敖舟：“债务重组”摆脱债务危机，一个负债90万朋友的上岸之路

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最近在追一部电视剧《猎心者》，里面有一个剧情是这样的，花笙为了能和戴猛共同创业，归还了戴猛的债务，使得两个八竿子打不着的人，联系到了一起，变成了债主和债权人的关系。这个债务的转化过程，也可以说是变相的“债务重组”。把戴猛七零八碎的债务归拢，只欠花笙一个人的。


笔者的一个朋友，一直做皮鞋生意，做实体，前些年行情好的时候，生意做的还算可以，最高峰在武汉开了9家鞋店，这几年因为行情没以前好，当然肯定有自己的原因。
把赚的钱都亏进去了，并且到现在负债90万，每个月的到期贷款把自己压得喘不过气来，每个月的收入也有，但是有限，还是勉强维持着。每天都在想着今天要还哪几家，明天哪几家到期了，头发也是大把大把的掉。
有次聊天的时候，他给我说了这个苦恼，让我想办法帮他解决一下，我这边根据他的实际情况，做了一个“债务重组”的方案给他，效果还很明显，在这里分享给大家。


第一步 认清自己的所有债务
这个很重要，只有认清自己的所有债务，认真去面对它，勇敢的跨出这一步，把债务全部写出来，才能最好的解决债务危机，经过详细整理，他的债务主要分下面三大类：


朋友实际债务结构实际情况：
1.信用卡负债30万；
2.银行信用贷款余额22万，月供6800，月利率0.6%
3.信保机构贷款余额18万，月供9000，月利率1.2%
4.机构贷款余额10万，月供5000，月利率1.5%。
夫妻2个人的月收入大概3万左右。并且还不是那么稳定。除了这些贷款还有房贷每个月大概3800。收入实在赶不上还款，有时还要靠家里帮助来缓和一下，过生活。


根据朋友的债务情况来讲，做的都是信贷，综合利率不算高但也不低，还有由于信用贷款还款年限一般都是3年，最长的也就5年，所以均摊到每个月确实压力非常大。
其实现实生活中，很多人遇到这种情况，遇到还款压力和催收压力，很多人也会无奈选择继续贷款，甚至网贷来解决燃眉之急，但是都只是暂时缓解，等到下个月还款，下下个月还款那问题怎么解决呢？这就陷入了一个恶性循环，负债越来越高。


第二步 整理目前的资产
按揭房，目前银行余款50万还未还清，房产面积120平，市场价1.8万/平。
全款车，17年的奔驰C，市场价目前20万左右。
目前征信保持的还行，有3次逾期，但是逾期的时间都不长，都在1个月以内。有时没办法，也想过继续贷款，以贷养贷，希望能缓和一下，但是越往后贷款的成本就越高，额度也会越来越低，会继续增加债务负担。





第三步 找专业的人，做一个债务偿还规划
具体情况了解后，建议他做一个债务重组，而什么叫债务重组呢？
所谓债务重组就是新增一笔利息更低，还款时间更长的债务，来偿还之前利息高，还款时间短的债务。并由此降低每个月的还款额，达到自己能够有能力偿还的水平。


很多人会说，这也叫以贷养贷。当然，以贷养贷做的不好，会让自己债务越来越深，危机越来越重，比如那些网贷。
当然，如果做的好，就可以彻底摆脱债务危机。所以需要找专业的人，靠得住的朋友，来帮你出谋划策。


第四步 出策划，做方案
目前银行余款50万还未还清的按揭房，房产面积120平，市场价1.8万/平。
如果拿目前的房子做抵押贷款：
房产目前总价值=120平*1.8万/平=216万
可额度=216万*70%=151万
到手资金=151万—银行余款50万=101万

按揭房再做抵押，就是通过过桥资金把银行余款结清，然后再做银行一押。


当然也可以不结清直接去做二押，但是二押的利率往往比一押高，并且银行选择面比较小，贷款年限也不长，每月的还款压力还是很大。所以建议过桥结清做一押，并且随着房产价值的提高，以后再二押还是有空间的，而我是帮他做最优选择。
那么银行的抵押贷款年化利率一般是从3.6%—6.15%。推荐朋友做的是贷款年化利率为4.6%，贷款年限20年等额本息。


那么有人就会说，为什么不选择利率更低的？
这是因为每个银行对房产要求，征信要求，以及还款年限和还款方式都不一样，只有通过评估，选择最合适自己的才是最好的。找专业的人，少跑冤枉路。
比如选择工行年化利率3.6%，确实很低，甚至比很多人房贷利率还低，但是工行它的还款年限只有一年，而且是先息后本，贷款100万，前11个月只需要还利息，但是最后一个月就需要把本金全部归还，然后再来看可不可以续贷。
这种对生意周转来说确实划算，但对于我朋友这种情况来讲，显然不算是最优选择。


第五步 资产合理规划

贷到的资金101万如何规划呢？
1、提前结清所有贷款50万。
2、信用卡结清30万。
3、朋友的借款10万。
4、余下的可以作为风险备用金。


那么这样负债转换过来，每个月月供是多少呢？收入能不能承受？

贷款151万，年化利率4.6%，等额本息20年。
经IRR计算器算得，每个月总月供10687.85元。
对比：之前月供：20800元，信用卡手续费1800元，房贷3800元。
收入：30000元。
而现在不用还房贷，每个月固定支出10387.85元。收入除去还贷，每月还有剩余可支配资金20000左右，并且手上还多了风险金大概10万元，承担风险能力几何倍数提升。
可以完全解决目前的债务危机，对今后生活也是一种保障，没有那么大还款压力，也可以全身心投入生意上，我想生意也会相对更好。


总结：朋友信用贷款综合年利率在13%—26%，还款年限3—5年，而抵押贷款年利率4.6%，20年的等额本息。为什么实际年化利率和月利率差别这么大，作者也有历史文章具体讲过利率真实算法，这里就不多说明。
债务重组的核心逻辑是通过低利率年限长的贷款来偿还高利率年限短的贷款，这样使每个月的还款压力大大降低，在自己可承受范围之内，从而良性循环。
当然也不一定非要做抵押，需要根据每个人的具体情况综合策划，来制定一个最好的方案，也不是每个人都可以有效实施的。当然如果满足债务重组条件，还是建议早点做，不要等到征信乱了，再去补救，付出的代价是依次递增的。


市面上很多贷款都是咱没有选择到最合适自己的方案，第一是自己不懂，第二被贷款机构销售员推销而选择了错误的方案，虽然都能解决眼前的资金问题，但有些时候，一个错误的贷款方案，往往是一颗定时炸弹，随时可能再次出现债务危机。
理性面对负债，以利率更高，年限更短的贷款偿还目前贷款，就是以贷养贷，但是做好了就是“债务重组”。
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好了，就写到这儿吧！

此致，敬礼！


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写在最后：祝看到这篇文章的朋友，身体健康，好运连连，家庭和睦，财运亨通！
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