爱卡网

标题: 欧美p2p网贷的风控模式（p2p风控是什么意思？） [打印本页]

作者: 爱卡网小编 时间: 2022-4-2 20:12
标题: 欧美p2p网贷的风控模式（p2p风控是什么意思？）
p2p风控体系包括哪些方面
1、专业的风控团队和操作标准
专业的风控团队和操作标准是风控体系中必不可少的，有专业的风控团队和部门，才能明确职责所在，各司其职；有规范的操作标准，才能让按章办事，避免运营过程的混乱。

在这些团队中包括了信用审查部门，主要对个人资料及征信的全面核查;还包括了资产评估部门，严格评估抵押物的市场价值及归属权，控制抵押率保持在合理范围;此外，还有相关政策部门，及时了解相关法律法规，避免违法，同时也确保每一项理财产品项目合法合规;风控体系中还少不了实地考察的部门，主要对每笔贷款现场进行尽职调查。另外，专业审批人员也是不可少的，主要是对工作证明与收入流水、连带资产证明、征信报告、还款来源证明等，核实借款者的基本信息。

2、账户管理、逾期催收
除了贷款前的风险调查外，借款过程以及借款到期后风控也应该到位，小额信贷业务不可避免会有一部分客户出现逾期及坏账，这就需要催收。催收有不同的方法和策略，这就需要相关部门有所把握，并采取不同的催收策略，以保证总体的风控水平，这部分工作也是风控的重要内容。此外，相关风控人员还会对部门客户、企业进行追踪，若有任何风险信号出现，立刻调整信贷政策。

3、风险准备金
风险准备金是平台从借款项目中抽取一定比例的借款存在准备金账户中，借款项目如出现还款逾期，第三方担保履行职责出现风险时，风险准备金能用以支付用户本金，尽可能降低投资者的损失。现在很多的平台的风控体系中都少不了这个风控手段。

4、第三方资金托管
委托具有中国人民银行颁布《支付业务许可证》的第三方支付机构进行资金托管，保证资金投向透明、安全。

p2p风控体系是一个整体，缺少任何一环都可能让风控的实力减弱，除了以上的一些方面外，个别平台还有资产抵押担保、分期还款、融资担保机构担保、创新信审体系等方面，当然还有例如木融宝这样质押模式的平台，这一类是比较安全的。此外，风控体系中还少不了网贷系统的安全维护体系，以防止黑客攻击、账户资料泄露、资金盗取等。
p2p贷款是怎么进行风险控制的
p2p贷款是怎么进行风险控制的：
P2P网贷风险分为三个方面，信用风险、市场风险、项目管理风险。另外这些风险还可分为隐形和显性的。结合问题来讲述下如何控制风险。

一、信用风险：具有隐形特征，属于道德层面不容易察觉。平台掌舵人与风控人员、借贷人均具有造成信用风险的可能性。如，平台掌舵人以自融、卷钱为目的。风控人员与借贷人存在利益牵扯，伪造借贷人借贷资质报告。借贷人有借贷需求但无还款意愿或还款能力。应对策略：通过平台创始人身份地位进行全方位了解，以及了解管理层对风控系统的道德管理与职业培训。

二、市场风险：一般也叫系统性风险，指在出现系统性的、大面积的市场事件时造成投资价值受损的风险。大的市场风险来自于金融危机，区域性的市场风险如地产泡沫、钢贸行业、煤炭行业利润骤减等。一般投资越分散，市场风险越低，专业的投资一般会从行业、产品、客户、类型、地域等多角度进行分散以对冲市场风险。

三、项目管理风险：如项目短拆，无新投资人补充，前期投资人本金未为及时退出，投资人恐慌，纷纷提现。

四、风控风险：网贷平台发展离不开风控，平台对风控有严重依赖性，良好风控体系可以最大化的将问题扼杀在摇篮中。风控决定了对客户质量和还款意愿的把握。及时有效的对风控部门进行专业知识培训和道德培养可提升风控质量与降低坏账发生概率。目前来讲，国内的主要P2P平台主要采取的是自建风控体系并和杭州同盾科技这样的三方风控服务商结合的模式，效果也是最好的。
请问一下P2P行业如何控制风险？
P2P行业风险主要在于平台所属公司的安全性。具体可查考如下

　　职能明确的风控部门

　　在信贷金融领域，根据不同借款额度，往往对应的是不同的风控审批手段。从业内看，超过100万以上的借款基本采用与银行相同的借款风控手段，实地真人考察，另外再加抵押物。而20-100万之间，可以用类似IPC的风控技术，没有抵押物，但较接近银行审核手段，不能集中化审核，容易导致审核标准不一。

　　而P2P从本质上讲，更多应该是专注于1-20万之间的抵押借款，这是与银行、小贷和担保公司目前很难覆盖的领域，融易理财正是选择专注于这类型的借款客户开发。在这种模式中，风险管理采用总部集中式的数据化风控模式，从而解决审核标准不统一以及审核人员快速扩张需要依赖长期经验积累的问题。在总部风控部门设立方面，以爱钱进为例，主要分成三个部门：政策和数据分析部、风控审核部、催收部。

　　政策和数据分析部下面分成三个主要部分：一是政策制定团队，包括确定目标人群、设计借款产品准入政策、核批政策、反欺诈政策、催收政策等，并固化到决策引擎系统和评分卡;二是数据挖掘分析，对逾期客户进行特征分析、产品盈利分析等;三是数据建模团队，根据数据挖掘，对逾期客户特征数据进行建模分析。政策和数据分析部的三个部门工作相互关联，工作成果是制定贷款产品政策，包括前端营销、中台审核、后台催收的各项政策制度。

　　风控审核部主要包括初审部、终审部和稽核部，主要职责是审核判定借款人资料的真实性和有效性，结合决策引擎和评分卡等对客户做出是否核批的决定。催收部按照客户逾期时间长短，分为初催和高催，主要职责是根据催收评分卡和决策引擎，对逾期客户进行催收工作。

　　小额分散原则

　　有了职能清晰的风控部门，对于以点对点借款为主要模式的P2P而言，要控制平台整体违约率在较低水准，还要坚持“小额分散”的原则。

　　先说一下“分散”在风险控制方面的好处，即借款的客户分散在不同的地域、行业、年龄和学历等，这些分散独立的个体之间违约的概率能够相互保持独立性，那么同时违约的概率就会非常小。比如100个独立个人的违约概率都是20%，那么随机挑选出其中2人同时违约的概率为4%(20%^2)，3个人同时违约的概率为0.8%(20%^3)，四个人都发生违约的概率为0.016%(20%^4)。如果这100个人的违约存在相关性，比如在A违约的时候B也会违约的概率是50%，那么随机挑出来这两个人的同时违约概率就会上升到10%(20%×50%=10%，而不是4%)。因此保持不同借款主体之间的独立性非常重要。

　　“小额”在风险控制上的重要性，则是避免统计学上的“小样本偏差”。例如，平台一共做10亿的借款，如果借款人平均每个借3万，就是3.3万个借款客户，如果借款单笔是1000万的话，就是100个客户。在统计学有“大数定律”法则，即需要在样本个数数量够大的情况下(超过几万个以后)，才能越来越符合正态分布定律，统计学上才有意义。因此，如果借款人坏账率都是2%，则放款给3.3万个客户，其坏账率为2%的可能性要远高于仅放款给100个客户的可能性，并且这100个人坏账比较集中可能达到10%甚至更高，这就是统计学意义上的“小样本偏差”的风险。

　　对应到p2p网贷上，那些做单笔较大规模的借款的网站风险更大。这也是为什么包括人人贷、有利网以及融易进这些对风控要求较高的平台，坚决不做抵押类大额借款的原因。

　　数据化风控模型

　　除了坚持小额分散借款原则，用数据分析方式建立风控模型和决策引擎同样重要。小额分散最直接的体现就是借款客户数量众多，如果采用银行传统的信审模式，在还款能力、还款意愿等难以统一量度的违约风险判断中，风控成本会高至业务模式难以承受的水平，这也是很多P2P网贷平台铤而走险做大额借款的原因。

　　可以借鉴的是，国外成熟的P2P比如LendingClub，以及都是采用信贷工厂的模式，利用风险模型的指引建立审批的决策引擎和评分卡体系，根据客户的行为特征等各方面数据来判断借款客户的违约风险。美国的专门从事信用小微贷业务的Capital
One是最早利用大数据分析来判断个人借款还款概率的公司，在金融海啸中，Capital
One公司也凭借其数据化风控能力得以存活并趁机壮大起来，现在已经发展成为美国第七大银行。

　　简单点说，建立数据化风控模型并固化到决策引擎和评分卡系统，对于小额信用无抵押借款类业务的好处包括两个方面：一是决策自动化程度的提高，降低依靠人工审核造成的高成本;二是解决人工实地审核和判断所带来审核标准的不一致性问题。在国内，目前包括人人贷、融易理财、拍拍贷都在积极推动数据化风控模型的建设，这也是监管层所乐于看到的。

　　因此，除了小额分散的风控原则，P2P网贷风控的核心方法在于，通过研究分析不同个人特征数据(即大数据分析)相对应的违约率，通过非线性逻辑回归、决策树分析、神经网络建模等方法来建立数据风控模型和评分卡体系，来掌握不同个人特征对应影响到违约率的程度，并将其固化到风控审批的决策引擎和业务流程中，来指导风控审批业务的开展。

　　最后，回到P2P的社会效益这一原点问题上，P2P网贷是为了实现普惠金融的一个创新，它的初衷是让每个人都有获得金融服务的权利，能真正地把理财和贷款带到了普通民众的身边。P2P网贷的出现，填补了我国目前传统金融业务功能上的缺失，让那些被银行理财计划和贷款门槛拒之门外的工薪阶层、个体户、农村的贫困农户、大学生等人群也有机会享受金融服务。而服务这一庞大的群体，如何设计安全、合理的商业模式和恪守风控第一的准则，确保广大投资者的权益更应成为p2p行业从业者放在第一位思考的问题。
常见的p2p风控模式有哪些？
目前国内P2P平台的风控模式不尽相同，不过综合分析，目前主要有以下几种：1，出借人自担风险模式
2，平台保证模式
3，风险备用金模式
4，债权转让，风险备用金模式
5，抵押，风险备用金模式
6，担保机构担保模式
7，金融机构信用，担保机构担保模式
8，小额贷款担保模式。同时，为了最大程度降低风险，目前国内主流P2P平台大多选择了和专业的第三方风控软件提供商合作的模式，将自有模式和三方结合起来，比如国内的主流P2P平台都在使用的同盾反欺诈服务，当然，效果也是最好的。
P2P平台有哪些风控模式 p2p风险管理模式分析
风控模式
对于任何一个P2P公司来说，风险控制都是不可能绕过的一道关口，长期来看，最终能生存下来的竞争者，必然在风控上有独到之处。那么到底有哪些风控模式?应该选择什么样的风控模式?这是每个立志在P2P行业里有所建树的公司都应该深入考虑的问题。本文将结合笔者近年来的理论学习和实操经验，从理论和实践相结合的角度，对风险控制的模式进行分析，希望抛砖引玉，对读者有所启发。

要搞风控，首先要明确的是风控的最终目的是什么?很简单，就是控制预期信用损失，即借款人最终给投资人带来的损失预计有多大。那么这个预期信用损失如何来计量呢?

预期损失=违约概率*违约敞口*违约损失率

这里的违约，有不同的标准，比如巴塞尔协议上明确定义逾期超过90天视为违约;对于P2P行业来说，我们不可能容忍如此长的时间，笔者认为，从审慎的角度来看，P2P借款人逾期之时就应视为违约。

违约率是指一个客户发生违约的可能性，计算方式为P2P平台违约借款人的数量除以P2P平台总的借款人数量，注意：违约率考量的不是借款金额之比，而是借款人数量之比。违约率与借款人的信用评级直接相关，客户信用级别越高，其违约率越低，因而借款利率也应该越低。

违约敞口是指借款人违约时尚未偿还的借款本息金额，违约敞口与借款人采用的还款方式直接相关，比如同样一笔借款，在借款人违约后，到期一次还款方式与等额本息还款方式相比，前者的违约敞口一般更大，因为后者的本金随着每期还款的进行而越来越少。

违约损失率是指违约敞口中无法收回部分占违约敞口的比例。违约损失率与担保方式直接相关，比如同样一笔贷款，纯信用、房产抵押、担保机构担保三种方式的违约损失率是不同的，纯信用贷款的违约损失率可能最高，因为如果借款人不还款，将会损失100%，房产抵押和担保机构担保的违约损失率相比之下要小很多，但是由于房产变现能力存在不确定性或者担保机构代偿能力的不确定性，违约损失率也会存在不确定性，关键是如何选择抵押品和合格的担保机构。

要控制风险，也就是要从以上三个方面展开。国内的银行在控制风险的时候，虽然也会看违约率，也会控制违约敞口，但是更加偏重于控制违约损失率，也就是一般都要求借款人提供抵押物或者提供大型企业担保。此种思路下，银行认为，就算违约率高、敞口大，但是通过处置抵押物或要求担保方垫还，可以将违约损失率控制得很低或者为0，那么三者相乘，总的损失还是很小。这样是第一种风险控制模式，也就是注重担保，其目的是最大限度地控制违约损失率，这样就不用花太多精力去控制违约率了，简单直接。

那么第二种模式与此正好相反，也就是通过建立预测性非常好的违约率模型，即信用评级模型，把违约率高的借款人全部拒之门外，核心就是控制违约率。在这种模式下，如果选择违约率极低的借款人，那么就可以放松对担保方式的要求，原因是虽然违约损失率高，但是借款人总体违约率极低，二者相乘，最终的损失还是很低。这种模式要求有大量的信用数据积累，以便建立精确的信用评级模型，但是难度很大。目前只有零售贷款(如信用卡)可以完全采用此模式，因为其数据积累量非常大，建立模型的基础就会非常好，模型的预测能力也会非常强。

第三种模式是最理想的，它将同时关注违约率和违约损失率，这样将会获得比前两种模式都更低的信用损失。但是这种模式存在一个问题，那就是如果要求借款人信用级别特别高，又要求其提供强担保措施，那么最终这笔生意可能无法达成，因为很少有借款人会这么傻。也就是说虽然这种模式将损失控制住了，但是业务量可能很难上去，结果业务运营方会因无法获得较高的利润而出现经营困难。

虽然第三种模式令人向往，但是实际操作起来困难重重。那么从实际操作上来看，只能选择第一种或第二种模式。比较合理的做法是：如果选择第一种模式，那么适当关注一下客户信用级别;如果现则第二种模式，也需要适当考虑一下担保方式。

那么对于P2P公司来说，应该采用什么样的风险控制模式呢?这跟业务模式的选择有很大关系。

1、如果选择做个人消费用途的贷款，由于这类贷款的特点是金额小，数量大，无法要求借款人提供担保，所以最佳选择是控制违约率，即第二种模式。此时构建预测性强的信用评级模型是最核心的竞争力，也是最大的障碍所在，对P2P公司绝对是一个巨大挑战。

这里面一个最关键的问题在于数据来源。中国的信用数据来源非常分散，不同的数据源之间相互割裂的现象较为严重，不同机构之间数据尚无法实现共享，且数据更新滞后。那么作为P2P公司，迫于现实的压力，必然要花费大量的精力来自行积累数据，即使如此，其积累的数据的真实性也是值得怀疑的，因为 P2P公司很多时候还真的无法保证期获取信息的真实性，因此在网站上也常提示投资者不保证信息完全准确!以此来看，目前要构建预测性强的信用评级模型是非常困难的，这也从侧面反映了国内征信体系的落后。

无法构建高质量的信用评级模型，也就导致无法对借款人信用进行精确的判断，这也进一步导致了此类P2P平台扩张的动力不足，交易量很难出现快速提升，某些老平台目前也遭遇类似尴尬。此类平台将在数据积累上耗费大量的资金和人力，但是笔者认为短期内要取得实质性进展很难，这不是以某个平台的意志为转移的，客观上真的还需要时间。

2、如果选择做经营类的企业贷款，那么现阶段选择第一种模式更为合理。具体来说，一般要求借款人提供担保措施，如担保公司、小贷公司担保，应收账款质押，票据质押，第三方企业担保等。这是一种风险转移的方式，是一个没有办法的办法!由于企业信用分析非常专业，且很难通过平台自身力量获取全面准确的借款人信息，因而借助于担保措施转移风险是目前阶段的一个最佳选择。

此模式下，平台可以选择担保公司、小贷公司合作，由它们推荐客户、尽职调查并提供担保，也可以选择实力强的供应链核心企业来合作做供应商贷款，以供应商持有的对核心企业的应收账款质押。这类模式既解决了客户来源问题，也解决了风控问题，可谓一举两得。

此模式下，P2P公司最重要的是要制定担保机构的准入标准和供应链核心企业的准入标准，并就双方合作制定明确的方案，尤其是在贷后管理方面，要求对方积极配合。只要担保公司有极强的代偿能力或供应链核心企业对供应商的资金流有很强的控制力，那么就算借款人逾期，最终也不会给投资人带来损失。

有人说纯线上平台是未来的发展方向，这句话有点道理;但是未来是多少年之后呢?可能是10年以上吧。现在谈10年后的事情，有点不靠谱，在可以预见的未来，第一种模式和第二种模式必然会并存，而且都会有代表性的公司壮大起来。作为P2P公司，最关键的是要不断积累借款人和投资人资源，确保自己生存下去，这样在中国征信体系构建完成之时，才好乘着东风快乐地飞翔。

建议P2P公司在模式的选择上要有明确的定位，不能做墙头草，因为根本没有那么多精力去同时运作两个模式，相信我，做好一个模式足以成就一家伟大的P2P公司。

对于投资者来说，上面的分析再次说明不管哪种风控模式，都不可能从根本上消除风险.
融资易：常见的p2p风控手段有哪些？
比较常见的分控手段现今来看主要有两种：1.设立风险保证金 2.需借贷人提供房产（车辆）等抵质押物。
p2p风控是什么意思？

P2P风控即风险控制能力。

现在P2P平台都拥有一套完备的风险控制流程：

1、严格的贷前信用审核；

2、真实的实物抵押；

3、分散匹配的优质债权，确保投资资金安全；

4、和保险机构合作，建立资金投资安全保障计划。

欢迎光临爱卡网 (https://7177.cn/)