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标题: 拍拍贷苦等十年终上市，“不跟热点”的张俊，躲过网贷两个大坑 [打印本页]

作者: 爱卡网小编 时间: 2022-11-3 16:35
标题: 拍拍贷苦等十年终上市，“不跟热点”的张俊，躲过网贷两个大坑
【亿欧网（：ilieyun

）北京市】11月11日报导（文/张宁）
昨天晚间，拍拍贷美国上市，开盘价格为每一股13.4美金，盘里一度增涨提升每一股14美金，现阶段总的市值已经超过了42亿美金。这是继宜人贷、信而富、趣分期、小牛在线以后，第五家美国上市的互联网金融企业。
据招股说明书公布，拍拍贷执行董事顾少丰、今日资本沈南鹏为第一、第二控股股东，各自持仓28.2%、25.5%，而拍拍贷创办人、CEO张俊持仓5.5%，现阶段身家已超2.31亿美金。

十年磨一剑，从2007年自主创业，到2017年美国上市，伴随互联网金融的潮涨潮落，那么作为拍拍贷的掌舵者，当年的张俊见到的一切都是迷惘的，“能踩过的坑我还踩到。”再次回望，尽管凹坑踩过成千上万，但大的方位却从未出差错。
在网络的世界中，张俊这一70后的老兵，实际上并没有太多互联网技术特点：充斥着可塑性，对网络热点敏感度低、对基础理论拥有信徒一样的固执。从发售回去看拍拍贷走过的这十年，张俊这样不喜欢跟热点可塑性，反而看破了一个个领域的假出风口，防止了拍拍贷由于跟风而走歪路。
第一坑：超大金额标的，死也不会做
2014年，P2P井喷式爆发，服务平台总数、借款总数、项目投资总数……这种指标值每个月都会在翻番提高。“投资者提高过快，标的全是击杀”，迄今某网贷投资人还是无法忘怀那时候抢标投入的紧迫感。
那时候，互联网金融核心是大数据的观点还占流行，注重互联网技术式粗暴玩法，创业者明确提出：经营规模才可以压着一起。为了能收种用户量，进行超越，初创期的P2P服务平台把手伸到了传统银行的城池——大额借款行业，陆续发布如某某某工厂必须股权融资1000万、某某某生产制造企业必须股权融资1500万……和银行争食。
吃大餐的创业服务平台，订单量激增，只是创立一年多，就在那经营规模上把拍拍贷那样创立七年多的是老一辈斩落马下。小额借贷成交量下跌，以前让同行业觉得拍拍贷没落了，“拍拍贷怎么看不见了”，在第三方网贷评级排名版上，拍拍贷位置持续后退。
但与此同时，张俊还主动下降年末的盈利每日任务，“今年初算的式50-60亿，之后调整至30亿。”“大家发布超大金额标的吧”，看见被同行业超出，企业内部探讨此起彼伏。“其实做小额贷款这条道路，是要去遮盖底层人群，处理他们的需求。”张俊钦佩尤努斯在孟加拉国所取得的成绩，运用小额借贷，协助本地很多群体脱离贫困。
不过这样逆风翻盘而动的决策并非理想化，与埃隆马斯克等一样，张俊针对基础理论极其固执，凡事从基本上理论考虑，仅有本质上可以解释通，他才能去做，这类执着被人变成金融行业的“原教现实主义者”。

看见周围的服务平台一个个发布大额度贷款，张俊觉得从基本上商业逻辑看，做超大金额借款不具有长期性。
最先，互联网金融和银行不是一个客户群，银行贷款利率低，大客户贷款资金成本较低，当一个公司如果可以从银行贷款到款，那么它为什么要走价钱更高互联网金融服务平台，其中还有非常大风险。次之，超大金额标的，盈利大，但那是在抢劫银行的工作，管控是有风险的。随后，超大金额标的时间长，还款期起码在一年以上，而中国经济发展处于下生长期，小额贷款消费类贷款则受经济波动危害最迟的尾端。
果然，2016年，管控铡刀落下来，清晰区划了互联网金融和银行的用户界线：一个人在借贷平台贷款账户余额一部分超出100万，企业借款账户余额不能超过500万。而经济下行，一次坏账损失几个亿的兑现，让红岭创投等超大金额标的公司岌岌可危。
2016年起，互联网金融服务平台主基调，重返小额贷款消费类贷款。而看起来偏执的张俊，并没有盲目从众网络热点，从简单的商业服务基本原理推论业务方向，大道理实际上都明白，最重要的是要抵的了引诱，了解自己才是重点。“我们都是一个平凡的人，但是我们在做一个伟大的事”，在2016年拍拍贷年会上，张俊唱起朴树的《平凡的路》
第二坑：线上风控，一边玩去
同样的事重如今2015年，那一年今年初，领域风频变化很大，先前热衷于借助互联网技术审查贷款人信用级别的借贷平台，逐渐陆续设定线下实体店，“风控上我们要用线下和线上俩腿走路”，对于这样中反潮流的改变，好几家第一梯队的P2P网贷平台向媒体这般解释说。
而扩展线下推广精英团队，身后乃是平台业务公司业绩工作压力及其线上风控能力不够。在一线铺装退出精英团队，是家里婆成功的基石，可以很大的提升业务流程成交量，如马上金融，在成立之初，便从苏宁易购、国美电器等线下推广3C店面派入助贷机构员，这种助贷机构员一方面强烈推荐客户选用马上金融的分期付款企业产品，另一方面是对借款人信息审核，并把它上传到企业。

“我们要做的是我国的Lending Club”，刻在骨子里的“本本主义”，让张俊依然坚持不懈进行纯线上风控。因为他知道退出风控仅仅时下中国征信体系不完善的解决之策，真真正正长久的便是纯网上大数据的风控。
一是人力也是有界限成本，这类风控成本线性增长，大而数据信息风控乃是固定支出，经营规模越多，成本费就会被分摊。二是线下边审好多东西是看不出来难题，拍拍贷发展趋势前期，张俊试着线下边审，为一个在图书馆工作的男生派发两万块借款，但是这个具备本地户口的上海男孩却失去联系毁约，“后来才发现这个人是陷入网上赌博。”
根据自已的经历与对商业成本、利润的考虑，张俊观念纯线上风控才算是P2P网贷真正意义上的将来，“我们可以把C轮融资，包含之前融到的钱，统统放到线上风控里了”。当别的行业同行业对其大数据技术风控尚在实践时、手足停滞不前时，2015年3月，拍拍贷根据网络爬虫、与政府部门协作来收集信息，发布提升的暗黑世界风控系统软件。
太阳眼镜发布，实际上并不轻松，实体模型尚在学习上，误判率、准确度并不尽人意，但为了能让太阳眼镜商业化的，张俊积极减少拍拍贷本年度业务指标，为迭代更新、提升风控模型算法节省时间。
家里婆的线下推广方式在中国水土不服情况。“家里婆每日平均0.8单，都遮盖不上人力成本”，消息知情人士透露，人力的规模不经济、高投入，驱使借贷平台风控重返纯网上。2016年中旬，包含马上金融等在内的消费金融平台，陆续撤编退出风控精英团队。
但在历经短期内保守的实体模型学习期后，拍拍贷业务流程飞速发展，据招股说明书表明，拍拍贷总计放贷270亿人民币，2016年实现净利润5.015亿人民币，现阶段风控自动化水平做到96.1%，远远高于同行业80%-90%的自动化程度。
类似的场景又一次重蹈覆辙，针对企业而言，每一次的行业热点即便机会，也有可能是圈套、拦路虎。张俊这类不和热点可塑性，让拍拍贷避开了大额度贷款、线下推广风控2个深坑，不受外界影响，从一开始就顺着小额贷款、纯线上途径一直向前。

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