P2P网贷行业出现波动，监管力度加大
P2P网贷行业的发展遵不同美市场的规律，就其发展历程而言，大致经历了萌芽阶段、高速发展阶段、风险爆发期、政策调整期四个阶段。随着P2P网贷行业快速发展，大量不具备运营资质的P2P网贷平台也开始涌入市场，市场对P2P网贷行业的期待也开始回归理性，这将出现平台的兼并、重组和结盟。随着我国征信系统的日趋完善，相关P2P网贷行业法律法规的健全以及P2P网贷风控体系的完善，中国P2P网贷行业的本土化进程已基本完成。
2011-2019年，我国P2P网贷正常运营平台数量呈现先上升后下降趋势。截至2018年12月底，正常运营平台数量相比2017年底减少了1219家。自从2015年正常运营平台数量达到3464家后，已经连续三年出现下降。
截止2019年1月底，P2P网贷平台数量为1031家，12月底下降至343家，相比2018年底减少了678家。
行业经营效益持续走低，平台退出或转型呈主旋律
2018年全年P2P网贷行业成交量达到了17948.01亿元，相比2017年全年网贷成交量(28048.49亿元)减少了36.01%。在2018年，P2P网贷行业历史累计成交量接连突破7万亿和8万亿元两道大关。从2018年单月的成交量走势看，呈现上半年高、下半年低，其中1月最高达到2081.99亿元，10月最低仅为1022.67亿元，2018年第四季度成交量维持低位的走势，这也反映了当前出借人对于P2P网贷行业仍然较为谨慎的态度。
2019年全年网贷行业成交量达到了9645.11亿元，相比2018年全年网贷成交量(17948.01亿元)减少了46.26%，从数据可以发现2019年全年成交量创了近5年的新低。随着成交量逐步下降，网贷行业贷款余额也同步走低。截至2019年底，网贷行业总体贷款余额下降至4915.91亿元，同比2018年下降了37.69%。中小企业贷款余额
成交量逐步走低与部分大平台逐步转型、监管“三降”、出借人对行业谨慎的态度密不可分。同时，由于2019年行业清退力度加大，平台继续按照监管“三降”要求降低贷款余额，此外多家大平台开始业务转型，停止发标导致贷款余额急剧下降，诸多因素的影响使得行业贷款余额在2019年出现了明显的下降。
——以上数据及分析请参考前瞻产业研究院发布的《中国互联网金融行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》。
黑豆金服，活动多，力度大；
出借人
一、风险意识
每家平台第一次出借前都有一个风险，如果你没认真做过，可以在APP里找重新测测，看看自己属于什么类型的出借人。简单归类可以分为三种，保守型、稳健型、进取型。
保守型，年化收益在10%以下，一般是用闲钱“理财”，力求保本
稳健型，年化收益在10%-15%之间，在安全的基础上追求收益，一般用积蓄在“投资”
进取型，年化收益在20%以上
光知道自己是什么风险偏好还不够，你还要清楚自己的风险承受能力。一般情况下，年龄越大风险承受能力越低，资产实力越雄厚风险承受能力越高。
你的风险承受能力一定要和风险偏好类型相匹配，才能算是踏进了一名成熟出借人的门槛。
二、出借心态
心态很重要，决定了你适不适合投P2P。作为一名成熟的出借人，要有哪些良好的心态呢?
要明确自己出借的初心。是想追赶通货膨胀，还是想改善生活，还是想通过P2P致富?想清楚之后就按这个定位去要求自己，千万不能有赌徒心态，财富始终是细水长流、积沙成塔的一个过程。
要保持心态平和，不要情绪化。不要因为一些风吹草动就举棋不定或者恐慌不安，尤其在投资中要避免盲目跟风、听信谣言。记住任何时候都要对自己负责，出借前一定要自己有100%的把握，在出借之后，就不要想太多了!
三、持仓配资
诺贝尔经济学奖获得者威廉·夏普指出：“一个成功的投资者，91.5%归功于正确的资产配置，4.6%来自于选择投资目标的功力，1.8%取决于进出场时机，2.1%必须靠上帝保佑。”投P2P也不例外，合理的资产配置可以规避风险，提升收益。
分散投资的本质是资金分散，而不是平台分散。
都说不能把鸡蛋放在一个篮子里，要分散投资，但我们都有一个误区，这个分散投资不是让你分散投几十个平台，而是分散你的资金。一些出借人以为将资金分散在不同平台就能降低投资组合的风险，实则不然。
投资分散是指的资金分散，那么平台间的学问就是持仓占比了。我们暂且把持仓简单分为三部分，轻仓(占比10%以下)、中仓(占比10%-30%)重仓(占比30%以上)，不同的平台风险高低不同，取决于平时我们对平台的评估。轻仓适合提高收益，中仓适合稳健收益，重仓适合作为“防守”收益。
四、出借期限
期限选择是影响你收益和风险的关键因素。往往大部分出借人喜欢选择锁定期较长的标的，即可锁定收益，也不用常操作。但期限选择也是有学问的，毕竟关系到你的资金安全，任何时候都要对自己负责。
作为平台
1.政府的支持和监管
P2P网贷平台降低了民间借贷的利率，有利于小微企业，有利于个体户和消费者，可以认为是普惠金融的一种，因此政府和监管机构支持这种商业模式。2018年8月7号，鑫银宝接受了省市区银监部门、处非办、工商局、公安局、街道办等相关人员检查，检查结果合格。
2.年化收益率应该8%-15%之内
P2P年化收益率问题一直是出借人们关心额重点，那P2P年化收益率在多少是合理的呢? 目前一般年化收益率在8%-15%之间的都算是正常的。如利率过高，就可能保证不了收益，一旦公司没有利润了，就会出现坏账，客户将面临很高的风险。鑫银宝的收益率平均年化12%，安全可靠。
3.信息中介性质
无论是2015年7月的互联网金融指导意见，还是2016年8月24日出台《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，国家不止一次地强调互联网金融平台的信息中介身份。网贷平台只负责对接出借人与借款人，为借贷双方提供真实、可靠的借贷信息，不得发放贷款，也不得自行担保或者承诺回款，以避免陷入刚性兑付的困境。
而鑫银宝一直以信息中介为立足之本的平台，在运营过程中始终坚持不参与资金流转，不承担担保责任，以专业的金融服务收取合理的信息服务费，将在一定程度上降低平台经营的风险。
4.有银行资金存管
P2P网贷监管“1+3”体系中均提到了银行存管。平台自融自担保、设立资金池的问题就是源于互联网金融平台没有银行存管。因此银行资金的存管是平台是否健康的重要保证，也是用户评判平台的重要因素之一。而今年3月，鑫银宝就已正式上线银行存管。
5.提现到账时间
提现到账时间往往是出借人容易忽略的一个问题，兴高采烈地投了钱，以为“提现”能秒到账，实则不然。第三方支付提现，一般是一天内到账；多数存管平台为即刻到账，如上文提到的钱盆网，为T+0到账。还有部分存管平台到账时间为T+1，若遇到提现日期为周五了，提现则下周一才能到账，不可避免地存在着一定的资金站岗问题。
6.成熟的风控流程
目前各大知名的P2P理财平台自身拥有强大的风控团队和完善的风控体系，在审核借款项目中有独特的评估标准，万一出现不良资产也有相应的解决方案，最大限度保护出借人的资金安全。
P2P理财拥有操作便捷、收益可观、期限灵活且省心省力等众多优势，但也有人说，当下P2P理财平台那么多，如何挑选也是一门技术活。这里要提醒各位投资者，选择平台时一定要选择合法合规的可靠平台，尤其是平台信披透明度高、实力雄厚、口碑良好的相对来说更值得信赖。
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