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标题: 小额现金贷平台已上千家年利息大多高于100% [打印本页]

作者: 爱卡网小编 时间: 2022-11-3 14:50
标题: 小额现金贷平台已上千家年利息大多高于100%
2016年，消费信贷被捧上互金圈里的龙头老大。而消费信贷中一个关键支系在悄悄地兴起：他们被资产追捧，极其爆利，却一直很低调。这一地底领域便是小额现金贷。据统计，现阶段小额现金贷平台以上百家，大多数年息高过100%，有一些平台乃至达到500%。

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小额现金贷领域已经激发一个庞大“共债”人群，她们生存在多个平台中间，借新平台把钱，还旧平台利息。不过这种现况，让专业人士极其忧虑――当绝大多数客户的复利计息手机游戏无法再继续时，领域末劫也就不再悠久。一如在美国，这行业已经承受二种音乐的逼供：它究竟是天使之，或是魔鬼？
地底领域
事实上，小额现金贷并不是中国原创设计。在海外，这个模式早已有之，它名字叫PaydayLoan，汉语直接翻译为“发工资日借款”。由于借款额度比较小，一般只有几千块，还款期也短一些，一般为7-30天。“发薪水时，就可还贷”，因而而出名“发工资日借款”。PaydayLoan，最开始盛行于上新世纪90年代美国和澳大利亚。
那时，美国经济下滑，群众难以从主流银行借款，所谓“边沿金融机构”盛行――发工资日组织便是“边沿金融机构”的一种。这种模式快速风靡美国，2004年，美国就大约是2.4万只借款营业网点，年营业额超出400亿美金。中国的小额现金贷的崛起环境，和美国极其类似。
近些年，中国经济下滑发展趋势非常明显，网络金融兴起，变成了小额现金贷的滋长土壤层。互联网大佬最先出场，支付宝借呗、微信微粒贷、百度搜索现金贷等多个小额个人信用贷款种类陆续发布。详细数据表明，借呗发布一年，国内就会有3000万客户授信额度，总计派发个人消费信贷达494亿。
而这时，资产也逐渐涌进，各种股权融资信息霸屏。比如，手机贷从2014年迄今，已经完成天使轮融资到B轮四轮股权融资，总金额做到上亿人民币。忽然间，小额现金贷在全国各地蓬勃发展。据统计，除开APP、PC，也有界面的小额借款端，总数早超出百个。光是在页面搜索“借款”两字，能刷出来上百个账户。
而松禾远眺资产合作伙伴田鸿飞预计，小额现金贷已经形成千亿级别销售市场，“一个月小于1亿成交额，只能说是小平台”。与美国一样，中国的小额现金贷的关键消费群体，本来设为“月光族”，以80后、90后为主体的工薪族。但在具体落地式中，却出现了一丝误差，从此领域走向另一种运势。
双高危
在美国，初期发工资日借款的发放贷款方式不光滑，风控系统破绽百出，坏账率达到10%-20%。为了能遮盖坏账损失，就需要设定高额的还贷年利率。例如，提早两个星期得到300美金，就需要缴纳50美金利息，假如计算出来年化利率，达到433%。那也是发工资日借款备受诟病的主要原因。
历史总是具备可重复性，相同的“双高”风险性，还在中国的小额现金贷中产生。“我们都是闭着眼下款，”冯青禾在一个有名气的现金贷平台出任产品总监，对行业规则摸得极其深入。在她们平台上，只需用户提供实名认证手机上、受权读取通讯录，先给别的平台下款成功截屏，就能发放贷款，“最大额度5000”。
做的略微认真一点的平台，想去查下客户的个人征信记录、学信网上、社保记录等。而大多数平台，只要用一些简单的标准，就能下款，如给予支付宝钱包、芝麻信用分、京东等截屏；有一些更加可笑的原则是，仅需读取通讯录――对方借款，就“空袭”手机通讯录，给他亲戚朋友通电话、发信息。
而这样如玩笑话一样的风控规则，已经成为领域公开的秘密――由于风险控制并不是重中之重。“这绝对是一个爆利买卖，只需要把总流量干起来，盈利彻底不是事”，冯青禾说，因而，第一要务，便是总流量。
“美国的坏账率曾到达20%，而中国的小额现金贷，比这个坏账率还高，一些平台可以达到50%，但依旧是爆利”，冯青禾数次提及“爆利”这词。
小额现金贷，究竟能够产生什么样的爆利？现阶段大多数平台的年化率，都是在100%之上。例如，魔法现金，从前的原则是，借款28天1000块的年息200元，计算出来年化率便是260%多，后更改了标准，年化利率也达到130%。
但在“极速现钱侠”上，借款7天的时间，1500元，会只到帐1353元，剩下来的147元将做为利息和附加费扣减。假如计算出来年化率，便是586%。而依照国家法律规定，年化利率超出36%的是放高利贷――小额现金贷利息，的确有些恐怖。这还不是最恐怖的一部分，贷款逾期罚款更加令人震惊。
魔法现金在线客服告之一本财经，每日贷款逾期处罚为74元，还需要再加上本金0.03%，“逾期了罚款将一直提升，并没有封顶”。要是没有封顶现行政策，为此标准进行计算，假定借款总金额1000元，只需14天，贷款利息就翻转到和本钱一样多。
熊猫资本创始合伙人李论称，资产看中这一细分领域的原因是，短期内增长速度充足快，能够遮盖包含坏账损失等在内的许多问题，“而高破长空的年化率足够遮盖风险性”。
“业内人基本上都懂，这是一个赚钱行业，只需风险控制略微凑合，就可以挣钱，”漪涟投资合伙人夏翌早已观查这行业颇久，事实上，从2015年就有许多平台正在做，“但是他们悄然无声、悄悄地做，埋头赚钱”。

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