信用卡分期：零利息背后的“陷阱”，有多少人被“套牢”？

在激烈的市场竞争中，银行业的净利润始终在各行业中一骑绝尘，但却远远满足不了各家银行的胃口，依然使出浑身解数追逐更高的利润。
随着信用卡的普及，信用卡分期业务被越来越多的消费者选择，银行也随之推出各种活动，例如“高额分期：万元分期仅2.5元/天”、“我要现金：最高30万，费率低至0.41%“、”分期笔笔抽好礼“等等，来吸引消费者的眼球。
比如中信银行，根据最新公布的业绩：中信银行2018年实现净利润445亿元，其中分期业务收入193.10亿元。
所以说”天下没有免费的午餐”，信用卡分期对银行是很划算的，至于各位卡友可就没那么划算了。

01高昂的分期手续费
银行推荐信用卡分期还款，一般都会介绍说是零利息，只有0.75%的手续费，很多朋友一听，都会觉得挺划算的，分期还款不仅轻松，而且手续费低。
实际上，信用卡分期还款利息高的吓人，我们看一下例子：
用信用卡消费12000元后，办理12期分期，每月还1000元，假如手续费为0.75%，则每月手续费为12000*0.75%=90元，12个月还下来就要交1080元，那么年利率=1080/12000=9%。
貌似挺划算的！
如果实际利率真的是9%，估计不少朋友梦里都会笑醒了，因为在你每个月都在给银行还款时，分期手续费是固定不变的：第一个月欠银行12000元，手续费是90元，可到了最后一个月，只欠1000元了，但手续费还是90元！
所以消费者实际承担的年化利率会明显高于9%。
按照测算，持卡人实际支付的真实年利率约为16.61%，是银行宣称的9%费率的近两倍。

02那信用卡分期利息到底怎么算？
直接上公式：
信用卡分期实际年化利率=24*每期手续费率a%*分期期数n/(n+1);
拿银行常见的分期手续费率0.75%来算，实际年化率为：
3期为：24*0.0075*3/4=13.5%;
6期为：24*0.0075* 6/7=15.42%;
12期为：24*0.0075* 12/13=16.61%;
24期为：24*0.0075*24/25=17.28%;
消费者在计算资金成本时，也可以简单将其每月的分期手续费率乘以24，也能得到接近实际的年化利率，其中误差基本可忽略。
因此，银行的最少分期数都是3期，保证了实际年化利率在10%以上，不然你以为银行的巨额利润从何而来？
正因为信用卡分期业务比传统贷款业务高出近10%的利润空间，所以才导致各银行对信用卡分期业务趋之若鹜，甚至可以说是一种高利率的消费融资行为。

03信用卡使用还需注意的事项
一、提前还款手续费照收不误
当消费者资金充足，想提前还款，一次性把尾款还清时，有的银行还是需要把余下月份的手续费交足，即使部分银行不全额收取，也会按一定比例收取提前还款手续费，当然，前面已交的肯定是退不回来了。
二、取现需要按万分之五计算日利息
信用卡取现不仅每日有0.05%的利息，还不支持分期，所以用信用卡取现是得不偿失的。
而随着信用卡的普及，事实上很多消费者都知道银行的羊毛并不好褥，可即使明知前方是陷阱，依然有众多的消费者义无反顾地跳进去，至于最终银行和消费者是不是实现双赢，谁也说不准，但各银行每年的净利润却是实实在在摆在台面上了。