揭秘信用卡代还：手续费竟比POSTX还要高！

撰文 | 张浩东
编辑 | 日尧九日
出品 | 支付百科编委会
信用卡大家并不陌生，并且现在消费购物都离不开刷信用卡。在现在这个社会，信用卡普及的程度相当高，人手一张甚至几张信用卡已经司空见惯了。
一张信用卡最关注的一点是什么，那一定是额度高低。一张高额度的信用卡有的时候是身份的象征，很多人由于资金不足，都想追求一张高额度信用卡来进行消费。
超前消费观念已经越来越得到人们的认可，尤其受到年轻人的欢迎。据报告显示，80、90后对消费贡献度呈持续上升的趋势。现在流行一句话，70后存钱，80后理财，90后都是欠款。
超前的消费，必然需要一个合适的方法来缓解资金紧张的问题，而现在很多平台已经从中发现了商机，盯上了这块巨大的蛋糕，试图帮这些还不上信用卡的人解决燃眉之急。
这就是“信用卡代还”，信用卡代还平台的出现，受到了信用卡用卡人士的欢迎，也让人看到了其广阔的市场。此前在今年9月份，从事信用卡代还业务的小赢科技走上了美股IPO的道路，成功登陆纳斯达克；今年6月，线上消费金融服务提供商维信金科正式在港交所挂牌上市；今年7月，51信用卡也登陆港交所，截至目前，已经有超过3家涉及信用卡代还业务的公司上市，足以看出这背后诱人的利益。
信用卡代还平台主要面向人群还是传统银行信用卡市场中的持卡人，这些次优级客户既对息费有充分的贡献度，又会重视个人信用，还有着较强的超前消费观念，他们也成了这些从事信用卡代还业务公司眼中的香饽饽。但是，很多公司在帮他们代还的同时，却往往忽略了风险。
揭秘信用卡代还市场我国的移动支付在高速发展，移动支付的崛起也改变了已有支付市场的格局，给信用卡造成了一定的冲击，但是越来越多的人在使用支付宝或者支付时，会将默认付款方式设置为自己的信用卡，消费者在扫码消费的同时，信用卡交易规模也在与日俱增。
不过随着信用卡户和规模的扩容，一系列问题也开始逐渐显露出来，不良资产扩大，前不久，央行发布的《2018年第二季度支付体系运行总体情况》。

报告显示：我国未偿信贷额度已高达756.67亿元，且逾期已超过6个月。另外，根据央行官方数据，全国人均持有信用卡0.46张，信用卡授信总额由3.49万亿元上升至9.14万亿元人民币，人均授信额度已达7000元。
现在由于年轻人的购物水平明显提高，即使在工资不高、没有存款的情况下，也会选择用信用卡来消费，先消费后还款的概念已经深入人心。甚至很多人可能会为了买一件特别喜欢的东西而盲目消费，不能保持理性，这也给后面还款造成了一定的困难。所以银行也是针对性的推出了“最低还款额”或是“分期”，专门面向这种特定的群体，能够减轻他们还款的压力，也能从他们身上赚手续费和利息。
除了银行推出的业务外，还有一些平台是专门服务这些持卡人的，如果某刻缺钱的你正好看到了这样的信息，可以帮你代还信用卡，估计很多都会点开一看吧，这时你就成了他们的目标客户。

代偿平台替持卡人先把钱还给银行，然后再向持卡人收取一定利息。与银行18.25%的最低年化率而且还要支付滞纳金相比，以略微低于银行的利息是作为吸引用户的关键点。
根据支付百科估算，在信用卡代还市场上，目前三家头部三家上市公司市场份额加起来大概在2%左右，这也就能看出持卡人对代还业务的需求之大，而且以现在的形势，仍有很大的发展潜力，远远没有达到饱和的状态。
“以贷养贷”模式太疯狂代还业务的的确确也面临着许多风险，而这些是很难把控的，对于一个有稳定工作的人来说，问题倒还不大，但是对于一个“撸口子”的人来说，还不上的可能性就很大了。
使用信用卡的一大部分人，并不一定有持续的收入来源支撑他还信用卡，而这样的代还行为会更加刺激他们的消费，让他们的窟窿也越来越大，到最后无法彻底弥补，陷入债务泥淖中，这时候就需要代还公司兜底了。
众所周知，很多年轻人由于不够优质，在申请信用卡方面存在一定的困难，有的人可能手上就只有一张信用卡，很难满足旺盛的消费需求，信用卡代还解决了他们的困扰，在不占用原有信用额度的情况下，变相使信用卡额度翻倍了。

信用卡代还通常都会收取手续费，一般都在2%-3%左右，虽然看似不高，但是也隐藏着不小的风险，现在很多中介帮人代还时，是先出钱替持卡人还清信用卡账单，等持卡人额度恢复了以后，再立即通过POS机TX的方式，将资金刷到自己的账户上。
但是TX并不是非常安全的，现在银行的风控系统都特别严，如果你的刷卡不合理，或者突然间出现大额消费，很容易就被银行盯上了，一旦封卡降额了，会对持卡人造成损害。
代还真的省钱吗，我们来算算我们观察了信用卡代偿平台中的几家头部平台，“利率优势” 是这些平台最主要的宣传手段。这些平台还款年化率比银行的低了2-3倍，差不多从5%～10%不等，，还有一些根据银行最低还款利率实时调整的，此外一些主打分期的平台按期数调整利率从最低0.5%开始。
我们根据这些利率演算了一下如果代还10000元，分12期的情况下，利息在500～2200元不等，这其中包含了平台的手续费。但是按照银行利率计算，不考虑用户提前还款等因素，利息大概在900元。
而以分期为特色的一些平台中，单周手续费200元随后递增，比较按照银行最低还款利率还款还要高上一些。根据信用等级分级的用户群体，分期利率从12月分期的0.59%·～0.68%区间，到3月分期的0.72%～0.83%区间，对比目前大多数银行的信用卡分期月手续费水平为 0.6%-0.7%，也基本上没有优势。
的确，通过信用卡代偿平台，一些用户的确可以顺利保障自己的资金周转，解一下燃眉之急。然而，对比发现，信用卡代偿并未体现出较大的优惠。然而通过这样的拆东墙补西墙，也只是暂时性地消减一部分资金压力，欠款和利息并没有变少，这其中还没算各种手续费、服务费。
对于信用卡TX，只需两张信用卡和一部自用POS机，即可套出现金，即便面临账期也可相互拆东补西，成本也就只是一个费率，每次TX的成本在0.6%左右，是一种比代还成本低很多的“借款方式”。
监管有话说

此前，国家互联网金融安全技术专家委员会互联网金融新业态风险巡查公告。公告称，国家互联网金融风险分析技术平台发现信用卡代还和互联网金融相结合的业务模式。公告指出，此类业务涉及信用卡违规TX、平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等问题，潜在风险值得关注。
公告指出，代还信用卡平台的主要业务模式有三种，TX贷模式、平台代偿模式和信用卡TX模式。
在“TX贷”模式中，代还平台利用信用卡账单日和还款日的时差(账单日之后的消费全部为下一期账单还款金额，还款日之前的存款都算本期还款)，用户只需要在信用卡中存入少量资金，代还平台循环刷取资金返给用户，从而达到全额还款的目的。
平台代偿模式与前一模式不同，借款人不再欠款信用卡，而是欠款代偿平台。具体来说：信用卡代还平台垫付用户信用卡欠款，并取得对用户的债权，用户需定期向代还平台偿还贷款。技术平台监测用户还款周期可以为1周至24个月不等，月利率为0.55%-1%左右，同时部分平台还收取每月0.1%-0.8%服务费和2%-3%手续费。
信用卡TX模式是指用户有多张信用卡，利用信用卡刷卡消费存在免息期的漏洞，循环刷多张卡来维持免息借款。具体来说：用户通过在平台刷取信用卡B，平台收取手续费后将刷卡金返还用户，进而用户可以将信用卡B中的资金来偿还信用卡A。
有业内人士指出，第一种和第三种模式可能涉及违规。第二种模式中，代偿平台发放的资金本质上属于个人消费贷款，消费贷款除了不能流向房地产和股市等投资市场，目前没有明确的监管条文说不能用来偿还信用卡，应该算是一个灰色地带。