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标题: 两权抵押贷款调研报告（什么是农村“两权”抵押贷款？） [打印本页]

作者: 爱卡网小编 时间: 2021-6-24 21:29
标题: 两权抵押贷款调研报告（什么是农村“两权”抵押贷款？）
什么是“两权”抵押贷款
“两权”抵押贷款是指农村承包土地的经营权抵押贷款、农民住房财产权抵押贷款。
2016年人民银行同相关部门联合印发了《农村承包土地的经营权抵押贷款试点暂行办法》和《农民住房财产权抵押贷款试点暂行办法》(下称《两个暂行办法》)。从贷款对象、贷款管理、风险补偿、配套支持措施、试点监测评估等多方面，对金融机构、试点地区和相关部门推进落实“两权”抵押贷款试点明确了政策要求。
农村两权抵押贷款对农村有什么影响
搜贷网小编认为：首先，解决现有法律禁区与现有土地流转现状矛盾。当前，农民最主要财产权利就是农村土地使用权和房屋财产权而这两项权利在抵押贷款上都受到了现有《担保法》、《物权法》等法律严格限制；且现行农村土地管理法律体系普遍禁止农地抵押农村住房财产权抵押法律效力也不明确导致农民可供抵押财产非常有限。然而，现有农民土地流转现状却在很大程度上突破了法律“界限”。这就形成了当前农村“两地”法律禁区与土地流转现状矛盾，这给农村两权抵押贷款试点提出了新要求，即解决好现有法律法规与农村土地流转现状相互掣肘矛盾，扫除试点法律障碍。而这次国务院对此也有明确规定：“涉及突破相关法律条款的，提请全国人大常委会授权在试点地区暂停执行。”为试点顺利推进开了“绿灯”。对此，需试点地区有关部门和银行部门大胆突破和创新：一是最大限度地明确土地承包经营权人享有以其承包土地经营权进行抵押贷款的权利，明确农村住房财产权可以进行抵押融资。二是在尊重现有土地流转现状基础上，大胆鼓励农民进行土地流转和以土地经营权及宅基地进行抵押贷款，调动农民参与热情和积极性，为推开农村两权抵押贷款奠定坚实基础。
什么是农村“两权”抵押贷款？

“两权”是指农村承包土地的经营权和农民住房财产权。按照现行法律，农村“两权”不能抵押。

为支持农村土地和金融创新，2015年12月份全国人大常委会决定在232个试点县分别暂时调整实施物权法、担保法关于集体所有的耕地使用权、集体所有宅基地使用权不得抵押的规定，该决定授权于2017年12月31日到期。在试点涉及相关法律条款障碍被排除后，中国人民银行、中央农办等在2016年3月份联合印发了“两权”抵押贷款办法，随后在全国232个试点县推进。

中国人民银行有关负责人介绍，试点工作开展两年以来，90%以上的试点县（市、区）建立了农村产权交易中心或土地流转中心，1180家金融机构建立“两权”抵押贷款管理制度并落地试点业务，对不良贷款容忍度等方面也作了特殊安排。一些重点、难点问题也开始破题。来源：经济日报

两权抵押贷款试点失败
抵押贷款的贷款条件：
有合法的身份；
有稳定的经济收入，有偿还贷款本息的能力，无不良信用记录；
有合法有效的购房合同；
以新购住房作最高额抵押的，须具有合法有效的购房合同，房龄在10年以内，且备有或已付不少于所购住房全部价款30%的首付款；
已购且办理了房子抵押贷款的，原房子抵押贷款已还款一年以上，贷款余额小于抵押住房价值的60%，且用作抵押的住房已取得房屋权属证书，房龄在10年以内；
能够提供贷款行认可的有效担保；
贷款行规定的其他条件。
如何做好两权抵押贷款
抵押贷款的贷款条件：
有合法的身份；
有稳定的经济收入，有偿还贷款本息的能力，无不良信用记录；
有合法有效的购房合同；
以新购住房作最高额抵押的，须具有合法有效的购房合同，房龄在10年以内，且备有或已付不少于所购住房全部价款30%的首付款；已购且办理了房子抵押贷款的，原房子抵押贷款已还款一年以上，贷款余额小于抵押住房价值的60%，且用作抵押的住房已取得房屋权属证书，房龄在10年以内；
能够提供贷款行认可的有效担保；
贷款行规定的其他条件。
农村两权抵押贷款试点延期1年目的是为何？
国家放开“两权”，即农村土地经营权、农民住房财产权抵押贷款，并开展了全国规模的试点，对于长期有资金需求但得不到满足的农民们无疑是好事。但是，两权抵押贷款政策虽然已经推行试点一段时间，但是仍有较多的金融机构不愿意进行两权抵押贷款业务。
其原因很简单，中央到地方都只说了农村两权抵押，但没有说如果违约，怎么处理抵押物。农村土地是集体所有，农民的住宅所占地是宅基地，也是集体所有。现有法律是不允许集体外的人买卖的。
要解决这个难题，最好的办法是有一个平台机构，农民、金融机构双方通过平台的形式进行贷款业务，而这个平台机构可以有效的将抵押物流转变现，降低金融机构的贷款风险，提高老百姓贷款的放款率。
绿领时代APP平台核心业务中包含了“土地流转”和“安全地贷”两大模块，这两大模块很好的推进的农村“两权抵押贷款”的市场化，如果贷款方不能按时清还债务，平台则可以快速将“抵押物”投放市场进行流转，金融机构可以借助平台快速回收贷出的资金。
绿领时代平台的出现确实解决了“两权抵押贷款”落实的难题，让农民贷款更容易、贷款更快，让金融机构风险更低。
一图看懂农村两权抵押贷款怎么贷

抵押贷款的贷款条件：

有合法的身份；

有稳定的经济收入，有偿还贷款本息的能力，无不良信用记录；

有合法有效的购房合同；

以新购住房作最高额抵押的，须具有合法有效的购房合同，房龄在10年以内，且备有或已付不少于所购住房全部价款30%的首付款；

已购且办理了房子抵押贷款的，原房子抵押贷款已还款一年以上，贷款余额小于抵押住房价值的60%，且用作抵押的住房已取得房屋权属证书，房龄在10年以内；

能够提供贷款行认可的有效担保；

贷款行规定的其他条件。

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