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标题: 信用卡现金分析 [打印本页]

作者: 爱卡网小编 时间: 2022-6-20 17:40
标题: 信用卡现金分析

什么是信用卡现金分期？
信用卡现金分期业务的贷款金额，最高可以数倍于客户信用卡日常透支额度。
例如信用卡额度为3万元，持卡人可以申请到5万元贷款额度。
如果还有贷款需求，可以再次向银行申请，银行可以根据个人还款能力、还款情况，进行授信审批。
需要注意的是，信用卡现金分期不同于信用卡账单分期。
信用卡账单分期付款的前提都是先产生消费行为，然后客户再对产生的信用贷款进行分期偿还的设定。
目前，现金分期业务手续费略高于信用卡账单分期的手续费，手续费的计算方法是按照用户分期总金额乘以一定的费率系数来计算，并不是按照每月剩余的贷款额度来计算。
有报道指出，现金分期手续费年实际利率高达16%。
总体来看，各银行现金分期手续费标准不一，同时每家银行现金分期手续费会不定期调整。
同账单分期一样，现金分期手续费期数越长，费率越低。
此外，银行信用卡中心会不定期推出现金分期手续费优惠活动，有需求的持卡人可以关注。
此外，理财人士建议，现金分期手续费年实际利率高达16%，持卡人消费时或者选择分期时，需要考虑自己的实际情况、量力而行，谨慎申请分期。
目前还有不少银行现金分期支持提前还款，只需支付1期手续费作为提前还款手续费，持卡人可以跟发卡行了解具体情况，选择适合自己的还款方式。
信用卡预借现金与取现主要区别是什么？
1、借款额度不同。
预借现金的借款额度接近于信用额度的80%，有的银行还会临时先为持卡人上调额度，再预借出其额度一定比例的现金，相当于原信用额度的100%；取现额度一般为信用卡整体额度的30%-50%，同时单日可提现金额也有限制。
如果你临时需要大额资金，单日取现又受金额限制，显然选择预借现金更方便。
2、利息不同。
信用卡预借现金之后，持卡人只需要支付分期手续费，类似于信用卡分期购物业务的分期手续费；信用卡取现之后，银行将按照万分之五的日利率收取利息。
银行如何让看待信用卡TX
信用卡TX的原理刷卡的行业不同，POS费率也不同，但大致可以分为以下几类：一是每笔封顶，如房地产、汽车销售、批发。
二是餐饮、娱乐、珠宝金饰、宾馆、银器、古玩，均为2%。
三是加油、超市为0.5%。
四是医院、学校为0.15%左右。
五是公路、铁路、仓储、救护车，通信、零售、旅行社为1%。
另外，每家银行、每个地区的POS费率也稍有区别。
但是，POS的使用机制却存在套利机会。
当客户在一家商店刷卡后，取走货物后，并不需要付现金。
只需在规定的截止日期前还款即可，这一时间大致为20~56天。
之所以卡用户能够在如此晚的时间里缴款，是因为商家替客户付了1%左右的费用，这个费用其实就相当于这些资金的利息。
我们可以计算一下，这个利息并不低，核算成年利率在7%至18%之间。
而且POS费率不同，对应着的年利率也不同，所以差别较大。
当这个POS费率远远小于市场利率时，就存在了套利的空间。
此时，银行、资金需求方、套利者三者之间都获得了正效用，套利便存在合理性。
这就是信用卡TX的原理。
由于套利者自身有着一定的成本和利润的追求，只有套利需求达到一定的规模时，信用卡TX作为一个产业才有可能。
根据调查，信用卡TX市场的利润通常在1%左右，因此，POS费率过高，刷卡需求将显著下降，POS费率过低，套利者将没有利润。
由于超市、物流、装璜材料公司是常见的刷卡项目，因此，为了提高TX需求量，北京、上海、广州、深圳等大城市便成刷卡TX的首选之地。
信用卡TX的主要观点观点一：TX是违法行为，要极力禁止银监会、《中国证券报》、《中国经营报》、《经济观点报》等主流机构和媒体都将TX定性为非法。
特别是媒体偏向于将TX与信用卡诈骗、伪造、盗用等同起来，将部分商户提供的高达20%的TX收费与1%左右的TX收费联系起来。
其反对信用卡TX的主要理由有：一是不利于宏观调控，扰乱信用规模。
二是银行呆账、坏账隐患增加，并以2003年韩国卡奴闹事为例。
三是银行利益受到损害，大部分利益为商家获得。
笔者对上述观点一一进行分析。
一是现在宏观调控的总规模动辄上万亿元，显然信用卡TX的规模难以达到这个水平，对宏观经济的调控影响微乎其微。
二是银行呆账、坏账增加的主要原因不在于一般TX，而在于恶意TX，即以伪卡、盗卡等进行的根本不打算还款的TX。
只要严厉打击恶意TX犯罪，由TX引起的呆账、坏账规模不可能很大。
韩国“卡奴”的成因主要不是TX，而是确确实实地过度消费，这与TX没有关系。
三是实际上银行收取的费用基本上都在1%左右，除了个别银行、个别地区的银行采取POS刷卡返点给商户的促销手段。
实际上，银行是TX的获利者。
笔者在调研中发现，许多中小企业都通过TX来进行资金周转。
TX恰恰有利于经济的发展，有利于就业，有利于弥补现有金融体制的种种不足。
至于一些良莠不齐的商户，需要通过加强管理来兴利除弊。
观点二：TX是悬着达摩神剑的高利贷在分析TX机制时，如果仅仅着眼于寻租、金融监管不力、违法犯罪来看待，就没有抓住该问题的经济本质：我国贷款资源稀缺。
除了住房贷款、汽车贷款等消费贷款外，我国中小企业和居户很难拿到贷款，即使拿到贷款，则贷款成本也较高。
比如说住房抵押，在有中介介入的情况下，成本较高。
根据调研，如果信贷担保机构介入住房的再抵押业务，收取的费用包括两块，一是2%的担保费，二是3%的过桥贷款。
一个拥有住房按揭的房产所有者，随着房价的上升，或者随着贷款的偿还，可能需要新增贷款。
根据现有银行规定，必须全部偿还按揭贷款，才可以发放新增贷款。
这时，担保机构替你暂时归还按揭贷款，以便申请新的大额贷款，其收取的费率是3%，时间是一个月。
再加上新贷款总额2%的中介费，总费率不低。
因此，只有居户想获得金额较大、期限较长的贷款时才有经济意义，以便分摊高昂的中介成本。
对于中小企业和居民来说，资金获得与否比利率更重要，小额信贷机构提供高利率活跃了市场。
TX费率1%左右，基本上具有经济合理性，TX者可以承受。
银行收取1%左右的费率，相当于提供了年利率为12%左右的贷款，银行是有利可赚的。
所以，信用卡TX基本上可以说是有经济理性的高利贷。
另一方面，根据信用卡相关法规，由于还不起或者故意不还信用卡透支款的行为属于犯罪行为，银行在处理信用卡TX问题时，有着极大的优势和主动性。
对于那些恶意TX的犯罪者，由于采取了诈骗、盗用、伪造等手段，需要公安和司法部门加大打击力度。
善意的TX者和恶意的TX者区别在于是否有还款意愿和能力。
不还款的恶意TX者头上悬挂着的就是犯罪量刑，这就是一把悬挂着的达摩神剑。
观点三：信用卡可以成为循环贷款的有效载体 TX者既有普通劳动者，也有犯罪分子。
TX本身有利有弊，不可一概而论。
TX之所以屡禁不绝，越来越多，发展得较快，主要原因还是在于需求旺盛。
每一次经济紧缩，影响最大的恰恰是中小企业、民营企业、农村和落后地区。
每一次紧缩都加剧了已存在的经济不平等。
所以，各个经济主体实际上...
信用卡现金借款利息高吗
信用卡这种支付工具现在已经普遍成为很多国家经济中必不可少的交换手段，同现金和支票相比而言，它能够为消费者和商户带来更多的便利，充分的体现出信用卡的优越性。
（1）现金无论从面积、重量还是金额上，现金都要比信用卡更为厚重、复杂；（2）现金容易被盗取，而且难于追回；（3）支票自身的缺陷。
一是支票本不容易携带，二是支票难以跨区域使用，这主要是为防范空头支票的风险。
支票担保服务也只能部分地防范空头支票风险，而且担保费用高昂，一般为1%-2.2%，风险程度高的开票人甚至需要支付高达5%的担保费；（4）信用卡的使用促进了邮购、电话购物及网上购物等订货方式的发展。
信用卡出现以前，人民必须在取得货物清单后填写订购单，并将它同支票一起邮寄出去，这样极其耗时。
而通过信用卡则可以大大节省交易的时间，提高交易效率。
信用卡现金分期的技巧有什么？
1、选择费率低的银行做现金分期。
简单来说，你手上有3张信用卡，你现在想要做一笔现金分期。
这种情况下，你应该要咨询这3家银行，现金分期的费率是多少，综合对比下来，选择最低费率的那家银行。
2、关注银行的费率优惠。
有些银行，比如小编持有的广发银行，经常会有费率优惠。
综合下来，每期还款金额就会变少。
3、期数选择。
很多人认为，期数越低，费率越低。
期数越高，费率越高。
然而这个理论并不是完全成立的。
有些银行的费率在12期以上就都是一样的了。
这个时候，你可以选择期数长一点，降低还款压力。
银行信用卡业务的本质有哪些分析？
1、银行是经营金钱的企业，通过存贷息差赚取利润，只要是企业，不管什么类型的企业，都是靠利润生存的。
银行开展一项业务是以盈利为目的的。
2、信用卡业务是银行诸多业务种类的一种，是银行赚取利润的一种形式，主要方式：利息、滞纳金、分期还款手续费、商户合约提点、分期消费手续费。

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