理财小白谈理财

下面5句话，你若有同感，就在心里打个钩：

1.每个月工资挣得不少，却没剩下多少钱，我的钱究竟花到哪里去了。

2.对于理财没有多大概念，理财是有钱人才该考虑的问题。

3.手里有闲钱，都说理财能改变生活，想要理财，却不知道如何开始。

4.每个月给自己设定消费预算，很难控制无法预期的消费,坚持不了多长时间就放弃了。

5.理财门槛很高，是富人的游戏，要有很多的闲散资金，才能和理财发生关系。

  
  一个也没有，说明你的理财管理做得很不错，再接再厉！

  打钩1到2个，说明你的理财管理做得一般，还需要掌握更多方法。

  打钩3到4个，你每天都在浪费大量金钱，你迈向成功的进度被严重拖延。

  打钩5个属于“晚期患者”，你缺乏理财管理的基本概念，必须马上改变！

  
《30岁以后，拿什么养活自己？》（名字很鸡汤，但内容真的很干货。）

这是我个人接触过的第一本理财入门书籍，作者是渣打银行财富管理师。

通过描述钱小俊生活的小说体形式来讲的，趣味性拆解理财的基本概念，通俗易懂。

理财师成功规划人生的第一步——而这恰恰是学校从未教给我们的最重要的一课！

  
   
   
   


   
   
   
  
一、钱小俊的生活状态——回顾你的财务状况
钱小俊，一名35岁中年男性中层领导，事业在同龄人中算是佼佼者，拥有自己的房产和高级轿车，大女儿6岁，二胎即将出生。

钱小俊有一天在洗澡时，竟然发现自己穿越到了70岁。

70岁的他和老伴白发苍苍，却悲惨着住着最基层的养老院。

由于子女已经为老两口支付了养老院的费用，老两口不得不通过自己的劳动赚取其他的生活开支，政府特地为老年人设立的打字员的岗位。

钱小俊对穿越后的生活表示疑惑，年轻时候虽算不上成功人士，但毕竟有自己的一定经济积累，还有社会养老保险的保障，为什么老年时却落得这样的结局？

  
  钱小俊30多岁时的财务状况：

  

  超出自己的财务支付范围，按揭贷款买房，背负巨额贷款
  

  

  按揭购买高级轿车，每月车辆出行费占据大部分开支
  

  

  为女儿选择了学费昂贵的双语学校，每月支付超出正常水平的教育基金
  

  

  妻子二胎待产在即，生育费用等医药费，妻子即将待业在家。
  

  
由于上述财务状况带来的压力，钱小俊和妻子月收入3.5万，每月仅能攒下4千元。储蓄额不足12%。

据调查，平均家庭储蓄率可达24.5%。

可想而知，钱小俊的老年生活那般凄凉，也是在情理之中了。

  
  钱小俊的栗子告诉我们：

  

  没有准备的未来，终究会如自己担心的一样到来
  

  

  孩子给不了你依靠，他们有自身要承担的责任（孩子30年的工作期，养你26年的退休，要你你也不愿意）
  

  
钱小俊面对这样的困境，是如何扭转结局的呢？

故事具体情节，请自行阅读本书。

  
   
   
   


   
   
   
  
二、理财规划
  
  20多岁的我，就要为退休以后的生活做准备了吗？

  这本书告诉你一件事：理财规划，越早越好。

  
人的一生大体可分为三个阶段（粗略这么来计算）

25年左右的成长和受教育期（依靠父母，零收入）；

30年的参与工作时期（步入婚姻，子女消费，生活质量提升，退休生活基金储备）；

30年的退休养老时间（工作机会减少，收入减少，依靠储蓄和子女）；

这大概符合大多数人的状况，大部分人到40岁以后才开始考虑晚年和养老的问题，过了40岁就该到处花钱，尽管收入在增加，支出增长速度更快。

最好的理财方式：让上辈子努力得来的财富不缩水。

如果你现在是每月靠工资生活的工薪阶层或者企业白领，最好的理财方式：加大存储，减少支出。

马上行动四小步：
第1步——理财观念转变

理财是一种生活方式，更能影响你的消费习惯。

很多人就是因为没有正确的理财观念财富的流失，理财与自己的财富基础多少无关，是关系到你的消费结构，财富支出比例，对财富的掌控能力。

第2步——搞清每月收支状况

大多数人知道自己每月挣了多少，却不清楚自己每月支出多少钱。

掌握自己的收支情况一定程度上是把握自己的金钱流向，通过金钱流向的分析，可以看到自己每项开支详情，哪些是多余消费，一目了然。

理财专家提醒：每月信用卡消费不能超过收入的20%。

【计算一下你每月的信用卡消费能达到多大的比例】

第3步——调整消费结构

每个月的消费中，包含必要性消费和选择性消费。

必要性消费包含：房租/房贷、车辆出行费、餐饮费、日常用品消费等每月定量的消费；

选择性消费包含：人情费（朋友结婚、聚餐）、化妆品、服装费等选择性消费；

每月清算好固定的必要消费以后，对于选择性消费便可以根据每月总预算控制在合理的范围之内，分析消费结构，进而调整消费比例。

如果本月发现有几笔超过预算的选择性消费，可以适当在下个月减少开支，一定程度上也是反思这些消费是不是属于冲动消费或者不必要消费。

通过改变消费结构，最终目的是改变消费习惯。

第4步——记家庭账簿

家庭账簿是综合以上四点，实现系统管理的一种方式。

很多记账app都十分方便，对各项开支进行详细分类，数据报表清晰了然。

  
  为防止家庭账簿疲劳，提几个建议：

  

  别想滴水不漏记账（了解金钱基本流向即可）
  

  

  不一定非得天天记账（每隔几天抽固定时间整理消费账单）
  

  

  每月设置消费预算（控制可选择性消费支出）
  

  
  
   
   
   


   
   
   
  
理财实施三要素：
1.时间就是金钱——提早开始理财

理财就是如何利用理财工具，把时间转化为财富。

理财工具把我们拥有的相同时间进行深度的加工，化成了完完全全不一样的时间价值。

  
  概念理解：

  年化率：投资本金每年的收益率

  复利：复利是指在每经过一个计息期后，都要将所生利息加入本金，以计算下期的利息。

  
【具体计算公式，可自行百度，案例中直接应用】

案例分析

案例1：

假设你我各有1万元作为生活投资基金。

我从5年前开始投资，年利率为10%，25年后，共投资30年；

复利投资赚取收益为：17.4万；

你从现在开始开始投资，同样过25年，共投资25年；

复利投资赚取收益为：10.8万；

  
  

  相同投资本金，提早5年投资收益增加6.6万
  

  

  投资时间越长，收益增长比例越高
  

  
案例2：

加入你离退休还有30年的时间。

我在前10年时间每年存入1万元，共存入10万元循环投资，剩余20年不再存款；

你在前10年不存款，在剩余20年时间里每年存入1万元，共存入20万元循环投资；

两种情况用表格来看一下收益情况（单位：万元）：

  
   
   
   


   
   
   
  
  
  

  年化率为5%，提前投资10年，少投入10万本金可获得相同收益
  

  

  年化率10%时，投资本金少10万，多收益55万元
  

  
这就是时间产生的金钱价值！

2.风险意识——储蓄时代到投资时代的转变

储蓄是理财的第一步，通货膨胀的问题不容忽视。

单纯的储蓄在收益率极低的情况下，未来的收益可能恰好只是抵扣了物价上涨的比例，等同于没有收益。

如果我们一生中必须有一段时间要承担风险来增加收入，大多数人会选择在还年轻时承担风险。

这里介绍一种风险高于普通储蓄的投资方式：基金投资

【具体概念可自行查阅百度百科】

  
  基金投资三大注意事项

  

  首要原则：本金损失风险在可控范围之内
  

  

  投资技巧：分散投资。鸡蛋不要放在同一个篮子里，选择多款合适的基金平台。
  

  

  投资要领：长期投资。基金投资收益率波动频繁，长期投资减少投资风险。
  

  
3.自我投资——延长劳动时间+副业

  
  增加收入的两大途径：

  

  增加收入来源
  

  

  减少财务开支
  

  
为什么要开创副业？

理财不等于省钱，本书的作者也并非提倡读者勒紧裤腰带过日子。

将手中掌握的资本发挥最大效益的同时，持续增加收入来源——即变相延长劳动时间。

开创副业不仅可以增加个人财务安全感，还可以体验生活满足感和个人成就感。

在更多的选择和尝试中，不仅可以实现对工作生活的自主控制权，更重要的是寻找到自我的身份认同感和价值感。

如果在主业之外还能赚钱，谁还会跟钱过不去呢？

三、开启斜杠之路
最近两年，斜杠青年/斜杠创业是社会热门词，社会对于副业也有了更大的包容度。

在羡慕别人的斜杠之路时，不如赶快行动起来吧！

开启斜杠之路三大关键点：
第1个关键点——低成本启动

成功的“斜杠者”都很注意低成本启动，花费尽可能少的钱，在自己擅长的领域以最快速度建立起自己的副业，同时持续地进行调整、更新和改进。

第2个关键点——时间管理

就是减少时间的浪费，以便有效地完成既定目标。

毕竟还是要以主业为主，通过有效的时间管理，保证副业的顺利进展。

第3个关键点——打造品牌

学会自我营销，精准有效地宣传你所提供的产品或服务。

准确找到目标群体，个性化地、清晰地描述你能够提供什么，还要能够阐述客户可以从中获得什么。

【总结】

一、整理自己的财务状况，回顾理财经历
二、理财规划
马上行动四小步：

第1步——理财观念转变

第2步——搞清每月收支状况

第3步——调整消费结构

第4步——记家庭账簿

理财实施三要素：

1.时间就是金钱——提早开始理财

2.风险意识——储蓄时代到投资时代的转变

3.自我投资——延长劳动时间+副业

三、斜杠之路
三大关键点：

1.低成本启动

2.时间管理

3.打造品牌