网络借贷面临终极大考，未来该何去何从？

前不久，中国银监会公布《网络借贷资金存管业务流程引导》（下称《指引》），将采取资金存管体制，强化对网络贷款资产买卖运转环节监管。如同有关监督机构领导干部在会上强调，《指引》是证监会发布信心适用市场发展、规范行业个人行为思路拓宽，这不仅是相关部门的一记重拳，也是市场务必经历过的一次疼痛。无论是对于第一梯队的陆金所、人人贷等，或是对这个行业新星飞贷、中业兴融等来讲，全是前所未有的一次磨练。
资金存管期限接近，网络借贷遭受最终考试
自打《指引》公布后，在网络上就会有各种各样讲解，但是我们依然必须捋清楚现阶段的市场现状及其《指引》产生的一系列反映。
最先讲讲《指引》公布的背景和目地。
一直以来，网络借贷平台银行存管进展就迟缓。这一是因为银行存管有一定的门坎，例如银行规定平台注册资本不少于5000万、正常运作时间比较长、知名投资机构参投环境......等前提条件，能符合要求的网络贷款平台寥寥无几；二是因为银行资金存管的技术门槛很高，许多平台并没有一定的技术性团队作为支撑，三是由于“银行存管”代表着银行有权利审批平台全部资金流入提高清晰度。一些不合规平台没法，就不愿接纳管控。
并且，网络借贷领域一直主要有两个谈之色变的奇怪的事：“资金池”和“逃走”，还有一些非法融资、非法吸储等一系列运行，再讲经历了太快发展趋势后全部互金平台到迫不得已严格管理的阶段。面对这样的旧状况新情况，更严格规范和标准刻不容缓。
再说一下危害。
1、双头存管方式被“枪决”
先前，银行与网络贷款平台进行资金存管主要有三种方式：银行直联、立即存管和“银行 第三方支付企业”协同存管。本次施行的《指引》则确立喊停了双头存管方式，所以那些选用协同存管的平台必须尽早落实整改，采用银行直联或者直接存管方式，特别是那些网络贷款平台连接俩家或好几家银行开展资金存管，妄图为此避开银行对平台资产的交易全方位检测，这一下变成“偷鸡不成蚀把米”。
2、没什么核心竞争力的中小平台可能面临生死劫
现阶段，一些平台早已签订或正式启动银行存管，如宜人贷已经与广发银行银行进行连接并发布，云钱袋已经与西安市银行签署存管协议书，但尚未签署银行存管的平台仍居多。如依据网贷平台统计数据显示，截止到2017年3月23日，全国各地一共有235家P2P网贷平台与银行签署立即存管协议书，仅占P2P网贷领域正常运作平台总量的10.06%，其中还有142家平台进行立即存管系统对接并发布，仅占P2P网贷领域正常运作平台总量的6.08%。
并且银行存管从资金存管协议签订到全部正式上线至少要3个月时间。应对合规管理整改期限的迫切性，挑选委屈求全良性退出或者一些平台的最佳归处。
由于连接银行资金存管花费还是比较高的，经营成本也在提高，高投入终将大部分中小型平台挤压门口。并且对比之前的监管措施，《指引》再度提升了门坎，例如预进行资金存管业务网络借贷信息内容中介服务须达到五个标准，并还建立了“准入条件”。这些风险控制、合规不太高、经营规模比较小的平台，很有可能被加快取代。
3、银行顾忌犹在
虽然已经有民生工程银行、江西省银行、徽商银行、恒泰银行和华兴银行等38家银行合理布局P2P网贷平台资产立即存管业务流程。但无论从数据或是市场反响上面能够得知，银行承揽P2P存管业务流程速度并比较慢。以前E租宝等恶变发生的几率，令领域不确定性增加，银行依然担忧声誉风险，宁可避而远之，加上现阶段互金平台的业务体量还比较小，银行进行该类存管服务项目的积极性当然不够。
只不过喜讯是网络贷款背后都是大量普通用户数据信息，这将会有益于银行进行投资理财等资管业务，加上对盈利的追求，有一些银行早已按耐不住，例如3月28日，安全银行官方宣布发布“存管家・网络借贷资金存管业务流程商品”，此外，安全银行已经与30家网络贷款平台签订了意向协议。
总而言之，《指引》的来临出现意外着网络借贷领域加快进到平稳整体规划期，适者生存会更加显著。2017年必定是互金平台踏入深层调节的合规管理发展趋势阶段，清楚的监管措施会让网络借贷领域大洗牌，欠佳平台在清楚的管控下正面临取代，合规管理平台则出类拔萃。
“苦尽甘来”，网络借贷平台的明日在哪儿？
即然市场在进到最后排列赛，各种网络借贷平台务必让你有个好“成绩”，不会被淘汰出局。铃响这儿暂居三点，以毛遂自荐。
1、深耕细作垂直行业，管好自己的一亩三分地
现如今网络借贷平台五花八门，单单P2P方式的就演绎着“千团大战”，且单一化极为比较严重。若会被“剩下来”，只有打造多元化，展现出核心竞争力。在其中在垂直行业做深或突显某一主要功能进行领域团块不妨一试。
例如嚷着“37°投资理财家”（37°C为人体安全人体体温，近义用大数据风控保驾护航身心健康投资理财）的中业兴融考虑在医疗社区、三农身心健康及其境外旅游等垂直行业发展趋势，并给出安心、身心健康、合规管理三大宣言口号。
“存管家”系统软件对于网络贷款平台开发设计多种多样交易方式，能够适用在线充值、项目投资、还贷、取现、流标、债务转让、大红包、特惠、积分换购、花费划款等各类交易方式，还可以支撑点相匹配的交易最高值实际操作。
对P2P网贷这一“烫手的山芋”，陆金所则协同前海征信创立“大跃进”对外开放平台，致力于P2P组织给予获取流量、设计产品、风险管控、系统软件平台等工作。做为唯一上榜国外哈佛商学院的国内金融案例，飞贷则突显高效率，“随时”手机上APP借款，所有的申请贷款和审核仅需五分钟。
2、自身安全性，才可以让顾客安心
让顾客安心的第一要义便是要有一套真真正正比较靠谱的风险监管技术性，平台必须要在风险控制、信贷管理私募股权投资层面作出资金投入。虽然行业里，许多平台会让逾期率、不合格率及其交易量等方面进行装饰。但一旦真刀实枪对决，现行政策真真正正落地式，这些贷款逾期、坏账损失数据信息等没法掩盖，平台都将“裸泳”。
“存管家”就声称你是一套具有自我管理、独立营运且优质高效的网络贷款存管业务技术系统软件，且适用资金账户记录查询要求。听说，该平台根据开设资金存管专户，及其网络借贷顾客子账户、网络借贷信息内容中介服务已有资金帐户、贷款担保人帐户等双层账户体系，来达到资产分账管理。主推“安心”的中业兴融则选用纳米风控体系，来严苛筛选遴选第三方贷款新项目，并利用大数据场景式风控系统，根据数百项测评层面进行项目评审，加上实用化银行级防护系统和第三方过错担保金体制，去完成安心的服务保证。飞贷则对于每一次借款都要对用户进行反复审批的目前银行信贷方法，采用“一次授信额度，终生应用”的形式来顾客安心便捷。
现如今网络借贷，顾客“安心”已是显性需求，必须落实到细微之处。
3、“讲规矩”的平台更让顾客稳定投资理财
行业里，许多网络贷款平台一直在在不遗余力的注重理财产品收益多么高到底有多好、投资理财怎样简单粗暴迅速，但客户具体第一在意的是平台合不规范，自身借款有没有风险性。其实就是如今网络贷款不能但求高回报，反而是求“稳定”。
中业兴融在发“37度投资理财家”品牌宣言以后就喊出来“身心健康投资理财，幸福到家”口号，对外开放注重自已的“合规管理”。在资金存管上，对外开放告之客户平台资产与华瑞银行对接进行存管，并严格执行信息公开，详尽清楚公布信息内容的同时还能按时公示公告经营月度报告，在这个市场一片高回报的呼声中，中业兴融却积极调节年收益率，以满足领域踏入完善身心健康可持续发展观规定。正是这些“无关紧要”，却让消费者能觉察到稳定靠谱。一样针对信息公开，金联储乃是根据贯彻落实北京市网贷协会的“1 3 N”互金平台监管模式（“1”就是指创立互金平台研究会，“3”就是指商品备案、资金存管和信息公开三项措施），让消费者安心。
自然自身“讲规矩”不够，还要让消费者知道“讲规矩”。此外网络贷款平台也需要管好客户的盈利预估，提示客户抛下心存侥幸，当心高回报平台，并制定拆分鸡蛋和竹篮，恰当进行跨平台、多周期的资产配置。只有先为顾客着想的平台才能活下，网络贷款平台不可以单仅仅借款盈利平台，而是要当做投资理财顾问，和用户中间不可以仅是做交易，更需要交友。
总而言之，说得对，比不上做的好，网络借贷做的都是虚（互联网、金融业）商业的，只有先让消费者“安稳”，自身才有可能“牢固”。也就只有牢固下去，才有可能在后半场活下。
曾铃响，文学家，杰出评论人,2016年度十大创作者，TMT互联网媒体“手机铃声”创办人，[移动互联  新形势中的商机]创作者，好奇心日报、虎嗅、i黑马、创业邦等近60家新闻媒体栏目创作者，《商界》等众多杂志期刊软文写手。微博帐号：高新科技向令说，号：xiangling0815。
         
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前不久，中国银监会公布《网络借贷资金存管业务流程引导》（下称《指引》），将采取资金存管体制，强化对网络贷款资产买卖运转环节监管。如同有关监督机构领导干部在会上强调，《指引》是证监会发布信心适用市场发展、规范行业个人行为思路拓宽，这不仅是相关部门的一记重拳，也是市场务必...