P2P网贷可靠吗？

P2P发展至今，

有过一段时间的野蛮生长，跑路时有发生。

但随着监管不断加码，

行业肃清加剧，

未来行业更加合规，问题平台会越来越少，我们投资者也就更放心。

一、P2P是否值得投资？

1.资金门槛低

很多平台都是1元起投，相比私募基金或者银行理财的高门槛，P2P资金门槛低多了。发了工资或者有点散碎银子都可以投资。

2.知识门槛低

不需要像股市那样掌握各种晦涩难懂的看盘技巧、宏观经济、公司报表。

P2P只需要选择实力强、模式优、业务真实的平台即可。

3.收益率高

P2P平均年化收益在10%左右，比余额宝、银行理财等投资品种高出不少。

4.行业风险在降低

2016年是P2P的监管元年，监管不断加码，对行业进行清理整顿。行业肃清之后，问题平台会越来越少，而整个P2P行业也会变得更加安全。

网贷发展至今，

经历过13-15年的野蛮生长，也经历过16年之后强监管，

带上紧箍咒之后的P2P会更加安全，行业肃清之后，大部分问题平台会被淘汰出局。

不可否认，暴雷平台时有发生，

投资人不免心惊胆战，一旦踩雷，本金全无，渣都不剩，

而股市至少还能剩点汤。

其实，P2P并没有那么可怕，林子大了什么鸟都有，总有那么几个平台坏了行业的名声。

暴雷的，大多是高反羊毛台子，

抵制住高息的诱惑，花点时间挑选平台，还是能稳稳的赚取年化10%左右的收益，

安全又有高收益。

据统计，投资网贷的人95%是赚钱的，相比股市7亏2平1赚来说，是非常不错的了。

二、掌握挑选平台的技巧

选择安全可靠的平台，可以先从评级前50的平台进行选择，这样大概率上，平台安全性更高。

不过，也不能完全相信评级，我们还需要自己对平台进行了解，尽信书不如无书，不熟不投，做到心中有数才能处变不惊。

接下来我们来一起学学怎么挑选安全靠谱的平台。

1.平台的干爹够不够硬

看平台是否有知名企业入股，如国企、上市公司、知名风投等等。

本来，P2P就是一个信息中介，将借款人与投资人进行信息撮合，就完事儿了，中间收取点中介费。

可是中国式的P2P受国情影响，如果只是做信息撮合，投资人自负盈亏 ，估计很多人都不会愿意投资这个平台。

一旦平台都去刚兑，可能就意味着大量投资客户的流失，所以很多平台明面上打着不担保、不刚兑、不承诺保本保息，实际上还是会变通方法暗里刚兑。

平台的背景就显得尤为重要了，除了看中强大背景的信用背书，另一方面也说明平台本身的实力不俗。

2.高管团队的专业性

P2P平台归根到底还是金融行业，而金融行业又是专业性很强、准入门槛高、需要丰富实践经验的行业，所以选择拥有强大金融背景、金融基因的平台显得尤为重要。

投资前最好认真研究考证他们的团队是否有金融经验，在知名的金融机构是否担任要职等。

3.平台的业务能力

平台的借款项目是什么，是否有良好的风控措施，一旦借款人违约是否有什么安全保障措施。

理财公司的信审流程是否严格，每一笔的债权是否透明，每个月是否都会在固定的时间给客户邮寄账单和债权列表等。

借款产品本身是否优质，是抵押贷款还是纯信用贷款，纯信用贷款必须要严格控制借款金额上限，有抵押物的贷款金额可以适当高一些。

4.标的透明度如何

对借款人的信息披露是否完善，如借款人身份信息、借款用途、还款来源、借款人信用报告、抵押物信息、价格评估报告等等。

除了以上几点之外，投资人还可以从平台的创业团队、运行数据和安全保障等等方面看出一些端倪，俗话说真金不怕火来炼，真正经得起推敲的平台才是值得投资的好平台，只有选择这样的平台才能够避免踩雷，在P2P投资中玩的风生水起！

5.是否上线银行存管

银行存管能一定程度上杜绝平台直接触碰投资人资金，避免自融和资金池的风险。

不过和银行签协议并不是真正上线了，而只是双方的合作意向，所以一定要弄清楚是已经完成技术对接，正式上线才行。

6.合规程度

平台的业务尽量要合规，要求具备的资质必须要尽可能的有，主要包括银行的资金存管，网址备案，ICP证、信息披露、定位于从事中介业务等等。

比如前段时间的禁止金交所产品，平台是否按监管要求没有再上线新的标的。

写在最后：

1.P2P投资中遇到问题可以扫码关注我的公号（扒皮挖互金）留言，扒姐会尽快解答。

2.公号整理了近500家平台的测评，投资前可以查看详细测评，以作参考。

3.把这纷繁的P2P读得更简单，为大家带来更多投资有用的信息。

作者介绍：扒皮，6年P2P理财社会姐。

犀利、勇敢的女汉子。出道于网贷之家，骂过不少平台，熬过不少通宵。正宗川妹子，头发短见识长。关注扒姐，微信公号：扒皮挖互金（ID：bapiwahujin）

网贷最早对于中国来说是舶来品，这个最早出现在英国，在美国表现出发展动力之后，被引入了中国。

我们暂且不论中国第一家网贷机构是拍拍贷还是宜信。早期中国的网贷业并没有表现出像现在这样的繁荣景象，刚开始的几年年也仅仅又几家平台，每年的增长量也是两位数的。

以拍拍贷为例，最早拍拍贷是坚持做纯线上、纯中介的平台，但是因为体制和整体金融环境不行，导致不少投资人在拍拍贷的投资产生了损失，所以投资人对于来说网贷投资显得并不安全，这也导致了拍拍贷发展非常的缓慢。

直到红岭创投的出现，引入了一个新的内容，将网贷从信息中介向信用中介拉的更近了，从而也产生了为网贷平台提供增信这样一个事物。这个事物就是红领首创的刚兑。

红岭的这一模式不仅让自己快速的发展，成交量很快超过了拍拍贷这些平台，也使得后续的网贷平台如雨后春笋般的出现。本文就为大家盘点一下历史上那些网贷平台的增信手段。

网贷打新族中的“名人”带领大批人打新

这是在网贷行业早期出现的一类人群，这一类人以高收益为第一追求，在经过几次成功的案例之后，并通过网络散布消息，吸引一批追随者，然后带领着底下的人一起打新，这些人本质上并未给平台带来增信，而是对投资人起到了一定的影响，从而使平台获得了资金。

这些人往往是采用打游击的战术，投短期，到期了就跑，在常年的战斗中有赚到钱的，也有雷的连妈都不认识的，这一部分人也应该是网贷羊毛大军的始祖。

“创新者”红岭创投引入的刚兑

红岭创投的这一做法对于平台来说无疑是成功的，但同时也产生了一定的负面作用。

对于红岭来说，引入刚兑为自己的平台增信，成交量一路飙升。当其成功之后，模仿者随即追随，各家网贷平台纷纷引入“本息保障”的概念，这一概念帮了不少平台，也害了不少投资人。

人们只是在意平台是否本息担保的概念，而不知其本息保障的能力，所以在大量宣称“本息保障”的平台跑路、限提之后，刚兑的增信能力也就出现了动摇。

第三方存管的概念引无数投资人折腰

网贷平台提出第三方存管这个概念之后，无疑又是一成功的增信手段。好多人虽不了解三方存管的逻辑，但知道这是跟资金有关的，再加上平的“客户资金与平台自有资金分离，保证资金安全”等等的宣传标语，让投资人以为要比之前直接把钱充值到平台公司账户或相关个人账户安全的多。

更糟糕的是不少平台仅仅只要接了第三方支付就要宣称自己第三方存管了。对于很多小白用户，对于初级用户等一些不了解的人来说，无头无脑的就偏信了第三方存管平台是安全的，平台的虚假宣传+投资人的盲目信任为后来出问题埋下了伏笔。

担保公司的风险转嫁

对于担保公司和第三方存管这两种增信方式那个先破灭的没有一个准确的时间节点，但是却同样给一部分投资人带来了毁灭性的打击。

担保公司作为类金融机构，是受到有关部门监管的，所以担保公司和网贷平台合作开展业务增信效果明显，甚至有的“大神”把融资性担保公司作为一项非常重要的选择平台的指标。

担保公司本来就是夹缝中生存的，可以说是操着卖白粉的心，赚着卖白菜的钱。担保公司和网贷平台合作本质上是把风险转嫁给平台的投资人了，虽然担保公司提供回购，但是因为担保公司没有实力而产生的扯皮事件数不胜数，最终不是平台就是投资人吞下苦果，遭受损失。

影响最大的如河北融投事件，网贷平台中鑫合汇、积木盒子、易九金融等均与河北融投合作过，另外如银豆网和中源盛祥担保的撕逼、德众金融、雪山贷等担保项目的逾期都暴露了这一增信方式的弊端性，同时也使得相关的投资人承受到了风险。

应该说自从河北融投事件之后，担保公司这一增信方式就开始走下坡路了，如今伴随着监管的落实，更是禁止了网贷平台与担保公司合作。

风投是个好东西，但你是否有分辨真假的能力？

平台如果能够获得优质的风投青睐无疑是成功的，也确实是有一定的增信作用。但关于问题平台来说，风投神话的破灭其实更多的是体现出了造假的可怕性，最重要的是还是在增信方面作假更是坑害投资人。

风投这一因素对于我来说是印象比较深的，因为在接触网贷早期，思想上也是深受假风投的毒害。举两个例子：国湘资本和三农资本。这两个平台是当时谈论的比较多的平台，也有一部分簇拥着。

当时因为高息+风投两个因素的促进，思想上会觉得这两个平台还不错，而像模式，业务均不懂得深入的考虑，现在想想也真的是比较的稚嫩。后来的结果大家都知道了，这两家平台都雷了，都是自融，风投造假。也是深深的打脸了啊！！！

国资的“强”增信，让你羊毛薅的不亦乐乎！

对于国资来说，投资人最意淫的就是出了事国家给你保障。这个时间段的我已经算是网贷行业的资深投资人了，所以当有人跟我说这种理念的时候，我只想骂他傻逼，但是碍于礼貌，便草草说几句了事，因为这样的人你努力的说明道理他也不会听你的，索性就不浪费太多的口舌了。

这一段时间大家最熟悉的就是几大派系：和平系、起源系、广大系、华信息、商业网点系等等，恰逢这段时间羊毛盛行，所以国资+高返成为这些平台的典型运营方式，投资人也薅的不亦乐乎。

时间进入2016年开始，国资系的平台就纷纷的暴雷，同时国资乱象如：买卖，赠送股份等黑幕也出现在大众的视野中。此时已经悔时晚矣，损失的钱也不可能回来了。

走了国资又来了银行存管！

银行存管是2016年8月监管暂行条例中明确要求的一项合规性内容。这同样又引起了投资人的极大兴趣，再吃了三方存管、风投、担保、国资的亏之后，投资人终于又抓住了新的救命稻草。

本身在中国百姓的眼里，银行就是信用最高的机构。银行都给网贷平台存管了，合作了，这下终于可以开心的投资了。但是当国诚金融暴雷之后，对银行存管的盲目信任带来的又是一地鸡毛，之后如余钱罐、酷盈网、普天金安、拉拉财富等平台相继暴雷，又一增信破灭了。

走了有保险的网贷平台是否就非常保险呢？

平台和保险公司合作无疑也是一种非常不错的增信方式，而且目前也还没有相关的平台出现问题。不过看待保险这个问题也要搞清楚平台所说的保险到底是什么类型的保险，现在主流的有账户安全险、履约保障保险，前者只提供账户安全，后者则看具体条款提供部分或全部本息保障。

当然对于保险公司来说，也是需要相应的抵押物来提供反担保的，所以也有可能真到了保险履约的时候，也可能因为走流程而周期过长。总的来说这是一种不错的方式，但还需要时间的检验。

未来新的增信方式会是什么呢？应该说是备案了吧！

其实上述的各种增信方式，本质上都是投资人自己意淫出来的增信，当然有的兑现了，有的则产生巨大损失。

观目前行业之热点，当属备案为首。伴随着今年备案开始落地，第一批备案的平台将具有绝对优势，对于不明事理的投资人来说，这也算是国家的一种认证，其增信能力可想而知。对于备案对于行业来说是好事情，但我们估计未来也应该会出现因认为备案后平台安全而中雷的！！！

P2P作为一种网络借贷信息中介平台，有着独特的优势，TA收益较高，投资便捷，成为越来越多投资者的选择之一，而2018作为备案之年，这意味着国家对整个行业加以管制，P2P的路会走的越来越远。

而是否可靠，这个答案需要用大家聪明的大脑去思考了，探寻答案需要你去观察了解每个平台，优质的P2P平台，会以投资者和借款者提供一个更便捷的桥梁为己任，做到物尽其用，实现双赢。而非惦记着投资者的本金，进行旁氏骗局。

个人觉得稳妥的P2P平台有以下几个特点：

1、平台以质押为主。并非说非质押就不靠谱，只是相对于信贷和抵押，质押对于投资者的保障度更高一些，所谓P2P的质押通常是动产的质押，在借款人还款出现困难时，平台会对质押物进行处理，以保障投资者的资金。

2、平台预期年收益率在中低档为宜。想必大家也了解，风险通常和收益是成正比的，15%~6%为宜，对于追求高收益率的，只希望多加注意，切莫贪心~

3、平台颜值在线。现今也是一个看脸的时代，一个平台颜值高低，也能看出平台的心血，对于粗制的平台，可能是起步阶段，还没有进行细致更改，这是可以理解的，也可能就是一次性皮肤，然后。。。你懂的。所以我觉得尽量看看已经运营多年的平台。

4、第三方存管，投资的钱要有第三方存管才比较安全，打入公司账户这种，就不要考虑啦！

希望以上4条可以对看到的你，有所帮助。

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