互联网金融风险管理案例分析

张晓晨　王明宇
摘 要 陆金所凭借完善的管理机制和完善的风险性管理控制系统变成现阶段中国最大线上的融资平台公司。文中以国内著名网贷平台陆金所为例子，通过对比其产品类别、运营模式及其风控管理体系等发展状况与特性，总结归纳出在我国别的网贷平台加强风险管理掌控的启发。
关键字 网络金融 P2P网贷平台 陆金所
一、陆金所P2P网络借贷平台基本上情况
（一）陆金所P2P网络借贷平台发展状况
陆金所，全名陆家嘴国际性金融资产交易销售市场有限责任公司，申请注册于2011年，是中国平安保险（集团公司）有限责任公司用于扩展互联网技术金融体系创建的第三方网上融资平台公司。做为综合型互联网融资平台公司，创建至今，陆金服发展潜力迅速，用户注册提升4000人次，活跃性项目投资客户为1117万，管理方法贷款额3750亿人民币，总计借款人1028数万人，由此可见在总成交量、服务平台总交易量及其借款总数层面，陆金所在所有P2P领域占据重要地位。
（二）陆金所P2P网络借贷平台产品类别
慧盈确保产品系列包含慧盈-安e贷、慧盈-e 和慧盈-e保三款，全是陆金所的主打产品，特点是陆金所为借贷双方给予立即贷款无抵押小额贷款，协助借贷双方方便快捷迅速进行整个过程。借款人的信息审批由第三方担保企业审批，彼此在签订电子器件借贷合同后确立债权关系。
二、陆金所P2P网络借贷平台赢利方法
平安保险发表的2017年经审计的财报数据中资料显示，集团旗下陆金所控投初次完成全年度总体赢利，该财务报告中并没有公布2017年详尽的收益数据信息，但经过剖析陆金所盈利主要来自信息附加费、评估费、债务转让费、广告收入，详细如下：
（一）信息附加费
陆金所官方网站发布的信息公布表明，对投资者扣除本期剩余本金0.700%的信息附加费率，在其中本期剩余本金为本期期终剩余本金与今天应收金额总和。而且依据陆金所分阶段调节对策，信息附加费率会有折扣优惠。
（二）评估费
借款人在还款除了需要付款本钱、贷款利息之外，服务平台还会继续以信息附加费名义再扣除1.7%～4%的评估费。伴随规定P2P网贷平台逐步推进“去贷款担保化”管控政策收紧，依据陆金所向社会公布的数据看，保费降到0.5%～1.75%，同时因为是要求按月付款，在年化利率之后相当于是6%～21%的保费。
（三）债务转让费
陆金所于2012年首先设立债务转让此服务项目，目的是为了提升正在销售新产品的资金流动性，一定程度上减轻了流通性与风险的矛盾关联与此同时满足用户必须随时随地快速变现要求，作为回报，陆金所网贷平台每单将为债务出让人扣除转让价格的0.2%做为出让服务费。
（四）广告费用
陆金所充分利用资金的大数据分析技术，在交易中获得大量客源，通过分析后细分化顾客层级、鉴别客户满意度，向不一样顾客消息推送各种品牌广告，并以此盈利。
三、陆金所P2P网络借贷平台风险管控现况
贷罗盘公布的《2018年网贷行业汇报》中统计显示，2018后半年网贷平台高发爆雷状况而且有关监督机构提升监管力度等多种要素在一定程度上加快了P2P领域迅速大转变，截止到去年底，存有逃走、提现难等问题网贷平台总计6678家，2018年网贷行业交易量持续下降，摆脱持续5年持续上涨趋势。
小编猜想，2019年网贷行业因为合规的不断深层次会进一步变小经营规模，P2P网贷平台要想安全性扛过寒流，提升自身的融资能力是主要之急。进到2019年，网贷平台逐步推进“去贷款担保化”已经是变数，借款人在選择理财平台时相较于高收益高回报更看重的是能不能确保资金安全，现如今每个P2P服务平台相互竞争已成了风险管控之间的竞争。而陆金所的风险管控一直被专业人士普遍看中，作为国内绝大部分网贷平台的学习标杆。
四、陆金所管理方法运营模式针对在我国别的网贷平台的启发
（一）提升自身金融理财产品创新能力，能够更好地以客户为中心
伴随着中国人网络金融理财意识的提升，投资者对网贷平台的金融理财产品多元性给出了更高的要求。对于此事，P2P网贷平台应当持续运用优秀数据统计分析方式切实在整理顾客交易喜好、项目投资习惯性、风险承受度等信息后针对金融理财产品开展全方位的优化，积极为各种各样的投资人设计方案专享金融理财产品，进而提高客户黏性，提升服务平台营运能力。
（二）服务平台运行规范性，推动P2P领域合规管理发展趋势
我国目前P2P网贷行业欠缺鉴别融资者的风险国家标准。当融资者申请办理借款时，大部分P2P网贷中小公司因为工作经验、资产、时长不够，为了保障获利能力，就选凭借着自己的工作经验来再决定是否发放贷款及其贷款额度。由于借贷双方间的信息不均衡，投资人针对借贷者个人的信息所知甚少，欠缺分辨的风险水平，加上那样以偏概全性太强的服务平台决策结果，会扩大投资人的坏账风险。对于此事，P2P网站需要构建一种良好运行管理体系，提高借贷双方信息清晰度，让投资者能够针对长期投资开展独立分辨而且能及时鉴别、防范风险。与此同时各网贷平台理应根据自己的业务流程特点，设计方案严谨借款人审核标准，P2P服务平台会对借款人审批不到位承担责任，进而推动全部网贷行业稳定发展。
（作者单位为湖南农业大学信息科学技术学院）
[作者介绍：张晓晨，大学本科，研究内容：电商运营管理方法。通讯作者：王明宇，研究生，老师，研究内容：电商与计算机技术。]
论文参考文献
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[2]谢平，邹传伟.网络金融方式科学研究[J].经济研究，2012（12）：11-22.
[3]王艳，罗明雄.网络金融方式及风险监管思索[J].我国市场，2013（43）：29-36.


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