之一，就是浮动利率贷款和只支付利息贷款大行其道，占总按揭贷款的发放比例迅速上升。与固定利率相比，这些创新形式的金融贷款只要求购房者每月担负较低的、灵活的还款额度。这样，从表面上减轻了购房者的压力，支撑过去连续多年的繁荣局面。
从2004年6月起，美联储的低利率政策开始了逆转；到2005年6月，经过连续13次调高利率，联邦基金利率从1%提高到4.25%。到2006年8月，联邦基金利率上升到5.25%，标志着这轮扩张性政策完全逆转。连续升息提高了房屋借贷的成本，开始发挥抑制需求和降温市场的作用，促发了房价下跌，以及按揭违约风险的大量增加。
其次，它与美国投资市场、以及全球经济和投资环境过去一段时期持续积极、乐观情绪有关。大家知道，进入21世纪，世界经济金融的全球化趋势加大，全球范围利率长期下降、美元贬值、以及资产价格上升，使流动性在全世界范围内扩张，激发追求高回报、忽视风险的金融品种和投资行为的流行。作为购买原始贷款人的按揭贷款、并转手卖给投资者的贷款打包证券化投资品种，次级房贷衍生产品客观上有着投资回报的空间。在一个低利率的环境中，它能使投资者获得较高的回报率，这吸引了越来越多的投资者。
美国金融市场的影响力和投资市场的开放性，吸引了不仅来自美国、而且来自欧亚其他地区的投资者，从而使得需求更加兴旺。面对巨大的投资需求，许多房贷机构降低了贷款条件，以提供更多的次级房贷产品。这在客观上埋下危机的隐患。事实上，不仅是美国，包括欧亚、乃至中国在内的全球主要商业银行和投资银行，均参与了美国次级房贷衍生产品的投资，金额巨大，使得危机发生后影响波及全球金融系统。
第三、与部分美国银行和金融机构违规操作，忽略规范和风险的按揭贷款、证券打包行为有关。在美国次级房贷的这一轮繁荣中，部分银行和金融机构为一己之利，利用房贷证券化可将风险转移到投资者身上的机会，有意、无意地降低贷款信用门槛，导致银行、金融和投资市场的系统风险的增大。在过去几年，美国住房贷款一度出现首付率逐年下降的趋势。历史上标准的房贷首付额度是20%，也一度降到了零，甚至出现了负首付。房贷中的专业人员评估，在有的金融机构那里，也变成了电脑自动化评估，而这种自动化评估的可靠性尚未经过验证。
有的金融机构，还故意将高风险的按揭贷款，“静悄悄”地打包到证券化产品中去，向投资者推销这些有问题的按揭贷款证券。突出的表现，是在发行按揭证券化产品时，不向投资者披露房主不仅难以支付的高额可调息按揭付款、而且购房者按揭贷款是零首付的情况。而评级市场的不透明和评级机构的利益冲突，又使得这些严重的高风险资产得以顺利进入投资市场。
商业银行不良资产成因是什么？
我有商业银行不良资产形成原因分析
1.外部原因
（1）国有企算约束的软化。首在企业登记注册开始就存在预算约束软化的问题。长期以来国家创办企业没有资本金注入或注入严重的不足。而且大多数国有企业缺乏资本金补偿机制，随着企业的发展，资本金比重越来越低。在我国实行不同项目差别利率的条件下，那些取得国家重点项目的国有企业就可以得到国家优惠贷款，使预算约束软化。而这些国有企业又以重点项目为名拖延、抵赖和逃废银行贷款，银行也没有办法。其次，在经营过程中国有企业受到各个方面的干预，无法成为独立的法人，从而使得预算约束软化。主要表现为产权主体缺位、企业承担的社会保障责任过多、受到的政府干预过大和过多地负担了体制转轨时期的改革成本。
（2）企业资本充足率严重不足。银企之间有千丝万缕的联系，不良资产的债权人国有银行和债务人国有企业都是“国有”的。国家可以指令国有银行延期收款或追加贷款，致使效益不好的企业债务越滚越大。这时的企业主要靠信贷资金运营，这就在事实上造成了企业资本金的严重不足，同时造成国有银行的信贷资金长期沉淀，从而形成大量的不良资产。 （3）金融监管不力。由于监管体制缺陷和经验不足等原因，在相当长的一段时间内，中国人民银行侧重于金融机构的发展和金融市场的培育，而在金融监管方面的力度则不够。成立不久的银行业监督管理委员会也存在着只注重合规性的监管，不注重风险监管的倾向。 （4）法律制度的不健全。法律制度的不健全也是不良资产形成的重要原因。它主要体现在：法律不健全，使得作为社会经济活动重要组成部分的银行业务活动缺乏必要的法律依据：“宜粗不宜细”的立法指导思想，使得已有的法律规定无法具体实施；银行与企业间的大量业务活动依照政策办事，而政策与法律相矛盾，损害了法律的权威，为不良资产的形成埋下伏笔。 2.内部原因
（1）国有商业银行在经营管理上认识不足。长期以来商业银行没有树立起风险和效益意识，没有把银行看作自负盈亏的实体。对已经形成的不良资产认识不足，对一些负债累累的国有企业仍然给予贷款支持。对于某些企业利用改制、改组等机会逃废银行债务，没有依法保护自己的权益，有效地阻止不良资产的发生。
（2）国有商业银行的贷款管理制度不健全。国有商业银行信贷经营管理体制不尽合理，资金与规模脱节，信贷人员素质低，不利于风险防范。国有商业银行的管理体制中缺乏一套有效的风险预警系统，短期贷款的长期化，增加了银行贷款回收的风险。
（3）信贷投向缺乏科学定位国有商业银行在选择贷款客户方面缺乏细致的市场调研，信贷投向缺乏前瞻性、主动性，导致一方面对市场前景好、业绩优良、守信用企业的投放力度不够，影响银行的经营效益。另一方面又给业绩不良、没有发展前景的企业注入了资金，最终无法收回而形成不良资产。
（4）审贷分离不彻底。贷款的发放部门与评审部门在分工上是各有侧重的，既互相协作，又相互制约。贷款发放部门主要是拓展客户并对项目进行初评；审查部门则对贷款进行后续评审决策。但长期以来，银行审贷合一，缺乏必要的内部制约机制。在审贷合一的情况下，政府指令授信使得执行畅通无阻，人情贷款，工作失误与偏差屡见不鲜，极易造成银行不良贷款。
（5）国有商业银行没有成为真正的独立法人。缺乏真正的经营自主权，在贷款问题上不能自主，在地方政府行政干预下造成大量贷款死滞。
3.体制原因
（1）体制改革对不良资产形成的影响。体制的问题没有得到根本的解决。二十多年的改革进程使得收入向个人倾斜，但是我国资本市场仍然欠发达，企业所需资金难以靠直接融资来取得，这样就形成了一批几乎完全靠贷款创办和经营的国有企业，而绝大多数企业经营业绩欠佳，从而造成银行的不良资产。
（2）国有企业过低的固定资产折旧率对不良资产形成的影响。国有企业固定资产折旧率偏低，而且多数企业还未足额提取，这些过低的固定资产折旧率还被国家以各种形式全部或部分收缴，成为政府预算。自“拨改贷”以后，企业要扩大再生产只好靠向银行借款来实现，随着国有企业在“七五”、“八五”期间的大规模改造，多数企业变成了高负债经营，这就增加了其归还贷款的难度，从而加剧了国有商业银行不良资产的形成。
4.制度原因
政府部门违背经济规律，直接干预银行和国有企业的经营活动，这些正式的和非正式的经济制度，对于银行不良资产的产生和积累起到了推波助澜的作用。国家政策的变动加大了投资的风险，经济体制改革不到位，经济运行忽冷忽热，投资决策随意性大，投资结构难以改善，投资效益低下，最终导致银行资产的损失。
——————点金人
公司逃避债务的成因有哪些
浅谈我商业银行款策 我由于体制各种政整金融系统存巨规模良贷款巨额良贷影响着银行体系稳定且削弱银行业经济发展支持作用使我银行业隐藏着巨经营风险；随着金融业逐渐放我银行业面临着巨竞争压力各家商业银行都市场努力发展壮自并能自保证银行业良贷款问题能够彻底解决确处理银行良贷款问题已维护我经济安全务中国 、我商业银行良贷款现状 期我银行业良贷款绝76％集商业银行商业银行挤占其银行超30%良贷款比重由见商业银行良贷款问题困扰我金融业特别银行业改革与发展主要瓶颈虽良贷款总量比率近呈现双降良态势高良贷款我银行业仍十严峻威胁处理现良贷款并且控制新良贷款段间内仍我银行特别商业银行所面临重要任务 二、我商业银行良贷款 金融企业良贷款形原纷繁复杂般认主要由于银行自身经营管理善造我良贷款产原却同几面： （）政府合理干预 面家政府要求企业与银行服局按家意图发放贷款发项目承担社性负担并接受政府管理；另面要求企业银行面向市场经营追求经济效益自已存发展政府合理干预直接便商业银行信用扭曲金融秩序紊乱使银行存量风险累积增量风险叠加 （二）律健全执严 1.律规健全面授予债权银行参与、监督涉及债务企业处理权利够充达参与监督目；另面银行债权保护某些面尚欠缺相应律规定同际金融领域缺乏解际金融规解甚少导致我商业银行信贷风险管理水平比较低更谈与际接轨进行跨风险管理 第2 / 5页 2．执严实际操作保护主义现象普遍行政干预司公现象发；二依、执严现象突导致商业银行依维权工作 ﹙三﹚企业盲目投资 企业经营顾自身经营状况承受能力盲目扩投资种情况形双重滚性负效应企业通各种关系向银行贷款投资缺乏资金迫使银行继续贷款若银行再增加贷款新项目投产造前贷款收另外由于项目建设资金投入科使项目盈利能力竞争能力严重缺失即使建形良债能力使面贷款趋于断增加面增加贷款更变良资产 (四)金融监管缺乏 我金融监管侧重于合规性监管忽视风险性监管合规性监管市场敏度差措施往往滞于市场发展能及防范金融风险；我金融监管部门商业银行治理结构内控重视够监督力往往忙于外部监管特别商业银行经营管理班职责行职责够明确其行使职责情况缺乏效监督；我金融监管部门主要现场检查式商业银行进行监管监管员按照级领导要求指示完所要求统计报表检查工作使其能少数问题严重银行进行查处难整银行业实施全面、经、防范性监管；我金融监管队伍监管员素质存许足 ﹙五﹚信用体系健全信用环境佳 我信用体系建设尚处于起步阶段 征信系统没与工商、税务等部门实施横向联中国 缴交支付信息没纳入征信系统 能掌握企业更全面信息资料部企业或自信用观念淡薄受良社风气影响量逃废银行债务使银行讨债门 三、我商业银行良贷款解决途径 （）深化商业银行体制改革 应加快现代商业银行制度建设建立明确权责制体制建立效风险防范机制尽能引入民营投资者外战略投资者消除行政干预官 第3 / 5页 商作风按照际同行规则行事建立更规范、科银行运作式构建产权明晰、政企离现代化商业银行产权制度 （二）完善律制度 1．抓紧建立健全我信用立体系严惩信贷市场失信行规范信贷经营提供牢固律保障切实保护债权银行债权等彻底改变我期信贷市场律短缺现状 2．认真贯彻执行关于商业银行良贷款律规逐步我金融监管部门制定些行效金融规章经定程序转化比较稳定律制度安排 3．加强商业银行贷款员及企业律意识银行要严格依办事坚决抵制或合贷款加强内部审计稽核贷款风险预警 （三）完善信贷管理机制 完善授信风险机制建立风 | 
QQ好友和群
