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标题: 花呗害死多少人（支付宝里的花呗借呗害了多少人） [打印本页]

作者: 爱卡网小编 时间: 2021-7-27 12:18
标题: 花呗害死多少人（支付宝里的花呗借呗害了多少人）
花呗又没有利息，为什么说花呗正在毁掉中国的年轻人？
那是因为有了花呗的存在，所以人们就会超前消费，自己没有钱也会去花费，不利于人们的价值观培养。
害人的花呗？
说起花呗，我已经好久没有用了，但是对花呗的印象还是挺深刻的。

当时开通花呗的原因真的很纯粹，不是为了分期，单纯是为了想要知道自己的额度有多少。

额度越高，代表着消费能力越高，通过和朋友攀比额度也可以收割一波成就感，满足下虚荣心。

过了几年后，早就没有人拿它当作是攀比的手段了。

说实话，花呗有时候还是非常方便的。

比如说本月的费用下月还，并且免息，但对我来说好处也就只有这个了。

实际上我对花呗的好感已经降低为零。（虽然花呗可能也看不起我）

与其说是对花呗没有了好感，不如说是对花呗通过各种手段让用户超前消费的行为感到厌恶。

尽管这样，依然挺多人前仆后继，无怨无悔地透支着自己的不该透支的额度。

根据数据显示：

2019年支付宝中国用户已经超过9亿，就差一点零头就到达10亿。在这些用户中，大约有3亿用户开通了花呗。
相当于有将近四分之一的中国人使用了花呗。
根据另一份数据显示，在这3亿使用花呗的用户里，90后用户占总用户的40%，也就是大概有1.2亿的90后正在使用花呗。
中国有多少个90后？

据不完全统计，中国的90后人数达到了1.8亿；

90后人数1.8亿90后使用花呗人数1.2亿

不用去算比例，也知道90后使用花呗的群体占比有多大。

2016年起，花呗逐渐流行。像之前说的，对于我们学生来说，开花呗根本不是为了消费，只是为了查看自己有多少的消费额度。

“你到底值多少钱呢？快打开花呗来看看。”

当年攀比的方式就这么粗犷。

当然现在回想起来，让花呗表明自己值不值钱未免也太草率了。

不过正因为这种心理具有病毒式的扩散作用，乐此不疲地怂恿身边更多人开通花呗，已经成了当时的一大乐趣。

你现在可以回想一下当初让你开花呗的动机是什么，又是什么让你使用上了花呗。

所以如果稍微去剖析一下花呗的各种设置，会发现超前消费或许并不全是自己的责任。

一、花呗开通流程

假设你现在并没有开通花呗，进入了开通花呗的页面后，会是什么样的。

就是上面这样，似乎这就是一张很普通的页面图，有什么特殊的吗？

还是蛮特殊的。

这一开通页面，可以说每一个地方，每一行文字，都是在引导你开通花呗。

“快来用花呗，下月再还”刺激眼球；
让用户“看额度”，而不是让用户“开花呗”；

虽然两个本质上都是让你去开通，但是从一定程度上都绕开了“强推”，避免生硬地指使用户开花呗，用户从心理上更加容易接受。

点击了按钮后，花呗就算开通了。

开通花呗只需要一步，那关闭花呗呢？

这个倒是可以来数一下。

二、关闭花呗流程

要关闭花呗，首先得进入花呗。

在这个页面是看不到任何有关于“关闭花呗”的信息。

但是根据正常人的习惯，一般退出按钮都在个人中心页面，点击“我的”就可能出现。

此时依然看不到有关于“关闭花呗”的任何信息，呈现出来的全部都是关于花呗的权益，这在一定程度上增加了关闭花呗的门槛。

可以点击最底下的“其他”试试看。

这时才跳出了“关闭花呗”的按钮，那就接着点击它。

到这一步已经走了3步，看一下还剩下多少步。

到了这一步，应该是要和花呗说拜拜了，但花呗决定还是要做一波挽留，不过既然咱去意已决就继续吧。

我差点就关闭失败了，不是因为上面的挽留打动了我，而是“我再用用”这个按钮加深了颜色，让我习惯性地点击它。

点击“我还想关”后，应该是直接把花呗给关了。

看来还是要再走一步，不过能走到这一步，基本上都是流失用户。

不管它说什么，这下子就真的留不住我了，可以直接点击“我还想关”。

我去，居然还没有关闭，那我直接再一次点击“确认关闭”。

接下来确定没有下一个挽留页面出现，才算是真正地关闭了花呗。

可以很明确的是，开通花呗只需要一步，关闭花呗却需要六步。

你不能不佩服这些运营人员的毅力，想尽办法去挽留你，但对我个人来说，步骤太多反而进一步加深了我对花呗的抵触。

以上还只是开关花呗的繁琐步骤，毕竟关闭花呗的人只是少数，运营人员只会将更多的精力花费在使用用户上。

那用户在什么情况下会使用到花呗？

对很多人来说，无疑是淘宝天猫等电商平台了。

三、淘宝怎么设置花呗

如下图所示。

只要你开通了花呗，进入淘宝下单，淘宝会将花呗的选项优先显示出来，并承诺给你一定的减免优惠。

如果你没有开通花呗呢？看下图。

淘宝依然会提醒你，通过一定的优惠吸引，并且提供了“立即使用”按钮，促使你开通花呗。

点击“立即使用”后，就如下图所示。

可以看到，价格降低，出现字样“立即开通”。

你不用去支付宝里开通花呗，淘宝直接在这里给你搞定，这样避免了产生过多的繁琐步骤，降低了开通门槛。

这种情况不仅仅出现在淘宝、天猫、咸鱼等阿里旗下的购物电商，也出现在京东、美团等平台。

花呗的“本月花下月还”功能在很大程度上促进了消费者的购买欲望。

但还不够，依然不能够很明显地让用户尽快决策。

那么花呗的“分期付款”功能就显现出来了，它像推土机，直接撞开了用户的门槛，打消了顾虑。

根据官方统计，80后、90后约占了淘宝用户总数量的80%。
2015年4月花呗刚刚推出，就被安排进了淘宝天猫。

不到半个月的时间里，天猫和淘宝上接入花呗的商户数量已经达到150万。

很多用户在购物时，就差临门一脚，交易就完成了。

可是面对高客单价的大宗物件时，用户的犹豫度会直线增长，犹豫到最后的结果就是关闭支付。

算了不买了，等有钱了再买。
商户接入了花呗分期后，相当于直接打开了这个水龙头。

你不是不够钱吗，现在你不用全款支付了，只需要每月付那么一点钱，就可以把这东西带走了。

很多不同行业的运营不停地在用户上思考各种策略，讨好用户，养着用户，就为了最后那转化率能够上升。

能够提高5%-10%的转化率就非常好了，根据提供的资料，花呗这家伙直接开挂，将商户们的交易转化率提升了40%。

这个数据真的太恐怖了。

当你开通了花呗后，随之而来的分期付款功能，以及“先消费，后付款”功能，无一没有在刺激着你的心弦。

因此很多人开通花呗的直接原因有以下两点：

1.好奇心驱使，想看自己的额度是多少；
2.淘宝等电商会对你做引导动作，引导你开通花呗；
人们使用花呗，很多时候不是花呗本身吸引到他们，而是花呗能让他们在预算不足时，依然可以买到想买的产品。

可是有时候不得不思考一个问题，需要人们用花呗购买的东西，真的是他们的需求吗？

四、花呗的利息的计算

在回答这个问题之前，先把花呗的盈利模式讲明白。

2017年蚂蚁金服的利润就已经超过了8家上市银行，其中不能忽略花呗的贡献。

你能用花呗购买东西，在下个月换钱，并且这段时间不收取利息，甚至会时不时送你几张几块钱的优惠券。

但是问题来了，感觉花呗好像只出不进，那怎么挣钱的？

靠分期付款生成的利息获利
向卖家收取手续费
根据官方的数据，花呗分期付款需要手续费如下：

分3期要总金额的2.3%
分6期要总金额的4.5%
分12期要总金额的7.5%

如果用1200元分12期买一个手机，按照花呗的算法，每一期的手续费是：

1200*7.5%/12=7.5元（上图有公式）
每一期需要还的钱：

100+7.5=107.5元
每一期需要还107.5元，十二期就是1290元。

好像利率挺低的，虽然多花了90元，但毕竟让你提前使用到手机，解了你的燃眉之急，这90元就当是还人家一个人情。

如果在你的购物生涯，你只用了这一次花呗分期付款，那90元的确不算多，毕竟提前使用到心爱的产品，那种感觉是无可比拟的。

但对于大多数人来说，这仅仅只是他众多分期付款的其中一次。当他第一次体验到分期的快乐后，这种毒瘾般的感觉，就很难停下来了，后期需要偿还的钱，或许远超于他本身的偿还能力。

你以为讲到这里就结束了吗？

当然没有，如果你真觉得花呗的分期费率很低，那被当韭菜也不冤枉。

在这里简单介绍一下2020年六大国有银行发布的最新存款利率数据：

邮政银行，一年2.15%
建设银行，一年2.07%
农业银行，一年2.02%
中国银行，一年2.03%
工商银行，一年1.98%
交通银行，一年1.98%
每个银行平均的年利率就是2%。

为什么要扯到银行年利率？接下来你就会明显地看到花呗真实的费率有多么高。

为了让数据看起来更加明显，咱们把1200元提升到12000元。

首先还是用花呗，分12期，花12000元买一台游戏笔记本。

替换成12000元后，每一期需要花费1075元，12期后需要花费12900元。

也就意味着，你买了一台12000元的游戏笔记本，你还需要另外付给花呗900元。

然后你会发现，12000*7.5%=900元。

这好像没什么不妥，花呗也说了十二期的利率是7.5%，因此你买一台12000元的电脑，两者相乘后得出来的900元的确是花呗的利息。

但实际上真实的利率不是这样子的。

当你使用花呗的时候，出现的是以下这种情况：

第1个月还款，实际上你只欠11000本金；
第2个月还款，实际上你只欠10000本金；
……
到了最后一个月，你实际只欠1000元；
那么按理来说：

第二月偿还的利息要按第二个月的本金去计算；

第三月偿还的利息要按第三个月的本金去计算；

本金逐渐减少，利息也会逐渐减少。

但是在花呗这里，你每个月却需要按照12000元的本金去计算你的利息，也就是1075元：

12000*7.5% / 12 = 75元
（前面花呗有提供公式）

75+12000/12 = 1075元
（每期利息+每期本金=每期还款费用）
因此每一期的本金都在减少，但为了保持利息不变，利率实际上是增加的。

那实际的年利率需要用另一种公式去计算，直接小程序搜索【内部收益率】。

计算结果就是，花呗的年利率并不是它显示的7.5%，而是13.57%。

13.57%很大吗？你需要参照对比才知道。

上面我们提到了银行额度年利率，才2%。

按道理来说，如果你把12000元放在银行里，银行会将这笔钱拿去做各种资本运作，如果在这一年里你不取钱，一年后给你240元利息当作回报。

如果你在这一年里取出来了一些钱，本金就减少了，这12000元不是全部被银行占有了，那么在一年后它给你的回报也肯定少于240元。

但是花呗把钱给你，管你每一个月有没有减少本金，照样用12000元来算利息，所以最终显示出来的年利率，经过各种计算，就是13.47%。

一个是13.57%，一个是2%，花呗的年利率高不高，你自己心里也有数了。

不管是阿里的花呗，还是京东的白条，本质上都这样。

用花呗买东西后，至于是否觉得这亏了，完全看个人角度了。

我也不知道身边有多少人正在超前消费，但是人数一定不少。

超前消费在我看来是其实是一个中性词，那么它合理吗？

我想说存在即合理。即使有很多人对超前消费褒贬不一，也不能否认适当的超前消费对于经济的刺激是有帮助的。

适当的超前消费有以下这几点好处：

缓和了“房价高而买不到房子”的情况；
带动了相关的小额金额贷款机构的发展；
对政府倡导的内循环经济有良好的促进效果；
当然也会相应地促使自己更加努力地提高工作能力；
但是对于我们目前大学生来说，我仔细想了想，除了部分助学贷款和医疗保障等必要项目，又有什么东西需要我们超前消费的？

我有一朋友很早的时候就开始使用花呗了，在他看来，本月花下月还，是很正常的事情。

和大多数人一样，一开始还可以在自己能够承受的范围之内进行适当的超前消费，毕竟人总有喜欢的东西，适当地满足自己并没有什么不好。

但是我曾经告诉他，花呗这东西，能不用就不用，因为对于大部分人来说，很容易变成过度消费。

他理直气壮地告诉我说没事，心里花了多少自己心里有数。过了一段时间，他来跟我借钱，问我能否借给他一两千救急。

最后我借了钱给他，好在他过阵子把钱补上后，也把花呗关了。

后来他跟我说，看到喜欢的东西真的有重新开花呗的冲动。

但一想到以前每天醒来，就要面临那种欠着花呗苦不堪言的日子后，便毫不犹豫地关闭支付。

我不否认有人意志力很强大，能够控制住消费欲望，利用花呗30天的免息期来薅点羊毛，就算是不降低现额也能够正常使用花呗。

但依然有很多90后靠着明日的钱来还今日的款。

写到这里想起前段时间令人有些心酸的新闻报道，可能和花呗无关，但和超前消费有一些联系。

2011年有一个小伙为了买到新出的iPhone4，将自己的一颗肾卖给了黑中介。

根据知乎网友提供的信息，一颗肾起码得准备40w的预算。

（真实性有待求证）
要知道现在全中国有多少病患者正等着健康的肾源。

而那小伙为了追逐潮流，仅用了2w元的价格卖掉了一颗肾。

虽然后来卖肾团队被打掉，涉案医生坐牢，这家人也获赔147万元，但小伙之后似乎只能躺在床上，几乎是废了。

据这个例子可能有些沉重，但正好可以回答那个问题：你透支自己余额去购买的东西，真的是你的需求吗？

是不是你的需求我不知道。

但如果有一天你真的在考虑，是否要超前消费某高客单价产品时，你或许需要问自己几个问题：

1.你是否真的需要这个产品？
2.有这个产品，你的生活会因此得到什么改变？
3.没有这个产品，你的生活又会损失掉什么？
4.你是否有能力保证在不降低已有的生活质量下，购买此产品？
回答好这几个问题，不要立即购买。

先放进购物车里一个晚上，第二天早上醒来后再做决定。

我想到时候，你心里多多少少也有有数
为什么会有网友说“花呗正在毁掉3亿年青人未来”呢？
因为现在好多年轻人都超前消费，然后再还债。
多少人用花呗反应什么问题？
用花呗的人，有的是在经济方面出了问题，有的是急需用钱而用的花呗，有的呢是因为。
我不得已。
马云搞了个该死的蚂蚁花呗出来，害我每个月都欠花呗的钱。为什么要有蚂蚁花呗这种害人的东西？
花呗只能通过支付宝在淘宝消费，这样就可以增加平台销售量和用户对淘宝平台的粘性，获得更多人的消费习惯数据等等……这只是花呗开发目的很小的部分，当然不是他说的解决你一时资金不足，这不是他的主要目的和作用。
支付宝里的花呗借呗害了多少人
害个鬼，借钱的时候怎么不说，还钱的时候就说被害，利息又不高，那么低，还怪别人。有意思
现在花呗白条还吧借呗害死人
自己控制不住消费欲望，就别老是说别人的不是，信用卡刚出来，很多人也挺热衷的，但后来就又说信用卡害自己月月光，现在花呗借呗跟信用卡作用类似，又说花呗白条害人，当你真正着急用钱，亲戚朋友都拒绝的时候，或许你就不会有这样的感慨了。

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