一年半从零到二十万的理财之路

写在前面的话
笔者在上一篇文提到了自己不堪回首的理财之路，各种欲哭无泪愁肠百转悔不当初，不过柳暗后花必明，最终有了这篇文章的题目。
上一篇文拉拉杂杂碎碎念，感谢有勇气阅读的朋友，感谢给我鼓励和指正的朋友，是你们给了我写下去的勇气和力量，也是你们让我知道自己那样不正经的文还有人在看在阅读在提问在期待。所以，笔者准备一本正经地写这篇字。欢迎交流，欢迎批评指正。
嗯，一本正经地开始。





历时数秒才上传成功的网图
各大理财书理财网站理财论坛都有提到“把你的收入分成*份”，有说六份有说四份，额，对于懒得能躺就坚决不坐，能坐就坚决不站的笔者来说这些都太麻烦了。于是自己只简单粗暴地将收入分成了三份，一份消费，一份储蓄，一份投资。（笔者开了三张卡，一张生活消费，一张储蓄，一张兼职收入投资收支）当然，对于已婚亲们来说，上有老下有小的家庭结构，作为家里的顶梁柱子们，还是要考虑到老人和自己的养老、孩子的奶粉和教育（如有需要，可以留言讨论）。
一、强制储蓄
这是理财都绕不开的话题，在这里笔者不写各种高大上的理念，只写简单可行的操作。
1. 银行定存
说到银行定存，大家会觉得太简单了，就是将每个月或者每年花不完的钱定存嘛。这样的存钱方式除了收入特别高或者特别自律的人能存下不少钱，可是对于有钱就想花，东一点西一点也不知道钱花哪里去了的人来说太不容易了。笔者在经历各种惨痛教训后终于学乖了，也懂得了真正的储蓄公式：消费=收入-储蓄。
消费=收入-储蓄。拿到收入的第一时间，先去银行存下计划要存的钱，剩下的钱再拿出来消费。这样一来，就能真正存下来钱了。当然要考虑自己的实际情况。有时候在论坛或者理财书里看到说一个月存三百，一年就能存三千多了。可是一年这个数，看到时心里不会难受吗？楼主一个月四千五左右，会强制要求自己每个月存两千，剩下的两千五用来房租生活费话费人情。想要认认真真的存下来的钱千万要存银行，而且不要开存款银行的手机银行和网上银行，以保证取钱必须去银行才能取出来，才不会发生辛辛苦苦存一年钱转眼就花光的悲剧（你以为这是笔者的经历吗？真的是笔者经历。）。
一种方法是每个月计划出来的钱就直接存到银行。这种储蓄方法就是简单的十二单，每一单都存款一年，一年就存了十二单啊。之后每年的每一月都有存款到期，有急用也不会着急了。本方法对养成储蓄的习惯有很大的帮助，适合觉得自己存不住钱的和刚开始存钱的。
另一种方法就是先将每个月计划出来的钱存到活期上，存到一定数额或者固定的时间再定存。比如存到五千或者一万再定存；或者一个季度、半年存一次到银行。这样做的好处是存款不会很散，方便清点自己的财富集中力量干大事也方便急用的时候好取。我怎么会告诉你上一个月因为急用从银行取一万竟然填了五张很麻烦的单子么？所以以后的存款应该会用这种方法。先将钱放在活期账户里，存到一万再定存到银行。
2.余额宝等各种宝
有人说这算基金定投，可笔者认为它不属于一般的基金定投，更算一种储蓄方法。余额宝的利率一直下跌，从笔者接触的5%以上到现在的2%左右，比银行存款稍高，但风险巨大。这个风险不是网络，而是自己。毕竟，余额宝可以直接网上消费网上支付。
后来出了很多的各种各样的宝，笔者会去了解了一下但再也没有关注了。毕竟都不高的收益和网络安全本身的风险会让笔者望而却步，花费了精力却赚不了钱。笔者现在用的是挖财的0月薪宝，复利且年华收益率在7%左右。
这些宝还有一个坑。各种宝里都有理财产品，通常都能看到5%左右的年化收益，但时间长短不定。收益很高对不对？我们来算笔账，比如我有一万块钱，准备买某宝的理财产品，预期年化收益是7%，时间是15天，那么我的收益有多少呢？10000*7%/365*15=28.8元。看起来很高的收益，算下来只有28.8元，还不包括一进一出都要交的税。所以一定要慎重选择，不要被看似不错的百分数迷惑了。
有人习惯各种宝里都放一点钱，可是宝宝那么多，真能记得放了哪些宝、哪个宝里放了多少吗？笔者的建议是只选择一个宝，在一个相当长的时间里坚定使用，省时省力更省钱。
3.银行理财产品
钱存在银行利率实在低得可怜，可以考虑银行发行的理财产品，预期年华收益为5%左右，比存定期划算。另外，银行产品多是保本的，比较安全。
4.外借周转
如果有放心的人或者机构借钱，按照民间借贷的利率那是再好不过的。只是要注意借钱的人是否稳当放心有偿还能力，而且有门槛要求，通常是十万起借。有一定风险，千万要写好借条！
二、理性消费
减少不合理消费。男士们除了游戏、机械设备以外的东西对于购物的欲望不是那么强烈。女士们就要注意啦。你是不是和笔者一样喜欢买买买？你是不是经导购一说好看漂亮气质就忍不住掏钱？你是不是和笔者一样还有一个不管逛什么都说好看的损友？如果是，那么请冷静，改天再来看。建议一样东西看三次，如果你还喜欢，那就买吧。相信自己，很多东西越看越觉得不好看了。
节流不是降低生活质量。有读者可能认为，节流就是降低生活质量。其实不是，节流是将不必要的可有可无的东西省掉，而不是省掉必要的东西。有人说过拿铁因子——一对夫妻每天各一杯咖啡，他们一生在咖啡上会花掉一笔数目很大的钱。可是对于无咖啡不欢的笔者来说，生活没有咖啡就生无可恋啊。节流的方向也只是在服饰和化妆品上，不乱买，买来的就一定要物尽其用。（毕竟曾经收拾衣柜时，就收出来了数额巨大的没怎么穿过的衣服和没怎么用过却过期了的化妆品，汗！）
记账。说理财，记账是个必须提到的项目。相信大家理论上看得够多了，笔者这里只说自己的方法。以前笔者一直不知道自己的钱去哪儿了。自从下载了挖财记账软件，妈妈再也不担心我乱花钱了。（笑）很好用很好用很好用。【挖财除了记账还有论坛，就是在那里第一次知道了余额宝（高利率时期）、P2P（尽管从来不敢用）等等和钱有关的东西。】记账后，可以从软件的分析图上看到自己的钱花去哪儿了，也可以看到各种消费占的总体比例。当然，因为懒得记账，所以可有可无的消费也省了。（笑）
三、开源
固定的不高的薪水不足以满足我们对生活的更高要求，所以只节流不能解决问题。笔者从自身情况分析了以下三种开源方式。
炒股。那阵子小女子刚刚失去自己很喜欢的人，于是凭着一腔孤勇进了股市。当时完全是一只小白，还好碰到了非常简单易操作的炒股软件公牛炒股（有实盘也有模拟炒股）。于是就看着里面的讯息进行简单操作。因为既小白又对自己没有运气这一事实认识得入木三分，于是给自己的止盈点是10%。抱着这样的态度，尽管股市恶浪滔天，笔者现在每个月吃喝玩乐的钱却都是股市的馈赠。
兼职。（炒股其实不费心力，安然就好。多的精力一定要找事做，不然就想逛街，逛完了本地逛邻市，逛完了邻市逛省会。）于是笔者在工作之余会找培训机构上上课（笔者大学学的英语，现在的工作与专业无关），写写文章等。兼职最好和自己的特长爱好相关，才有坚持下去的动力。
投资。笔者和好朋友都喜欢买买买各种衣服，而且都有开一个服装店的梦想。于是又找了一个合伙人将自己的店开起来了。各自投了几万块钱，开了将近半年，快结束回本期了，好激动！而且开店以来发现，只要坚守，每天都有希望，还时不时地有个惊喜。这些都是开店才有的快乐。当然，做起来和想象中还是有很大差距。（下一篇再详细写开店的血泪教训和经验）
从无到有，储蓄、利率、节流、炒股、兼职、投资，就这样积累到现在真的很不容易，期间经历过很多不为人知的辛酸和煎熬。但走到现在觉得这样的历程，每一步都离不开计划、执行和学习。愿我们每一个人都越来越富有、越来越快乐！
从理财小白到有钱理的坎坷历程