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标题: 贷款客户信（平安银行贷款信可靠吗） [打印本页]

作者: 爱卡网小编 时间: 2021-7-8 09:06
标题: 贷款客户信（平安银行贷款信可靠吗）
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授信是给予贷款人一定的额度，在一定期限以内，随时可以动用这个贷款额度，类似于信用卡的额度，但授信贷款一般需要不动产抵押，是有利息的,而信用卡免息期内是没有利息的。申请信用卡也算是一种授信的过程，但额度低,银行通过你消费的商家获得提成当作利润的，但授信银行的利润只是来自于贷款。对于个人，提供你的房产证明，到银行去申请，银行根据房屋现在的价值减去你贷款的额度，给你一个授信额度，一般是一定期限的，你只能消费，不能用于投资领域，一旦查出，需要立刻归还贷款。
授信贷款分为可循环授信和非循环授信，可循环授信是指在授信期间内，客户可以反复得到余额合计不超过授信金额的贷款，非循环授信是指在授信期间内，客户累计得到的贷款金额不超过授信金额。
客户授信功能
第二条本办法所称法人客户是指依法设立并与农信社建立信贷关系的公司客户、非公司制企业法人客户，学校、医疗、交通等事业法人客户及其他具备法人资格的经济组织。
　　本办法所称自然人客户是指农村信用社辖区内的具有固定户口的自然人，户主年龄男55岁以下，女50岁以下的具有民事行为能力的公民。
　　第三条本办法所称客户评级指农信社或外部评级机构根据《宁夏农村信用社企业客户信用等级评定指引（试行）》确定的信用评级要素、标识及含义，运用统一的评价方法，对客户一定经营期间内的偿债能力和意愿，进行定量和定性分析，从而对客户的信用等级作出真实、客观、公正的综合评判。
　　第四条本办法所称授信是指农信社通过核定客户最高综合授信额度，统一控制对客户融资风险总量的管理制度。
　　授信包括表内授信和表外授信。表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等；表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、银行承兑汇票等。
　　本办法授信的范围为贷款五级分类中的正常、关注类贷款客户及有信用需求的新客户，对次级以下的存量贷款客户不予以授信。对没有法人资格的分公司以及法人机构内设部门不得授信。
　　第五条本办法所称最高综合授信额度,即内部授信额度,是指对客户的资信情况及融资风险进行综合分析与评价的基础上，对两个以上业务品种核定的客户最高融资风险限额。在最高综合授信额度项下可根据风险控制需要分列专项授信额度，用于办理专项融资业务。
　　本办法所称客户综合授信额度,即公开授信额度,是指农信社承诺在一定期限内、一定条件下和一定知悉范围可向客户提供的授信额度，其折算的融资风险总量不得超过最高综合授信额度。农信社核定客户公开授信额度后，应与客户签订授信协议。
　　本办法所称循环授信额度，是指农信社根据客户需求、管理能力、担保价值等，在一定时期内，客户可循环周转使用的授信额度，循环授信额度不得超过客户公开授信额度。
　　本办法所称特别授信额度，是指农信社根据业务发展需要，对不符合综合授信条件或需要突破最高综合授信额度的客户给予的授信额度。
　　本办法所称低风险授信是指以足值的存单、国债、银行承兑汇票、全额保证金及省联社认可的其他低风险有价单证作质押的授信业务。
　　第六条本办法所称用信是指客户按照授信协议约定的程序和条件使用信用额度的行为。
　　第二章基本原则

　　第七条客户的信用等级评定实行内部评级和外部评级相结合、委托评级和直接认同相结合的原则。
　　内部评级是指农信社根据本办法规定对客户的信用状况进行评定，确定其信用等级。
　　外部评级是指农信社以外的评级机构对客户的信用状况进行评定，确定其信用等级。
　　委托评级是指由农信社委托社会中介评级机构对客户的信用状况进行评定，确定其信用等级。
　　直接认同是指对社会普遍认可的评级机构评定的客户信用等级直接引用。
　　第八条客户的授信管理应当遵循先评级、后授信、再用信的原则。
　　客户信用等级是农信社确定客户信用风险系数，计算客户授信额度的依据，对客户进行授信是农信社办理信贷融资业务的前提。
　　第九条客户授信在中卫市联社范围内，实行授信主体、对象、额度相统一的原则。
　　授信主体的统一是指对同一客户，农信社只能由一个网点按规定程序和审批权限核定最高综合授信额度和公开授信额度；
　　授信对象的统一是指所有与农信社系统建立融资关系的客户都必须纳入授信管理范围。
　　授信额度的统一是指农信社网点对同一客户提供的各种融资。
　　第十条客户授信采取定性分析与定量计算相结合、常规授信和特别授信相结合的原则。
　　定性分析是指对客户财务因素和非财务信息进行综合分析与评价。定量计算是指依本办法规定的方法测算客户的授信额度。
　　常规授信是指按本办法规定的条件和程序核定客户的授信额度。
　　特别授信是指对符合本办法特别授信条件的客户核定特别授信额度，办理信贷融资业务。
　　第十一条客户授信额度一经确定，应保持相对稳定，非特殊情况不得调整。
　　法人客户评级授信期限原则上为一年，每年调整一次。在授信有效期内的用信不受授信期限的约束，但用信额度必须控制在授信额度之内，若年度授信额度调低后，用信额度超过授信额度的，应及时收回超额的用信。
　　自然人客户授信实行分类核定的办法，自然人客户划分为自然人一般农户贷款和自然人其他贷款两种类型。对自然人类客户，原则上以客户家庭为授信单位，每个家庭应确定一名家庭成员作为借款人。如客户需要以夫妻双方、父（母）与未婚子（女）名义同时申请借款，则对客户家庭成员的合计授信额最高不能超过市联社对该家庭核定的授信总量。
　　1、自然人一般农户贷款（不进行授信，以实际需求按条件发放）；
　　传统农业户：即以家庭农田耕作为主，耕作土地面积在10亩以内；
　　种养户：即以种植某一种粮食、经济作物或养殖某一种水产品、禽畜为主；
　　2、自然人其他贷款:即经营规模种养业、农村个体工商业、农产品加工、销售、运输服务等2个以上主营业务，且年收入在3万元以上。
　　作为同一授信对象的成员，夫妻之间、父（母）与未婚子（女）之间、个人及个人投资或实际控制的企业之间不能相互提供第三方保证。但以房产、土地、有价证券等资产提供抵（质）押的除外。

　　第三章客户信用等级评定
　　第十二条客户信用等级评定的对象指农信社已经或可能为之提供信贷服务的自然人、法人或其他经济组织客户。
　　第十三条客户信用等级分三等九级，即AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C。
　　1、AAA级：客户的市场竞争力很强，管理水平很高，有很可靠、可预见的净现金流量，短期和长期偿债能力均具有最大保障，不确定因素对经营与发展的影响最小，对农信社的业务发展很有价值，信誉状况很好。
　　2、AA级：客户的市场竞争力强，管理水平较高，净现金流量较好，短期和长期偿债能力很强，不确定因素对经营与发展的影响很小，对农信社的业务发展有价值，信誉状况较好。
　　3、A级：客户的市场竞争力强，管理水平高，净现金流量好，短期和长期偿债能力较强，未来经营与发展易受外部不确定因素的影响，盈利能力和偿债能力会产生波动，对农信社的业务发展有一定价值，信誉状况好。
　　4、BBB级：客户的市场竞争力一般，管理水平一般，净现金流量一般，短期和长期偿债能力一般，未来经营与发展受外部不确定因素的影响，盈利能力和偿债能力会有较大波动，约定的条件可能不足以保障本息的安全。
　　5、BB级：客户的市场竞争力较差，管理水平较差，净现金流量较差，短期和长期偿债能力较弱，经营与发展状况不佳，支付能力不稳定，有一定风险。
　　6、B级：客户的市场竞争力差，管理水平差，净现金流量差，短期和长期偿债能力较差，企业经营困难，支付能力具有较大不确定性，风险较大。
　　7、CCC级：客户的市场竞争力很差，管理水平很差，净现金流量很差，短期和长期偿债能力很差，企业经营困难，支付能力很困难，风险很大。
　　8、CC级：客户的市场竞争力很差，管理水平很差，短期和长期偿债能力严重不足，企业经营状况很差，促使企业经营好转的内外部因素很少，风险极大。
　　9、C级：短期债务支付困难，长期偿债能力极差，企业经营一直不好，基本处于恶性循环状态，促使企业经营好转的内外部因素极少，企业濒临破产。
　　每个信用等级可用“+”、“-”符号进行微调，表示略高于或略低于本等级，但不包括“AAA+”。
　　第十四条客户信用等级与农信社业务裙带关系。
　　AAA级客户：积极营销，可以发放信用贷款；
　　AA级客户：积极支持；
　　A级客户：还款意愿强，还款能力有保障的，可以支持；
　　BBB级客户：不能新建立信贷关系。以存量维护为主，伺机退出；
　　BB级以下客户：制定退出预案，坚决退出。
　　第十五条内部评级。
　　（一）、企业客户信用等级评定是信用社对企业客户授信的依据。在评定中应遵循“统一标准、程序评定、适时调整、客观真实”的原则。
　　中型以上企业，是指资产总额1000万元以上（不含）或年销售收入3000万元以上（不含）、或在信用社单户贷款余额在500万元以上（不含）的企（事）业法人和其他经济组织、个体工商户等。
　　小企业，是指资产总额1000万元以下（含）或年销售收入3000万元以下（含）、或在信用社单户贷款余额低于500万元（含）的企业法人和其他经济组织、个体工商户等。
　　中型以上企业客户信用等级评定指标分为市场竞争力、财务指标、企业管理三部分共16项指标（具体指标及测算方法见附件4）。
　　小企业客户信用等级评定指标分为管理状况、财务状况、经营状况三部分共36项指标（具体指标及测算方法见附件5）。
　　（二）、自然人客户等级划分为优秀(一级信用户)、较好(二级信用户)、一般三个等级，从个人品质、经营条件、经营能力、偿债能力四个方面评定（具体指标及测算方法见附件6）。
　　内部评级的操作程序：
　　1、组织初评。经办社组织客户经理深入客户调查。搜集生产经营情况、技术装备状况、领导者素质等相关资料，核实财务信息的可靠性和真实性。然后按照本办法规定的评级指标和标准进行计算、评定，写出初评报告，提交经办社主任初审。
　　2、经办社初审。经办社主任对客户经理提交的初评报告进行初审，拟定等级，确定意见，并将所有资料报市联社评审。
　　3、市联社评审。按照大额贷款审查程序执行，先经信贷管理部审查，再经贷款审批委员会（以下简称贷审会）审定。
　　第十六条委托评级。对中小型企业的评级也可由农信社委托社会中介机构进行，委托评级的操作程序如下：
　　（一）发布公告。由市联社通过媒体向社会发布公告，征集愿意与农信社合作的评级机构。
　　（二）接受报名。愿意与农信社合作的评级机构应向所在地市联社报名，中介机构并提供下列材料：
　　1、工商行政管理部门核发的《企业法人营业执照》和税务管理部门核发的《税务登记证》原件和复印件；
　　2、公司章程；
　　3、注册资本验资报告原件及复印件；
　　4、信用评级工作制度和内部管理制度；
　　5、最近三年的财务报表；
　　6、经物价部门核定或备案的收费标准；
　　7、办公场所及组织机构的设置情况；
　　8、法定代表人及其高级管理人员（指副总经理以上人员）的身份证明复印件、简历及有关资料；
　　9、与农信社合作的工作方案
　　（三）对评级机构的调查、审查。市联社应从以下方面调查、审查：
　　1、评级机构的信用评级流程是否合理；
　　2、评级机构的信用评级方法是否科学；
　　3、评级机构的专业评估人员是否具备相应资质；
　　4、评级机构是否建立实地调查、跟踪评级、复评、回避、保密、公示及评审委员会议事规则等制度；
　　5、与农信社合作的工作方案是否可行。
　　（四）确定合作评级机构。
　　（五）签订合作协议。
　　（六）委托评级。评级机构与企业签订评级协议书，支付评估费用，评级机构根据评级协议，按评级工作流程组织评定。
　　评级机构对客户进行信用等级评定后，应向客户和农信社出具评级报告。
　　（七）信用等级认定。农信社对评级机构评定的客户信用等级进行审查认定，认为评级不准或与实际不符的，应责成进行信用等级调整。
　　第十七条评级机构的管理。信用评级机构及其评估人员有下列行为之一的，农信社应取消其合作资格：
　　1、向农信社及征信主管部门报送有虚假陈述或者重大遗漏的文件、资料；
　　2、对本机构的股东及有利益关系者进行评级；
　　3、同被评对象合谋篡改评级资料从而歪曲评级结果；
　　4、以承诺、分享投资收益或者分担投资损失、承诺高等级、压价竞争、诋毁同行等不正当竞争手段招揽业务，进行恶性竞争；
　　5、未经被评对象的同意将有关评级资料和信息向社会公布或泄露他人，但国家法律和行政法规另有规定的除外；
　　6、为委托人提供担保；
　　7、高级管理人员从事与信用评级业务有利益冲突的兼职业务；
　　8、国家法律、行政法规及中国人民银行规定的其他禁止行为。
　　第十八条直接认同。对已经有评级结果的法人客户，为简化评级程序，按以下范围和程序进行信用等级认定、引用工作。
　　（一）对评级结果直接认同的机构范围
　　1、国有商业银行、政策性银行、全国性股份制商业银行的省级以上机构；
　　2、经区联社或同级联社认可的信誉好、社会认知度高的境内外专业评级机构；
　　3、与区联社或同级联社签订评级结果相互承认的其他金融机构。
　　（二）对评级结果直接认同的客户范围
　　1、评定为AA级（含）以上的客户；
　　2、评定为A级，但具有较强的市场竞争力，对农信社业务发展很有价值的客户。
　　（三）直接认同的审批程序
　　1、《信用等级证书》是否在有效期内；
　　2、申请与农信社建立信贷关系时的经营状况与评级时的状况是否发生了不利于维持现有信用等级的变化；
　　3、在金融机构的履约记录。
　　第十九条信用等级的调整。客户有下列情况之一的，是内部评级的，应及时进行信用等级调整；是外部评级的，应书面提请原评级机构进行信用等级调整，外部机构没有调整的，农信社进行虚拟调整，并按虚拟调整后的信用等级调整授信额度。
　　（一）贷款利息清偿超过三个月的客户，信用等级调降为BBB级（含）以下；
　　贷款利息清偿是指在评级时点企业应付未付经办社的全部贷款利息，即积欠农信社的利息总额，但不包括政策性挂帐的欠息；
　　（二）或有负债超过净资产50%（含）以上的客户，其信用等级不得超过AA级；或有负债超过净资产100%（含）以上的客户，其信用等级不得超过A级；
　　（三）提供虚假财务报表的客户，一经认定，信用等级调降为BBB级（含）以下；
　　（四）对会计师事务所出具否定意见的企业，直接认定为C级；会计师事务所拒绝发表意见或出具保留意见的企业，信用等级不得超过BBB级；会计师事务所出具带说明的无保留意见的企业，信用等级不得超过A级；
　　（五）如果客户在评级时，在农信社或其他金融机构有呆滞、呆帐、可疑或损失类贷款，信用等级不得超过B级（含）；
　　（六）有不良记录或被人民银行征信登记系统记录为不良信用客户的，信用等级调降为B级（含）以下；
　　（七）因客户生产经营不正常而无法提供评级所需报表、资料，且不能按期归还贷款本息以及列入信贷退出计划的客户，信用等级不得超过CCC级。
　　（八）对现金流较为充分，效益状况较好，规模较大，并且市场占有率较高、具有一定垄断性的客户，可适当调高其信用等级。但最多只能上调二级。其中，（一）、（四）、（五）、（六）不能上调信用等级。
　　信用等级的调整原则上由原等级审定机构调整，但上调等级超过其审批权限的，应报有权审批部门审定。
　　第二十条对一段时间内在两个（含）以上网点交替有融资业务关系的客户，原则上由其基本账户所在网点负责评级工作；客户基本账户不在信用社或与基本账户开户网点没有信贷关系的，原则上由最后发生业务的网点负责；也可由市联社指定一个网点负责。评级时，各相关网点应充分协调，对同一个客户只能有一个评级结果。
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