蚂蚁信用怎么评价？为何蚂蚁不用抵押就能借到钱？

在此前的很长一段时间里，中国有许多十几岁到二十多岁的年轻人，根本不知道贷款这个东西，因为在正常情况下，这个年纪的年轻人或许刚刚工作，或者还在上学，还款能力有限，银行不会将贷款给年轻人。
然而，自从蚂蚁集团出现之后，这类年轻人能非常容易地从蚂蚁花呗或者借呗中借到钱，为什么在银行借不到钱的情况下，年轻人就能轻易地从马云的蚂蚁集团借到钱呢？

要从银行贷款，需要一段较为复杂的程序。通常情况下，你都不拿马上拿到钱，审批时间通常在7到15天。这还是在客服的资质良好的情况下，如果是第一次贷款，审核时间可能长达一个月甚至更久。之所以要如此长的审核时间，是银行通过你的各方面信息，评估你偿还贷款的能力，以减少银行放贷的风险。
那么银行放贷需要承担什么样的风险呢？银行的盈利模式通常是用用户储蓄在银行的钱，通过借贷的方式借出去，靠存款贷款之间的利率差来盈利。存款和贷款的利率差通常在3%到10%左右，所以在放贷的过程中，银行首先需要承担的风险就是贷款无法及时收回，没有现金支付储户的取款资金。

因此为了减少这方面的风险，银行首先会留下一定的流动资金。此外，在遇到大额取款时必须提前申请。
其次，银行还需要承担不能正常还贷的风险。有些时候，银行借出的贷款可能在采取法律途径之后，本息依旧无法收回或者只能收回一小部分。
第三，抵押不能变现的风险。最常见的贷款方式就是抵押贷款，银行通过抵押物的价值，
提供相信的贷款。当无法按时贷款时，银行就会将抵押物收回，比如我们的房贷。但是，并不是所有抵押物都能正常变现，有些时候，银行可能会遇到抵押物损坏，或者债务人违法导致抵押物被收缴等情况。

这些情况都会让银行亏钱，储户的存款安全也会因此受到威胁，一旦银行破产，储户将无法拿回自己的全部存款。因此，为保证储户的存款安全，国家对银行的贷款监管极为严厉，并采取一定强制措施。
第一点就是银行不能将储户的所有存款全部放贷出去，第二点，必须监管银行承担坏账的能力，坏账也就是前面所有无法收回贷款的情况。
因此，银行在贷款时，尽量选择优质客户进行贷款。一般在贷款时，银行需要考察用户的财产状况、银行流水、以及赚钱能力等，由此尽量减少坏账，加强银行的风险管理。所以，银行不会轻易将钱贷给年轻人，学生除了有国家担保的助学贷款之外，基本上不可能从银行借到贷款。

然而，只要是个成年人，似乎就能够从支付宝手中借到钱。蚂蚁集团需要承担的风险，与银行其实也有很多相似之处，它用用户存在余额宝的钱用于放贷，随后同样通过利率差来赚钱，因此所需要承担的风险其实与银行差不多。甚至可以说蚂蚁集团所需要承担的风险比银行更大。因为蚂蚁根本不需要抵押，只凭借信用的多少来确定额度。蚂蚁集团又是怎么来评价用户的信用呢？
其实，你在使用支付宝时，已经不知不觉中暴露出你的个人信息，很多个人信息甚至银行都无法获得。除了一般的姓名、身份证、电话等，他还能了解你的家庭住址。填写职业，是否有房有车等能够提高个人信用，从而提高额度。
此外，你在使用淘宝和支付宝购物时，蚂蚁集团就能通过你的购物账单了解你的消费习惯和购买能力，甚至通过支付宝转账，它能直接了解你的资金流水。余额宝里面的存款数量同样能够提高个人的额度。

总之，在使用支付宝的过程中，蚂蚁集团已经掌握了你大量的个人信息，通过大数据分析你的购买能力，给你相应的花呗和借呗额度，甚至支付宝可能给你稍微超过你支付范围内的借款额度。因为这样一来，你必须通过分期还款，它又能从中赚取额外的利息。
而且相对来说，花呗和借呗处于小额贷款，即便是你当下没有能力偿还，在未来想要将这些账单还清并没有多大的困难。因此，蚂蚁集团很放心将钱借给年轻人，甚至于，它想让更多年轻人从它手上借钱，因此还设置众多消费陷阱。
比如支付宝会优先推荐使用花呗，一方面用户通过花呗付款，支付宝能够从商家那收取订单金额0.8%的手续费，另外一方面，逐渐养成年轻人超前消费的习惯。当一些年轻发现，自己使用花呗付款能够提前享受到超出自己承受能力范围内的商品时或者服务时，就会逐渐迷失在消费的快感中，并慢慢忘记自己的消费能力，错把花呗和借呗的额度看作自己的消费能力。

而只有当你意识到无法偿还账单时，才会醒悟自己已经陷入消费陷阱。此时，为了偿还账单，一些年轻人只能通过其它借贷平台借款来填补自己的资金漏洞，还有一些年轻人即使知道自己无法偿还，但是已经养成的消费习惯，却一时之间很难改掉，于是他们只能通过门槛更低的某些不太正规的借贷平台借款。
近几年来，许多大学生为了借款不惜进行果贷，到最后无法还款，隐私被爆料，甚至一些视频和照片被这些非法的借贷平台非法出售获取利益，导致一些女大学无法承担压力，最终造成自杀或者走上违法犯罪道路的严重后果。
这样的新闻屡见不鲜。如花呗和借呗这样的平台，虽然方便人们的消费，但是却也有一定的危害性。所以最近，很多人可能会发现花呗和借呗的额度已经降低，这就是预防年轻人陷入消费陷阱的手段。

当然，无论是信用卡还是花呗和借呗，都只是方便人们消费的工具，只要你能清楚自己的消费能力，能够理性消费，这些工具根本无法影响你的生活。因此，大家在消费的时候一定要加强对自己的认知，一味的怪罪蚂蚁集团也有失偏颇。