p2p网贷平台信用风险管理研究论文（很多网贷没还能办车贷吗，上征信的我都还了。以前俗称的那些7 14 我一个没还，信用卡办不了，能行么？）

如何完善民间网络借贷平台的信贷风险评级机制
风险管理需求金融创新发展，而金融创新发展又促进金融监管和风险管理完善有内部风险管理完善，外部监管体系健全，才能保持P2P这种创新性金融服务更为透明，实现真正的普惠金融。

　　党的十八届三中全会对“发展普惠金融”提出了明确要求。互联网为普惠金融的实现提供了有力的支持，作为互联网金融的重要组成部分——P2P网络借贷市场，以更低的中间成本和更便捷的操作服务让社会不同群体受益于金融服务，尤其是为中小微企业的融资难问题提供了有效的解决途径。

　　当前，作为传统金融的有益补充，我国P2P网络借贷规模和速度全球领先，但值得注意的是，其制度建设尚不成熟，存在着一些风险隐患。一是可能的非法集资所带来的法律和合规风险。二是产品异化所带来的风险。三是挪用客户资金方面的风险。四是安全保障不足方面风险。五是网络技术方面存在的风险。当前，如何做好P2P借贷的风险管理与控制是社会各界热议的话题。

　　风险管理需求促进金融创新发展，融创新发展又促进金融监管和风险管理完善。只有内部风险管理完善，外部监管体系健全，才能保持P2P这种创新性金融服务更为透明，实现真正的普惠金融，从而满足小贷及大众理财需求。

　　现在，我国对P2P网络借贷的监管已经摆上了议事日程，但是实践中还有一系列问题需要加以解决。比如，P2P网络借贷平台缺乏统一的监管标准；P2P网络借贷平台缺乏统计监测机制，目前尚缺乏对网络贷款相关数据指标的监测管理，从而难以从微观和宏观层面上准确评估P2P网贷行业个体及整体风险；P2P网络借贷平台信息披露与交易记录上报机制缺失，信息不透明，致使投资人难以分析辨别平台及标的资产优劣，同时，也使得平台跑路倒闭后追究查处将十分困难；P2P网络借贷平台征信标准缺失、范围不广，当前，虽然已经出现了小额信贷行业信用信息共享服务平台等行业内的征信系统，但涵盖面有限，数据内容、标准格式不统一。这些问题都在一定程度上制约了P2P网络借贷发展。

　　从国际经验看，国际主要P2P平台一般都具有诸如优秀风险控制和管理体系，低廉的运营成本和因优秀的客户体验所带来客户黏性等核心竞争力。如，英国有公司规定，对最低的两个评级贷款申请人不予发放贷款。信用评级体系一般会参照借款人的信用积分、历史和贷款规模、用途等其他因素给每一笔贷款做出一个信用评级，从而帮助放款人仔细甄别每笔贷款的信用风险。还有一些先行者则强调，该平台的运营成本能够控制在一般商业银行运营成本的一半以内，这主要缘于其前期风险控制模型的精确性、高适用性等有效地降低了贷款审批时间，从而降低了运营成本。目前，网络借贷行业在国际上向专业化和复杂化方向发展，所提供的服务不再仅限于交易撮合，开展的业务和服务还包括利用平台的专业化和便利化优势，向资产证券化业务方向发展；采用日益专业化的风险定价标准和方法，为投资者提供专业的资产管理服务；强化与传统金融机构和投资集团的合作和融合。

　　总结P2P网络借贷国际发展经验，研判其未来发展趋势，对中国P2P网络借贷行业发展在制度设计、政策导向和规则制定等方面具有积极的启示和借鉴作用。

　　其一，网络信贷等互联网金融发展核心和关键在于风险管理和控制。P2P借贷面对的多是在传统金融体系中很难融资的小微企业和个人，这种逆向选择的过程使得P2P平台面临较大信用风险。当前，国内P2P行业风险控制将突出表现在如何保障互联网渠道和资金安全方面。近两年来，我国网络借贷行业出现的倒闭和跑路潮，表明我国网络借贷的风控体系亟需加强。

　　其二，网络信贷发展壮大的有效途径应强化与传统金融产业融合与合作。P2P信贷平台要取得快速顺利发展，就必须加强与传统金融机构的交流和合作，尽快将自己融入到主流金融产业中。在国内金融管制逐步放松的背景下，互联网金融创新与传统金融争夺战，将会给蓬勃发展的互联网产业与传统金融产业的融合发展打开一个全新的想象空间，甚至从影响传统的金融服务方式逐渐深入到对金融业变革的全面影响。

　　其三，网络借贷等互联网金融的发展在很大程度上取决于政府激励、监管约束和政策引导。对P2P借贷等互联网金融的监管，可借鉴欧美先进国家的有关做法，从准入门槛、运营监管和信息监管3个方面着手。一是要对P2P网贷设立准入门槛，实行审批备案，明确线上线下各项业务。二是加强P2P网贷平台运营监管，明确平台业务范围，平台必须将自有资金与客户资金隔离。如果平台采用了风险储备池等方式，那就必须遵从与银行不良资产拨备、资本充足性要求等监管标准。三是加强平台信息监管，进行充分的信息披露和风险揭示，确保投资人和借款人明确各自的权利义务，如实披露包括公司治理情况、平台运营模式、业务数据等平台经营信息，供客户参考。

　　其四，完善征信体系，建立P2P评级（评分）系统。无论是从促进P2P网络借贷行业发展，还是从监管角度，提高我国信用环境，完善征信体系，建立有效的信用评级系统应该是促进P2P网络借贷行业发展的重要任务。科学、合理的风险评估和信用评级（评分）是P2P借贷平台核心竞争力的重要体现和服务借贷双方、提高投融资效率的关键，同时也是允许投资者根据自己的风险偏好自主选择投资产品的前提。

　　总之，P2P网贷平台本质上是解决借贷双方的投融资需求，对其实施明晰和合理的监管政策势必对我国网络借贷的发展有积极指导作用，利于正本清源、优胜劣汰、保护投资者权益，以维护金融稳定，促进行业健康发展。

　　（作者：中国社会科学院金融研究所 ）
美国如何对P2P平台做风险控制的呢
美信用体系建设、信用消估都已相当成熟，信用体系也所有开放。而且美国银行的市场化充分，竞争激烈。一个机构凭借个人的社会安全号，就可以调用完整的个人信用记录。因此，P2P网站对于借款人偿还能力的评估准确性相对较高。但即使如此，P2P网站在运营之初也采取了很高的标准来减少风险。
　　一方面，借款者必须拥有平台所要求的最低信用分数，Prosper要求至少640，而Lending Club要求至少660。然后网站平台会根据信用分数、信用记录和其他因素（例如，请求的贷款数额和过去的违约记录）对每一笔贷款进行专门的评级，从而帮助放款者鉴别借款者的信用程度。
　　而另一方面，放款者并不需要去做信用评估。除了基本的要求，例如身份确认，放款者也只需证明达到了州证券监管部门要求的最低收入或资产水平。
　　从一开始，放款人的资金就要存放在由FDIC（联邦存款保险公司）承保的金融机构的单独账户中，以确保放款人资金和平台自有资金的分离（类似于笔者一直提倡的清结算分离）。
　　但是借贷本身就包含着风险，在SEC（美国证券交易委员会，类似中国的证监会）登记注册之后，P2P网站就已经采取系统性措施以将借贷的风险降到更低。
　　以Lending Club举例，在Lending Club借款者的平均条件如下：706分的FICO信用分数；15.8%的负债率（债务/收入），这其中的债务不包括房贷；14.6年的信用历史；平均的借款金额为13076美元。
　　Prosper的贷款违约率在2009年年中之前曾经很高，因为它包含了信用评分低至520分的借款人。当时Prosper主要依赖于评分机构得分来对贷款进行等级评定，并没有确认借款人的雇佣信息和收入信息。
　　近年来，Prosper将借款人申请贷款的信用评分上调到640分，研发了一套自有的风险评分系统，融合了消费者信贷机构提供的数据，包括从先前的贷款中收集而来的数据和个人借款者的信用得分。
　　从2009年年中开始，Prosper审查了超过一半借款人的收入信息和雇佣信息。Lending Club现在也使用类似的风险模型，2012年核实了60%以上贷款申请中借款人的工作和收入信息。一般来说，两大平台每年平均拒绝超过80%的贷款申请。
　　总体来说，Prosper的放款者可以借出高达500万美元的贷款，而Lending Club的放款者可以借出不超过其总净资产1/10的数额。
　　平台会在网站上公布已经通过审核的贷款请求，内容包括贷款数额、利率水平和得到的评级，以供放款者查看和选择通过审核的贷款请求都是未担保的、固定周期（Prosper为1年期、3年期和5年期，Lending Club为3年期和5年期）的贷款，利率水平一般在6.73%?28%，根据借款者的信用评级而调整。放款者可以查看借款者的收入水平、贷款目的等信息，也可以浏览贷款名单从而确定投资哪些项目，或者根据自己的偏好建立一个投资组合。
　　Prosper和Lending Club也都有着破产后备计划，一旦平台破产，就会有第三方机构来接管平台的运营，继续服务于消费者。Prosper已经创立了Prosper Funding，保护所有的消费者免于Prosper破产风险波及。两个平台都做了巨大努力来增强风险管理能力，降低违约风险，对投资者进行恰当的风险评价。个人推介国内做红木质押的木融宝，凭借母公司十多年的市场经验，在风控方面做得挺好的，
p2p网络信贷风险控制需用到什么理论
1、个人信贷：这种属型的P2P，特点是小额，，借款人分散。
风险：容易形成资，必须要有严格的风控模型，遇见不诚实的平台，也很容易在线上造假，并且一定要用第三方托管的形式来做，这样可以增加造假成本，有效的避免假资料。
2、 车贷业务：特点是车辆抵押或质押贷款，额度不大，抵押物变现快，周期短等（适合大部分投资者选择）
风险：逾期率严重，一般地区3000万待收基本是极限（如果全国有多地门店的情况除外），注意抵押手续齐全。协议，借据，收条，二手车买卖协议（二手车买卖协议最好用当地车管所的样本） ， 以及相关大绿本， 行驶证等等。抵押需要加GPS和全险。
3、房贷业务：特点是金额相对较大，变现慢，抵押物为不动产，俗称不还钱就卖房子
风险：注意的是借款人是否有多次抵押，俗称一押，二押， 可以在当地房产局提档。是否唯一住房， 夫妻签
字，老人儿童，是否有之前的租赁，城市房子是否好卖，以及所有房贷最要命的问题就是变现慢。
（万一发生借款人违约还不上利息和借款，可能导致投资者无法快速收回本金和收益）
4、基金拆分：特点是永远不会跑路，盈亏自负，有可能一夜暴富，标量严重不稳定
风险：大拆小的合规性，但是只违规不违法，不同于P2P，所以即使政策不允许，资金不会有伤害。注意分散多个标的投标，注意根据承受能力选择分级基金。
5、 融资租赁：特点是周期长，金额大小不一，一般有融资租赁公司合作。
风险： 最大风险是行业风险， 设备一般在使用时值钱，变卖抵债的时候就不值钱。容易出现自融，要选择好的融资租赁公司。
6、票据贴现：特点是流通快，有假票风险，政策风险，安全度高，收益率特低
风险：如果是倒票，那必然形成资金池，包括无风险套利。注意假票据，融通时候的背书清晰，如果是票据质
押，需要定期去查票，且利率超低。
7、银行过桥：特点是速度快，收益高，容易形成资金池，过桥天数很难把握
风险：同样容易形成资金池，周期难控制，银行容易卡贷，很难判断平台与银行关系好坏，小额看分行，大额
看总行，总行的关系平台碰不到。
8、 供应链金融：特点是周期短，流动性好，容易形成自融，行业目前不成熟
风险：类似自融，但是又不是自融，行业单一，抵押物的价值波动，应收账款的是否能准时收回。
9、保理业务：特点是一般有保理商托底，类似产业链金融，需要一定的风控能力
风险：应收账款是否真实，是不是伪造的合同。重复抵押风险（银行保理不会，商业保理会），需对保理公司
做一定的金额限制。
10、银行委贷：特点是手续繁琐，坏账率不高，业务大面积扩张难。
风险：依旧是借贷，依然会有还不起的可能。放款时间慢，慢到极致，所以不太符合P2P的快速原则。平台不太
容易扩张。
11、大额信贷：特点是需要非常严格的风控，额度大，并不太适合P2P
风险：大额信贷的风险对于目前P2P来说是极高的，主要是单笔杠杆比的问题，P2P需要垫付，所以大额垫付是很困难的。
12、配资业务：特点是安全度高，流动性分为信托端差，直配端好，目前被禁止。
风险：这个不多说了，已经被PASS了，风险极低，以后有可能会开放。
怎样控制p2p网贷平台信用风险
拥有良好借款资质的客户，需有央行出示的个人征信记录份证、房车、工资等各项证明，如果判信用良好，才会使用远程审核的方式。经过风控模型测算其偿债比，系统会给出一个推荐的借贷数额，用户可以在这个数额之内自由借贷。
很多网贷没还能办车贷吗，上征信的我都还了。以前俗称的那些7 14 我一个没还，信用卡办不了，能行么？
很多网贷没是不能办车贷的，上征信的你都还了。以前俗称的那些7 14 你一个没还，信用卡办不了，这种情况是不能办理车贷的，征信有问题贷不了款的