套点消费贷来炒炒股？ 就算成功到账也可能被强制还款！

文/新浪网财经领头人自由撰稿人 夏心愉
之前在新闻媒体时，一到股市涨，编写就会让题，要我写一写消费贷套贷。实际上还真的是这般，不论是房屋暴涨或是个股/基金大涨，总有一些人造成“本钱不足，消费贷来凑”的念头。
加上，难免会有一些贷款中介公司甚至零售三方业务外包，这群人的合规培训还缺乏，在寻找客户贷款要求时，可能用些暗示的话术。有一次我碰到一人，居然道出了“许多资金都上涨30%、40%，大家能够给你办6%的贷款”这种违反规定诱发。
今日“愉见财经”还接到个后台留言，义正辞严去问“套贷”办法。你别说，问得倒也挺技术专业。这货问了三个问题：
1，做一做不真实的买卖背景材料，确实可以把银行动则50万、80万个人的消费贷“套”出来吗？
2，假如钱真到账了，打进股票帐户上面被银行发觉吗？万一发觉会都有什么不良影响？
3，还问我银行到底啥心态，这类贷款总之银行也有得赚，是否会挑选对她们“睁一只眼闭一只眼”，或是每单水流都“从恶如崩”？


趋紧
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最先，“愉见财经”很认真地说，现在对消费贷的心态，从监管、到银行，全是趋紧的。
就后台管理这个人提出的问题，我今天特意说了三个人：一个是银行零售外拓三方业务外包的，一个是某股份合作制银行每日办业务的分行前台接待个贷经理，一个是某商业银行总公司中后台管财务审计合规的，三人的感觉是一致的：“比之前严了”。
我后台管理来提出问题这名，是想搞一个大几十万消费贷的，认为用不真实的交易背景材料，就可骗得个贷经理或骗过行里审核了么？NO，难度系数较二年前不能同日而语。
应对监管和银行内部控制审计，个贷经理已不再像前些年那么，确实曾经有过一波“睁一只眼闭一只眼”。因为我们害怕被发现了贷款未对主要用途真实有效开展开展调查，那是要确立承担责任的。借大几十万消费贷，除开炒股票，估计也有人应该是二三线房屋动想法，但这方面早已被银行整治得七七八八了，而且是确立是“中后台审计重点目标”。
或许很多人会说，食欲也没那么大，就要借个小额贷款消费贷，例如十万二十万。那有句讲句，这类小额度贷出去是没什么问题的（留意我指的是正常的贷款，并不是套贷），许多银行激励零售转型，确实也非常需要这方面业务支撑，不然就不那么勇敢地搞营销推广了。
但是有一点，许多贷款人很有可能并不知道，就算一笔消费贷已成功到帐，银行侧也有可能下面要严格落实“三查”（贷前调查、贷时审查和贷后检查）中的贷后检查。
一旦发现较为明显直接走银转证的流水记录，那贷款人都是能收到业务经理催还电话的哦，且被规定强制性还贷！
依据《贷款细则》，银行是有权利把用以炒股消费贷收回去的。
此外呢，“愉见财经”也劝一劝想撬高杠杆去炒股好朋友，三思吧。银行查没查获得是一码事，另一码事是：就现今“股票市场只能报团涨”的、资产促进并非股票基本面带动的所说大牛市里，实际上股民冲上去接手风险性是非常大的。自筹资金充充就而已，再换套贷把钱难免莽撞了——每一笔高过承担范畴以外的项目投资，都埋下辛酸泪安全隐患。
流变性
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时长返回三年前，那就是银行业做零售直直地傍上消费贷的时代。听某银行底层员工说，他们其实也会有所发觉，一些客户贷款主要用途是违规，但是当时大家都没太追责。
“我同事手里有一个顾客，每年都会申请办理十几万室内装修贷款，或者所说买红木家具。这怎么可能会啊，哪有人每一年家中都需要家装的啊。由此可见便是连编理由都犯懒头脑去换个贷款主要用途。这笔钱自然就是拿来项目投资了呗，哪里利润高就往哪跑。”以上某股份合作制银行个贷经理跟“愉见财经”八卦起来了。
当然如果要说“愉见财经”银行职工真实的心理状态，坦白讲，据我的观察，实际上在胜败中间，她们确实会有一种不明说的追名逐利：哪一种业务流程能大力推广、哪一种业务流程要收拢慎重，还要看我国政策扶持哪一块销售市场，也看银监会的预警分析发不发、窗口指导来不来、查验幅度多不多。
假如现行政策风频中对这方面业务流程是偏收拢的、或者本地监管单位相对比较经常来检测得话，银行们便会意识到了这一块黑色地带别碰了，有时候还会由上而下传递自纠自查规定；但相反，假如监管单位长期不查，他就会暗地里默认一些黑色地带，趁着“我国要拉动消费”的小口径来下款，对其受托支付和贷后一些监管形式化。
换一个角度看来呢，别觉得造作假银行都好骗，其实也不是。她们要真严下去，能够对行里交易信贷余额超出一定数额的顾客重过一道贷后管理审查的，例如需交能够证明交易主要用途发票、收条、收款凭证、合同书、出货单等所说贷款用途“证明文件”。
回头瞧瞧这三四年的监管构思流变性，针对消费贷市场监管大致能够分两步走。
起先切实整治外场的这些科技有限公司，比如P2P、非具有金融公司等。这种放高利贷状况较为严重，加上催债，是容易引起社会现象的重头。清除的差不多了之后，总体目标就瞄准了银行和具有系金融公司，目地是为了避免资金空转，重归交易源头。
自然这背后还有一个宏观的分辨：2016年前大家老要他杆杠迁移，老百姓很爱存款了，想让居民部门杠杆炒股。但到了今天，居民部门的杠杆比率早已上来了。
再讲到银行内部结构，也大概可分为两阶段。
2017年至2018年，监管三令五申“房住不炒”，有关银行消费贷的监管重心是大额资金违反规定注入房市。所以当时银行盯的，大多是80万、100万的那一种大额的。
这一部分整治完以后，关键渐渐地下移到10万到20万装修的、买车等小额贷款消费贷上。
自然咯，说起管得更严的，那当然还是额度较大的消费贷。比如说我问过的某个银行，行对支行消费贷的核心财务审计，主要在“每户每笔50万余元或以上”。
银行如何查询？
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-在贷前调查阶段，调查的关键主要包含申请者资信状况、生产经营情况、申请办理贷款用途合规和合理合法、贷款贷款担保等情况。
-在贷时核查阶段，银行核查工作人员也要对调查员提供的材料进行核查、鉴定，进行复测贷款风险系数，明确提出审查意见，按照规定执行审批手续。
特别是在必须敲黑板是指，超大金额消费贷买卖环境证明文件早已是不可缺少的因素。
举例说明吧，例如，你前面想提供一个销货证实合同书，在房间里把价格做出来的高一些，空出TX室内空间；银行后面便去市场中开展个三方比价，好比假如是家用电器吧，银行还特意去京东商城、在拼多多上看一下价钱，结论当然把散件产品远远高于价格行情水分挤得干巴巴的。
银行不是傻子的。“魔高一尺、道高一丈”啊亲。
玩砸了
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我询问上面提到的这位做审计的好朋友，害怕什么。他说道害怕被监管招乎。喏，是我们在全国各地银保监局网址常常看得到的“对**银行的**处罚通知书，资金运用*违反规定注入房地产业*股票市场*未落实贷后管理资产监管，处罚**万余元”等罚款单。
事实上，不一监管惩罚，像他们这些银行的内部财务审计也会使支行“敬酒不吃吃罚酒”的，例如规定支行贷款派发后，对贷款人实行借款协议情况和借贷人生产经营情况开展跟踪调查和检测。一旦发现贷款人没按规定主要用途应用贷款等导致贷款风险性增加的情况，规定提早回收利用贷款或采取有关保全措施。
基层行呢，其实心里也很暧昧的。一头是KPI，终究消费贷供不应求、利息高、每笔额度小还能有个大数定律能考虑风险性，因此很多银行会把综合性消费贷规模做为支行的绩效考核指标的。另一头是，近环节，消费贷欠佳也露头了，加上上边查得严了，因此也不敢再“揣着明白装糊涂”了。
我问起那位好朋友，他支行是有过一个案子的：第一年，顾客A发100万用以买古董古玩，到期时由帐户B转到资产偿还。银行见到第一年有借有还，第二年又向该顾客发120万，结论客户贷款受托支付至古董古玩市场销售帐户C后，随后又转50万余元给到了帐户B。
这儿其实也有一个藏得较深的关系资金流入疑问。她们支行那时候忽视了，最后被总公司查出，基层行遂被严肃问责了。
“所以你看，这类资金流入都能被查出，更不要提银转证这种很明显的资金流入BUG了。因此我们如今，哪儿还敢懈怠粗心大意呀。”他如果是感叹。




(文中作者介绍：财经时事评论员、节目主持人，我国中小企业协会协会研究者，上海金融青联委员。微信公众号：愉见财经。)